Горячая линия бесплатной юридической помощи:
Москва и область:
Москва И МО:
+7(499)938-71-58 (бесплатно)
Регионы (вся Россия, добавочный обязательно):
8 (800) 350-84-13 (доб. 215, бесплатно)


Договор цессии с банком – уступка права требования

Договор цессии между банком и физическим лицом

Законодательная регулировка

В последнее время договор цессии стал не менее популярен, чем поставки. Особенно активно его используют в кредитной сфере. “Продажей долга” банк может пугать заемщиков, стимулируя последних к оперативному возврату средств. С юридической точки зрения такое словосочетание является полностью безграмотным, его используют для психологической манипуляции.

Правильно называть подобную операцию передачей права требования по обязательству, которым может выступать, например, кредитный контракт. Заемщиков в первую очередь волнует вопрос, могут ли в банке передать права требования коллекторским агентствам. Да, могут, но при наличии соответствующего пункта в кредитном договоре.

Гражданский кодекс Российской Федерации в ч. 1 ст. 382 гласит, что право (требование), которым кредитор владеет на основании обязательства должника, может быть им передано третьей стороне по закону или по сделке (уступка требования). Начинается все с подписанного кредитного договора, который переводит клиента и банк в ранг заемщика и кредитора.

От нее финансовая организация получает средства, возможно, далеко не в полном объеме, и закрывает претензии к заемщику по данному контракту.

В Гражданском кодексе нет никаких ограничений или критериев для третьей стороны. В то же время Закон “О банках и банковской деятельности” в ст. 1 определяет банк не просто как юридическое лицо, а специально лицензируемый объект, которому разрешается помимо прочего выдавать кредиты. По договору цессии третья сторона имеет право предъявлять к заемщику те же требования, что и банк.

Процедура переуступки долговых обязательств

Многие россияне уже знают, что такое продажа долга. Каждый второй хотя бы раз в жизни брал кредит. Если образовалась задолженность, которая длительное время не погашается, на контакт с заёмщиком идёт третье лицо.

Продажа долга — это переуступка прав. Естественно, кредитор не просто так отдаёт информацию о долге и о должнике. Целью оформления переуступки является возврат денег. И так как кредитор самостоятельно взыскать их не может, он соглашается лишиться той части суммы, которую просит за свои услуги агентство по взысканию.

При уступке прав требования как минимум две стороны получают выгоду. Например, Сбербанк переуступил долг Иванова (за потребительский кредит) коллекторскому агентству. Выгода для банка очевидна — возврат кредитных средств. Вторая сторона, извлёкшая пользу — агентство, так как процедура взыскания осуществляется за комиссию.

Иногда агентства за право требовать долг сразу платят кредитору некоторую сумму (но всегда меньше суммы долга), а тот отказывается от дальнейших претензий. В таком случае выгоду кредитора, наоборот, можно сравнить с ущербом. Однако при отсутствии перспектив даже малая часть суммы становится победой.

Стопки монет

Порой с учётом комиссии агентства от общей суммы долга остаётся лишь малая его часть

Заключения договора с банком

Физические лица могут выступать в роли продавца долга, тогда как покупателем становится коллекторское агентство. Это самый рискованный вид правоотношений. Как правило, такое случается, если не заключены письменные договорённости (расписка и т. д.).

Физические лица могут выступать и в роли покупателя. Например, физлицо Иванов может выкупить долг своего брата у банка. Часто к такому прибегают, когда банк уведомил должника о скорой переуступке прав, а тот находит вариант для возврата части средств. Такой способ выгоден всем трём сторонам. Банку — возврат части долга, заёмщику — погашение долга, покупателю заёмщик может оплатить комиссию, а иногда долг и вовсе прощается.

Юридическое лицо тоже бывает продавцом долга, покупателем в таком случае становится некредитная организация (третье лицо). Процедура уступки долга юрлицом несколько отличается от той ситуации, когда продавец — физлицо. Дело в том, что в организациях более подробный документооборот, договоры переуступки выглядят и классифицируются иначе.

Классификация долгов, которые подлежат переуступке, зависит от нескольких критериев:

  • законности сделки;
  • перспективности долга;
  • полноты пакета документов.

Законной является продажа долга, если в кредитном документе указан пункт о возможности переуступки. Поэтому и не нужно согласие должника, так как своё согласие он даёт заранее, подписывая кредитный договор. Если физическое лицо намерено продать долг по расписке, нужно заблаговременно позаботиться о том, как подтвердить высокий уровень дохода должника.

Предлагаем ознакомиться:  Заключение брачного договора несовершеннолетними

Есть чёткие понятия о том, какие долги нельзя продавать:

  • долги по алиментам;
  • возмещение морального вреда;
  • компенсацию вреда здоровью.
Деньги в забинтованных руках

Долг по возмещению вреда здоровью нельзя продать, с точки зрения этики и морали это легко понять: нельзя извлекать выгоду за счёт жертв со стороны физических лиц

Запрещённые к продаже долги обычно являются последствием финансовых правоотношений физических лиц.

Договор цессии

Цессия — это сделка по уступке прав другому лицу без согласия должника. Договор цессии в кредитной практике встречается наиболее часто — банковские продажи долгов агентствам осуществляются на основании договоров цессий. Такая уступка актуальна для долгов физических лиц. Если подразумевается именно договор цессии, то следует различать кредитора (цедента) и цессионарий (агентство).

Между юридическими лицами цессия происходит, при реорганизации. Например, некое ООО имеет погрешности в бухгалтерском балансе, а исправить это никак нельзя и ситуацию нужно решить как можно скорее. В таком случается заключается договор цессии на необнулённое сальдо, меняется название ООО, но данное общество продолжает существовать.

Существует такое понятие, как «трёхсторонний договор цессии». Если двусторонний договор (например, банк — коллекторы) имеет риск игнорирования со стороны должника, то трёхсторонний является гарантией того, что все три стороны уведомлены должным образом. В практике такие договоры встречаются очень редко.

Иногда сделка по продаже долга заключается сразу же, а иногда занимает некоторое время. Такие сделки могут затягиваться на срок до нескольких месяцев. Всё зависит от объёма данных, которые были предоставлены кредиторам. Точного списка необходимых документов не существует. Одним из самых важных моментов для процедуры является составление договора о переуступке прав (договора цессии).

Документы

При процедуре уступки прав требования на возврат займа нужны следующие документы:

  • паспорт или свидетельство о регистрации;
  • договор займа (или расписка);
  • копия или распечатка претензионного письма, если оно отправлялось;
  • документы, подтверждающие задолженность (акты, расчёт задолженности);
  • согласие на обработку персональных данных (если такого нет в договоре);
  • договор поставки, акт приёма и т. д. (если имеют место хозяйственные отношения).

Если наступил случай ДТП, для цессии понадобятся:

  • документы на автомобиль;
  • документы, выданные страховой компанией (о выплате частичного возмещения ущерба или об отказе в выплате);
  • постановление об административном правонарушении, если его оформили;
  • справка формы 748 из ГИБДД об участии в аварии;
  • документы об осмотре и оценке автомобиля.
Исполнительный лист

Если долг безуспешно взыскивался по исполнительному листу, то этот документ передаётся новому кредитору при заключении договора цессии

В случае если договор цессии заключался при наличии исполнительного листа, нужно подготовить документы:

  • паспорт или свидетельство о регистрации;
  • договор займа или расписка;
  • расчёт задолженности (представленный суду);
  • решение суда, исполнительный лист и другие судебные документы.

Под расчётом задолженности подразумевается указание общей суммы долга, остатка долга и промежуточных платежей. В качестве подтверждения платежей можно использовать приходно-кассовые ордеры, акты, иные документы (для юрлиц), обратные расписки, распечатки счёта и т. д. (для физлиц).

Варианты возврата задолженности

Возникает вполне логичное несоответствие: кредит выдало учреждение, которое долго и хлопотно получало лицензию от Центрального банка Российской Федерации, а возврат средств требует организация, которую можно без проблем зарегистрировать за неделю, например, общество с ограниченной ответственностью. Фактически, в сферу деятельности такого предприятия могут входить финансовые услуги, поставки, торговля и многое другое.

Такой диссонанс вызван довольно размытыми и несогласованными нормами в законодательных актах, чем нередко пользуются недобросовестные организации. Граждане, досконально не знающие своих базовых и специфических прав, например, в кредитной сфере, невольно этому способствуют. Помните, что существует много нюансов по договору цессии, которые могут привести к признанию его ничтожным. Разобраться в них поможет грамотный юрист.

Предлагаем ознакомиться:  Полис медицинского строхавания вернуть деньги

В банке, скорее всего, знают о “прорехах” в законодательстве, поэтому до непосредственного оформления договора цессии сотрудники попытаются во что бы то ни было вернуть долг. Менеджеры будут изводить вас звонками, автоинформатором и СМС, пытаться выйти на личный контакт, запугивать уголовной ответственностью, например по ст.

Банк может даже передать дело коллекторам по своеобразному подряду (агентскому договору). По такому подряду кредитор не изменяется, а коллекторы оказывают ему услуги, способствующие возврату задолженности. По подряду агентства обычно получают определенный процент от суммы долга. Если все перечисленные выше попытки не возымели успеха, банк встает перед выбором: рискнуть и заключить договор цессии с коллекторским агентством или отстаивать свои права в суде.

Договор цессии между банком и физическим лицом

В первом случае финансовое учреждение получает денежные средства, скорее всего не в полном объеме от выданных ранее, зато перекладывает сомнительное удовольствие по взысканию задолженности на коллекторские плечи. Во втором случае возврат долгов затягивается на срок судебного разбирательства, кроме того, имеется вероятность, что суд снизит начисленные штрафы и пеню как необоснованные, или у заемщика не хватит средств для погашения задолженности в полной мере. Выбор осуществляется непосредственно банком.

Последствия для разных сторон

Иногда случается так, что жажда легкой наживы и правовая безграмотность заставляют коллекторов хвататься за любую возможность заполучить задолженность по сниженным ценам. Однако у заемщика все же есть защита, в частности, Постановление Верховного Суда России от 26.06.2012 № 17 “О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей”. В п.

51 данного постановления прямо указано, что Закон о защите прав потребителей не предусматривает право банков или других кредитных организаций передавать право требования по кредитному контракту с физическими лицами сторонам, которые не имеют лицензии на осуществление банковской деятельности, если это не установлено законом или такое условие не прописано в кредитном договоре при его заключении.

Если в образец вашего соглашения не был внесен пункт о возможности передачи задолженности, то уступка права банка коллекторским организациям может и должна быть признана ничтожной. Еще одной юридической зацепкой, защищающей заемщика, является решение Конституционного суда о признании гражданина-заемщика в кредитных отношениях экономически слабой стороной.

Большое значение имеет и общая грамотность составления конкретного образца кредитного договора. Выявить возможные слабины и неоднозначности в трактовке нормативных актов поможет опытный юрист, к которому лучше всего обратиться в такой ситуации. Правовая неграмотность обходится в наше время очень дорого.

Для должников-физических лиц последствия оформления сделки по уступке прав такие же, как и при порядке возврата долга на основании решения суда. Отличительной чертой является лишь общение с коллекторами и другими третьими лицами. В судебной практике множество случаев, когда на сотрудников коллекторских служб писались жалобы, отрицательные отзывы и даже заявления в полицию.

Например, Иванов должен Петрову по расписке 100000 рублей. Петров получил 35000 рублей за продажу долга, а право требования перешло третьему лицу. Коллекторы требовали оплату 150000 рублей на основании договора цессии, что было не совсем законно. Вследствие такого положения дел Иванов был вынужден обратиться в прокуратуру с жалобой на агентство, в результате чего коллекторы отступили от должника, а долг был выплачен Петрову в полном объёме.

Надпись «долг» на кулаке

По закону «О деятельности коллекторов» сотрудники агентств могут быть наказаны за любое противоправное действие: так, в Санкт-Петербурге оштрафовали двух коллекторов (30000 и 20000 рублей) за поздние звонки должникам

Юридические лица должны внести изменения в бухгалтерский учёт. В связи с договором цессии новых налогов не появляется, однако изменяется налогооблагаемая база. В ней учитываются убытки и доходы, возникшие в связи с переуступкой долга. Например, должник находится на УСН (упрощённая система налогообложения), поставил товар, но оплаты не получил и решил уступить права требования другому лицу. С этого момента обязательства первоначального должника прекращаются, а деньги, полученные по договору цессии, включаются в доходы от реализации имущественного права.

Предлагаем ознакомиться:  Подсудность между физическим и юридическим лицом

В некоторых случаях при нарушениях порядка заключения таких сделок их могут признать недействительными. Такая возможность возникает, если:

  • договор подписан лицом, не имеющим правомочий контрольной подписи (например, родственник без доверенности);
  • в предмете договора не указано обстоятельство, в результате которого возникло право требования;
  • в договоре не указаны данные (дата, место) возникновения обстоятельства (например, дата подписания расписки);
  • в договоре обнаружены нарушения законодательных норм или противоречия с документом о займе (например, в расписке написано, что нельзя переуступать долг третьим лицам).

Возврат непогашенной задолженности

Для того чтобы признать сделку ничтожной, нужно подать соответствующее исковое заявление в арбитражный суд.

Образец заявления

Заявление о признании договора недействительным лучше составить при помощи юриста или отдать на проверку уже написанное

Конечно, признание сделки недействительной не освободит от обязанности платить долг и не уменьшит сумму долга, но есть преимущества и в такой процедуре:

  • не придётся сталкиваться с коллекторами;
  • банк обратится в суд по вашему делу и официально зафиксирует сумму долга, которую вам необходимо выплатить;
  • исполнительные листы будут возвращены в службу судебных приставов;
  • взыскание долга будет происходить в рамках закона.

В любом случае всегда и у всех есть возможность обратиться к юристам, которые могут проконсультировать, помочь составить документы и даже представлять интересы клиента в суде, если потребуется.

Права и обязанности продавца

Кредитор как продавец имеет право на получение выплаты от цессионария в счёт уступаемых прав. Чаще всего они исчисляются исходя из ежемесячного графика платежей или досрочно.

Обязанностей у цедента больше, чем прав:

  1. Ответственность за достоверность передаваемых документов и сведений.
  2. Гарантия наличия и передаваемости всех уступленных цессионарию прав.
  3. Ответственность за действительность передаваемых по настоящему договору прав и обязанностей.
  4. Ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение условий договора в соответствии с действующим законодательством РФ.

Как было ранее сказано, все тонкости и сложности в заключении договоров данного типа состоят в документообороте. Чем тщательнее будет проведена подготовка всех бумаг, чем больше времени будет потрачено на изучение документов, тем больше шансов на реализацию успешной сделки. От этого зависит, удастся ли цеденту вернуть свои деньги.

Учтите, что коллекторам юридически гораздо сложнее подавать в суд на должника, чем банку, поэтому такие организации пытаются в полной мере использовать другие методы: частые звонки и рассылки, угрозы, шантаж, надуманные санкции и т. п. Здесь важно разбираться в своих правах хотя бы поверхностно, а лучше привлечь опытного и грамотного специалиста. Ст.

Все проценты, неустойки, штрафы и другие санкции, которые были начислены на задолженность банком, сохраняются до момента уплаты, признания цессии ничтожной или выхода срока исковой давности. Дополнительно никто не вправе требовать с должника никаких средств, хотя коллекторы любят “поставить на счетчик” неосведомленных граждан, поэтому помощь юриста будет неоценимой.

Добровольно принятые на себя обязательства должны быть возвращены, речь не идет о способах не платить свои долги. Важно, чтобы обе стороны действовали в рамках закона, исключая манипуляции и шантаж, были осведомлены о своих правах. Поэтому если ваша задолженность была передана другому кредитору, не спешите продавать квартиру, а внимательно изучите образец своего соглашения, пришедшее письменное уведомление и копию цессии, обратитесь за помощью к профессиональному юристу, и вы с высокой долей вероятности сможете сохранить свою квартиру.

Рекомендации заемщику

Должник должен помнить, что образцы кредитных контрактов составляются юристами банка и исключительно в интересах банка, поэтому ч. 2 ст. 382 Гражданского кодекса Российской Федерации не вменяет ему в обязанность требовать согласия должника при цессии. То есть банк не обязан брать одобрение заемщика, если решит уступить свои права требования.

Банк обязан лишь уведомить должника об операции. Но уведомить нужно обязательно письменно, в противном случае риск неблагоприятных последствий ложится на нового кредитора, тогда исполнение обязательств изначальному кредитору признается исполнением обязательств надлежащему кредитору. То есть, на коллекторов ложатся все риски, связанные с уведомлением.

Следует обратить внимание, что для подтверждения законности требований коллекторское агентство или другая организация, которая выкупила долг по договору цессии, должна представить соответствующий документ. Без него все требования являются безосновательными. На практике коллекторским агентствам бывает довольно сложно предъявить договор цессии.

А без него платить коллекторскому агентству заемщик не должен. Кроме того, даже если должником было получено письменное уведомление с копией договора цессии, образец которых отвечает установленным нормам, он все равно имеет право, причем полное и абсолютное, обратиться в суд, чтобы решить вопрос уплаты задолженности в пользу банка, а не коллекторских фирм.

Поделиться:
Нет комментариев

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.

Adblock detector