Горячая линия бесплатной юридической помощи:
Москва и область:
Москва И МО:
+7(499)938-71-58 (бесплатно)
Регионы (вся Россия, добавочный обязательно):
8 (800) 350-84-13 (доб. 215, бесплатно)


Защита прав страхователей: что можно требовать и куда писать в 2020

Защита прав потребителей в сфере страхования

Судебная защита

УтвержденПрезидиумом Верховного СудаРоссийской Федерации5 июня 2019 года

Верховным Судом Российской Федерации проводится систематическая работа по разъяснению вопросов судебной практики в целях обеспечения единообразного применения судами законодательства Российской Федерации, связанного с защитой прав потребителей, в частности страхованием.

https://www.youtube.com/watch?v=ytpressru

Так, Пленумом Верховного Суда Российской Федерации приняты постановления от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», от 27 июня 2013 года № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» и от 26 декабря 2017 года № 58 «О применении судами законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств».

Актуальные вопросы применения судами законодательства о страховании освещались в тематических обзорах судебной практики, утвержденных Президиумом Верховного Суда Российской Федерации, в частности в Обзоре Верховного Суда Российской Федерации по отдельным вопросам судебной практики о применении законодательства о защите прав потребителей при рассмотрении гражданских дел (утвержден 1 февраля 2012 года), в Обзоре практики рассмотрения судами дел, связанных с обязательным страхованием гражданской ответственности владельцев транспортных средств (утвержден 22 июня 2016 года), в Обзоре судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг (утвержден 27 сентября 2017 года), в Обзоре по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан (утвержден 27 декабря 2017 года).

Отдельные правовые позиции излагались в периодических обзорах Верховного Суда Российской Федерации.

Поскольку к настоящему моменту накоплена значительная практика применения судами правовых норм, регулирующих добровольное личное страхование, связанное с предоставлением потребительского кредита, в целях обеспечения эффективной защиты нарушенных прав и законных интересов страхователей, выгодоприобретателей и страховщиков, правильного и единообразного применения законов при рассмотрении дел соответствующей категории подготовлен данный обзор.

1. На отношения между физическим лицом — потребителем финансовой услуги, заключившим договор добровольного личного страхования одновременно с потребительским кредитным договором, и финансовой организацией распространяются положения Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-I «О защите прав потребителей».

Д. обратилась в суд с иском к банку о признании договора присоединения к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в банке расторгнутым, взыскании платы за подключение к программе страхования, денежной компенсации морального вреда и штрафа, предусмотренного пунктом 6 статьи 13 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-I «О защите прав потребителей» (далее по тексту настоящего Обзора — Закон о защите прав потребителей).

Разрешая спор и частично удовлетворяя исковые требования, суд первой инстанции исходил из того, что в пользу Д. с банка подлежат взысканию штраф и денежная компенсация морального вреда, предусмотренные пунктом 6 статьи 13 и статьей 15 Закона о защите прав потребителей, поскольку банк отказался прекратить действие договора добровольного личного страхования досрочно и продолжал списывать с банковского счета Д. денежные средства в качестве платы за присоединение к программе страхования.

Отменяя решение суда в части взыскания в пользу истца штрафа и денежной компенсации морального вреда, суд апелляционной инстанции указал на то, что правоотношения по обязательствам, возникшим из неосновательного обогащения, Законом о защите прав потребителей не регулируются, а нормы Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту настоящего Обзора — ГК РФ) не предусматривают взыскание штрафа и денежной компенсации морального вреда в качестве ответственности при невозврате неосновательного обогащения.

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации, признавая апелляционное определение вынесенным с нарушением норм материального права и направляя дело на новое апелляционное рассмотрение, руководствовалась положениями статьи 9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пунктом 1 статьи 1 Закона о защите прав потребителей и исходила из того, что гражданин, заключая договор добровольного личного страхования одновременно с потребительским кредитным договором, является потребителем финансовой услуги.

Данная позиция вытекает из преамбулы Закона о защите прав потребителей и разъяснений, изложенных в пункте 3 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей».

Предлагаем ознакомиться:  Если работаешь по договору положен ли отпуск

Судами установлено, что Д. выразила желание досрочно расторгнуть договор добровольного личного страхования, что допускается в соответствии с его условиями, однако банк продолжал списывать с банковского счета Д. денежные средства в качестве платы за присоединение к программе страхования в отсутствие оснований для такого списания, чем нарушил пункт 2 статьи 854 ГК РФ.

С учетом того, что банк нарушил права Д., предусмотренные пунктом 2 статьи 854 ГК РФ, оснований для отказа в удовлетворении требования истца о компенсации морального вреда и взыскании штрафа не имелось.

(Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от 6 марта 2018 года № 66-КГ17-15)

Защита прав потребителей в сфере страхования

2. При подключении заемщика к программе добровольного страхования до сведения потребителя должна быть доведена информация о характере оказываемых финансовых услуг, об условиях их оплаты, в том числе информация о праве на отказ от участия в программе страхования.

Ч. обратилась в суд с иском к банку о защите прав потребителей, взыскании убытков, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда.

Удовлетворяя частично исковые требования Ч., суд первой инстанции исходил из того, что истец как потребитель финансовой услуги не была проинформирована банком о добровольном характере страхования, об условиях и о стоимости, а также о возможности досрочного прекращения действия договора добровольного личного страхования, в связи с чем была лишена возможности сделать выбор относительно необходимости заключения договора добровольного личного страхования при предоставлении кредита.

Отменяя решение суда первой инстанции и отказывая в удовлетворении исковых требований, суд апелляционной инстанции указал, что при заключении кредитного договора истец была проинформирована о добровольном характере страхования, об условиях и о стоимости, а также о возможности досрочного прекращения действия договора добровольного личного страхования.

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации, отменяя апелляционное определение и направляя дело на новое апелляционное рассмотрение, руководствовалась положениями пункта 1 статьи 329 и статей 310, 450 ГК РФ, статьи 33 Федерального закона 2 декабря 1990 года № 395-I «О банках и банковской деятельности», статей 10, 12 и 16 Закона о защите прав потребителей и исходила из того, что судом апелляционной инстанции не дано никакой оценки отказу банка в удовлетворении заявления потребителя о прекращении участия в программе страхования.

Между тем на данные обстоятельства истец ссылалась в исковом заявлении о взыскании излишне уплаченных платежей.

В возражениях на кассационную жалобу Ч. банк сослался на то, что оказывал услуги по присоединению истца к программе страхования единовременно при заключении договора добровольного личного страхования на год и при последующей пролонгации на следующий год с рассрочкой оплаты заемщиком (застрахованным) данной услуги в виде ежемесячных платежей в течение года страхования.

Предлагаем ознакомиться:  Оформление наследства после смерти матери или отца: порядок и особенности получения наследства после смерти родственника

защита прав потребителей

В соответствии с указанными выше положениями норм материального права, а также требованиями части второй статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту настоящего Обзора — ГПК РФ) суду следовало в таком случае установить, предусмотрено ли это условиями заключенного сторонами договора добровольного личного страхования, дав ему толкование по правилам статьи 431 ГК РФ, а также была ли банком доведена до потребителя соответствующая информация о характере оказываемых услуг, об условиях их оплаты в сочетании с правом на отказ от участия в программе страхования в любое время с тем, чтобы потребитель мог сделать надлежащий выбор и принять эту услугу или отказаться от нее при заключении договора.

(Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от 20 июня 2017 года № 6-КГ17-2)

3. К наследникам переходит право требования исполнения договора добровольного личного страхования, заключенного наследодателем, а, следовательно, на отношения между наследниками и страховщиком распространяются положения Закона о защите прав потребителей.

Ш. обратилась в суд с иском к страховщику о взыскании убытков, компенсации морального вреда и штрафа за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя.

Разрешая спор, суды первой и апелляционной инстанций пришли к выводу о нарушении страховщиком сроков выплаты страхового возмещения и взыскали со страховщика в пользу Ш. причиненные просрочкой платежа убытки. Отказывая в удовлетворении иска в части взыскания денежной компенсации морального вреда и штрафа, предусмотренных положениями Закона о защите прав потребителей, судебные инстанции исходили из того, что данный закон к спорным правоотношениям не применяется, поскольку

На что претендует страхователь

Защита прав страхователей в 9 из 10 случаев заключается в:

  • Получении возмещения после наступления страхового случая. Речь идет о компенсации в денежном или натуральном выражении. Натуральная форма выплат – это оплата страховщиком услуг, связанных с восстановлением первоначального состояния застрахованного объекта. Это может быть ремонт, реставрация. Денежное возмещение – безналичный перевод на счет страхователя или выдача денег в офисе.
  • Компенсации морального вреда. Если страховая отказала в выплате, в ходе судебного разбирательства заявитель может обратиться за дополнительным возмещением. В число издержек могут быть включены услуги юриста, оплата транспорта, лечения, покупки полиса в другой компании. Размер компенсации составляет 50% от суммы долга страховщика.
  • Компенсации за просрочку. Если страховщик нарушил права страхователя, выплатив возмещение после срока, за каждый день просрочки клиент имеет право взыскать 1% от суммы неуплаты.

Пока разбирательство не перешло в судебные тяжбы, страхователь надеется получить выплату в 100% или доплату, если страховщик возместил ущерб частично (не доплатил). После подачи иска, как правило, защита прав сопровождается возмещением трат в ходе разбирательства (адвокат, транспорт, услуги независимого оценщика).

Судебная защита

Защиту прав страхователя до суда следует начать с составления претензии. Что указывается в документе:

  • Название юридического лица – страховой организации. Претензия составляется на имя директора или иного лица из руководства.
  • Суть обращения. В чем состоит недовольство клиента: необоснованный отказ в выплате после страхового случая, доплата за низкую компенсацию, отказ в продлении полиса.
  • ФИО, адрес заявителя. Страхователь должен указать, на чье имя оформлен полис, и кто непосредственно обращается в компанию за защитой прав. Страхователь и выгодоприобретатель – не всегда одно лицо.
  • Контактную информацию. Сюда можно включить номер счета для оплаты, чтобы страховщик имел возможность урегулировать финансовые вопросы сразу после рассмотрения справки.
  • Дату составления документа.
  • Подпись заявителя.
  • Приложения. Если у страхователя есть копия отказа, например, в выплате возмещения, документ следует приобщить к претензии.
Предлагаем ознакомиться:  Как перечисляют материнский капитал при покупке квартиры

Обращение в суд начинается с подготовки искового заявления. При подготовке иска следует ссылаться на законодательные акты, подробно описывать события, использовать приложения в качестве доказательств для суда. Что указывается в иске:

  • Судебный орган. С исками до 50 000 обращаются к мировому судье, свыше этой суммы – в районный суд.
  • ФИО истца, адрес и контакты страхователя.
  • Наименование организации-ответчика.
  • Суть проблемы.
  • Счет, если требуется компенсация.
  • Дата документа и подпись заявителя.
  • Приложения.

Жалоба в административное ведомство

Альтернатива судебному разбирательству, более быстрая и менее формальная – пожаловаться в вышестоящие органы. Рассмотрим, в каком случае нужно обращаться в Федеральную антимонопольную службу, Центробанк, прокуратуру и Роспотребнадзор.

Основанием для защиты прав страхователя в ФАС является отказ в оформлении полиса, например, ОСАГО. Обязательная страховка, согласно ст. 1 Федерального закона от 25.04.2002 №40-ФЗ – публичный договор. В соответствии со ст. 426 ГК РФ, условия оформления публичных договоров едины для всех.

Отказывая в продлении или оформлении полиса, страховая нарушает ч.2.ст.39 закона от 26.07.2006 №135-ФЗ «О защите конкуренции», что является основанием для подачи жалобы в Федеральную антимонопольную службу РФ.

Банк Росси в лице надзорного органа и регулятора принимает заявления по защите прав страхователей в следующих случаях:

  • Отказ в оформлении/продлении полиса.
  • Отказ в выплате компенсации.
  • Просрочка выплаты.
  • Некорректные коэффициенты при расчете стоимости страховки (по ОСАГО).
  • Клиент не согласен с размером компенсации.
  • Проблемы с покупкой электронного полиса. По обязательной страховке для управляющих ТС граждан страховщики обязаны продавать е-ОСАГО, если имеют соответствующую лицензию.
  • Отказ в принятии справок для урегулирования убытков.
  • Удаленность филиала страховой организации без возможности оформить услугу онлайн. Если офис страховой компании находится на расстоянии свыше 50 км от места регистрации клиента, он может пожаловаться на несоблюдение географических требований.

Прокуратура

Права страхователей можно защищать в прокуратуре. Обращаться за защитой прав клиенты могут в случае, если компания любым способом нарушила законодательство РФ. Это может быть просрочка выплаты, необоснованный отказ в принятии справок или занижение стоимости ремонта объекта страхования.

Согласно инструкции  Генпрокуратуры РФ от 30.01.2013 года №45, заявления, не требующие проверки, рассматриваются в 15-дневный срок. Если прокурор назначит проверку представленного иска, срок рассмотрения будет увеличен до 30 дней.

Роспотребнадзор

Обращение в Роспотребнадзор допускается, если финансовая организация нарушает «Закон о защите прав потребителей» от 07.02.1992 №2300-1. Распространенные виды жалоб:

  • отказ в выплате;
  • занижение размера возмещения, восстановительного ремонта объекта страхования;
  • нарушение сроков рассмотрения заявления или выплат;
  • отказ вернуть премию, уплаченную за покупку страховки, при досрочном расторжении договора в течение 14 дней с момента оформления.

Выводы

https://www.youtube.com/watch?v=ytpolicyandsafetyru

Страховое дело в РФ регулируется законом от 27 ноября 1992 года №4015-1 и другими актами. Если права клиента нарушены, он должен отстаивать свои интересы:

  • Подача претензии – один из способов урегулировать конфликт до суда.
  • Если страховая отказывает выполнить требования страхователя, он представляет документы для подачи иска в суд.
  • Кроме суда, защитой прав страхователей занимается ФАС, Роспотребнадзор, Центробанк и прокуратура.

Полезная статья по теме – образцы исков по ОСАГО и КАСКО. Читайте здесь.

Поделиться:
Нет комментариев

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.

Adblock detector