Горячая линия бесплатной юридической помощи:
Москва и область:
Москва И МО:
+7(499)938-71-58 (бесплатно)
Регионы (вся Россия, добавочный обязательно):
8 (800) 350-84-13 (доб. 215, бесплатно)


Как защититься от кредиторов. Как вести себя с коллекторами и представителями банка

Как микрофинансовые организации выбивают долги

Если вы не можете вернуть заем вовремя

Микрофинансовые организации осознают, что работают с более рискованной категорией заемщиков, которые могут сталкиваться с финансовыми трудностями. Именно поэтому многие компании ввели в линейку услуг пролонгацию.

Пролонгация — это возможность сдвинуть срок возвращения займа на определенный срок (неделя, несколько недель, месяц). При этом заемщик избегает штрафов, его кредитная история не портится. Условия предоставления переноса срока оплаты — отсутствие просрочки и выплата начисленных процентов (отсрочке подлежит только основной долг).

2. Попросите «каникулы»

Если понимаете, что не сможете платить по договору несколько месяцев, предложите совместно составить план погашения, который будет устраивать обе стороны. Видя ваше желание решить вопрос с просрочкой, кредитор может предоставить так называемые «каникулы». Условия у всех кредиторов разные, но чаще всего заёмщику предоставляется полная или частичная отсрочка обязательств.

Например, клиент не может вносить ежемесячные платежи в связи с тем, что его сократили на работе. Банк или МФО может дать ему возможность решить свои проблемы за 1–2 месяца и по истечении этого срока возобновить платежи без начисления каких-либо процентов и штрафов. Говоря простым языком, сумма долга «замораживается».

Если вы совершили просрочку: рост долга

Банки и МФО подчиняются Центральному Банку и Закону о потребительском кредитовании. В Законе четко указывается максимально возможный процент пеней, который могут применять кредитные организации в случае просрочки.

На следующий день после просроченного платежа МФО начинает начисление пеней в размере 20% годовых. К пеням суммируется и процентная ставка по договору. По сути, пени совсем небольшие, учитывая скромные лимиты займов. Долги перед МФО в большей степени растут за счет продолжения начисления процентной ставки.

Средняя ставка по стандартному краткосрочному займу от МФО — 2% в день. Например, если вы взяли в долг 10000 руб., то ежедневно на эту сумму набегает 200 рублей. И в случае просрочки эти 2% так и будут начисляться на сумму долга. Кроме того, к ним суммируются пени в виде 20% годовых. Долг будет серьезно расти с каждым днем.

Какие действия предпримет МФО

В первую очередь должнику, просрочившему платеж, следует ожидать звонка представителя кредитной организации. Его задача на первых этапах взыскания — выявить причину просрочки и узнать, когда должник планирует вернуть деньги.

Многие микрофинансовые организации имеют в своем штате специалистов по взысканию долгов, которые занимаются обзвоном проблемных клиентов. Более того, есть и такие компании, которые формируют дочерние коллекторские агентства или создают собственные отделы взыскания.

К сожалению, методы взыскания долгов по займам от МФО существенно отличаются от методов, которые применяются к должникам по банковским кредитам. Банки заботятся о своей репутации и сотрудничают только с теми коллекторам, которые работают в рамках закона. МФО же часто привлекают взыскателей, которые применяют незаконные методы взыскания и давления на должников.

Предлагаем ознакомиться:  Реструктуризация долга - соглашаться ли?

Что могут делать коллекторы, привлеченные МФО:

  • бесконечно звонить самому должнику, его родственникам, друзьям, на работу;
  • беспокоить соседей;
  • распространять порочащие должника листовки;
  • делать надписи в подъезде должника, у его квартиры, на дверях;
  • портить имущество (двери, припаркованное авто);
  • угрожать, порой встречаются и случаи физического воздействия;
  • давить психологически;
  • приходить домой, на работу заемщика и пр.

Все вышеперечисленные меры незаконные. Если МФО проводит взыскание долгов таким образом, должнику обязательно нужно обращаться в полицию и писать жалобы в разные структуры.

  • Кредиторы имеют право совершать звонки только в будние дни с 8-00 до 22-00. Более подробно — см. закон о потребительском кредите от 2014 года Все остальное – вне закона. Если достают звонки – купите новую сим-карту или добавьте абонента в черный список. Максимум, что вам грозит в этом случае – еженедельные письма на почту или визит коллекторов по адресу прописки/проживания. Если дело дошло до приезда нежданных гостей, дверь лучше не открывать, по крайней мере, если вы один. Разговаривайте с «гостями» через закрытую дверь, первым делом попросите показать все документы (они описаны ниже). Если таких документов предоставить не могут, что бывает в 99% случаев, незамедлительно вызывайте полицию, так как в вашу квартиру ломятся вымогатели.
  • Не имеют права проводить несогласованные встречи и разговоры с членами семьи должника или его знакомыми. Если коллекторы добрались до домочадцев, друзей, знакомых, работодателя – помните, это незаконно. Пишите заявление, основываясь на ст.23 Конституции РФ, такой шаг остудит их пыл.
  • Угрожать жизни, здоровью и имуществу заемщика и/или членов его семьи. Всегда помните, что коллекторы будут врать, потому что должны говорить не то, что есть на самом деле, а то, что, по их мнению, сильнее всего вас напугает. До рукоприкладства дело доходит крайне редко, подобные случаи единичны.
  • Применять меры, угрожающие чести, достоинству, репутации должника. Помните, что согласно ст. 137 УК РФ такие меры могут быть расценены как нарушение неприкосновенности, а это уже уголовно наказуемо. По сути, они даже не имеют права называть вас должником, ведь такой статус присваивается заемщику МФО только по решению суда.
  • Распространять конфиденциальную информацию о заемщике. Хотя, в договорах абсолютно всех микрофинансовых компаний четко указано, что заемщик не вправе запретить компании передавать информацию третьим лицам.

4. Помните о бюджете

Не забывайте про формулу семейного бюджета 50-30-20. Где 50% — это обязательные платежи: еда, коммунальные услуги, проезд, бензин, оплата мобильного телефона, обучение ребёнка. Сюда же должна входить и оплата займа. Однако если речь идёт уже о просроченной задолженности, то оплата долга идёт и из следующих 30%, которые по традиции тратятся на «хотелки».

Несмотря на отчасти негативный окрас этого слова, это те траты, которые можно перенести на следующий месяц или даже год. Например, покупка новой бытовой техники при работающей старой, второго телевизора, нового мобильного телефона и так далее. Сюда же входят и развлечения — кино, рестораны, музеи, а также шопинг.

Предлагаем ознакомиться:  Если судебные приставы не могут взыскать долг в течение 3 лет: куда обращаться, что делать если они бездействуют и что будет дальше

Законные методы взыскания задолженности

Если в отношении вас применяются противоправные методы, такие как порча имущества, угрозы, физическое воздействие, необходимо незамедлительно обращаться в полицию. Если полиция отказывается возбуждать дело, обращайтесь в прокуратуру. Но помните, что факт нарушения коллектором закона еще нужно будет доказать.

Надзорным органом за коллекторами назначена ФССП (служба приставов). Теперь все жалобы можно напрямую направлять туда. Например, в следующих случаях:

  • слишком большое количество звонков: больше раза в день и трех раз в неделю;
  • должника беспокоят в ночное время;
  • визиты коллекторов чаще раза в неделю;
  • агентство, которое представляет коллектор, не включено в реестр коллекторских фирм, который ведет ФССП;
  • распространение информации о должнике, хождение по соседям, звонки родственникам и на работу;
  • другие нарушения.

ФССП оперативно реагируют на жалобы населения, при необходимости перенаправляет их в другие инстанции. При выявлении фактов нарушения к коллекторам применяются меры.

Как микрофинансовые организации выбивают долги

Сегодня действующее законодательство позволяет МФО эффективно воздействовать на клиентов с целью взыскания долга лишь в судебном порядке, так как в подавляющем большинстве случаев суды становятся на сторону микрокрофинансовых организаций. Однако, любое судебное разбирательство — это колоссальные временные и материальные затраты, к тому же не факт, что решение суда о взыскании задолженности через службу судебных приставов приведет в итоге к полному погашению клиентом с просрочкой задолженности, а также штрафов и пени. Поэтому МФО стараются решить вопрос с долгом не доводя дело до суда, используя стандартный, в общем-то, набор определенных шагов.

  1. Заемщик с задолженностью получает звонки от сотрудника МФО или персонального менеджера с вежливой просьбой погасить задолженность и обещаниями «больших проблем», если клиент не станет в ближайшее время возвращать денежные средства хотя бы частями. Причем звонки могут поступать не только на мобильный и домашний телефон недобросовестного заемщика, а также на номер его рабочего телефона, если его необходимо было указать в анкете на сайте микрофинансовой организации при отправки заявки.
  2. Не вернувшего вовремя денежные средства клиента МФО буквально заваливают письмами по месту постоянной или временной регистрации все с теми же требованиями погасить полученный займ без отказа и обещаниями «подать в суд». Как и в случае со звонками, письма могут приходить на работу, причем не только на имя не отдавшего микрофинансовой организации в установленный срок деньги человека, а также на юридический адрес предприятия или компании, в которой работает должник, но с указанием его имя и фамилии.
  3. Когда звонки и письма не принесли должного результата, на дом и на работу к должнику приходят представители МФО или коллекторского агентства, с которым микрофинансовая организация сотрудничает на постоянной основе или заключает договор по взысканию задолженности в конкретных случаях. Также возможны встречи с должником на улице возле дома и других местах, где часто бывает такой человек.

Начало официального делопроизводства о взыскание задолженности по займу в МФО — самый крайний, как мы уже упомянули, случая в практике. И если недобросовестный клиент не вернул долг после многочисленных звонков, писем и встреч с представителями микрофинансовой организации, то после получения уведомления о реальной возможности лишиться имущества, до 70% должников «вдруг» находят необходимую сумму — так говорит официальная статистика

Предлагаем ознакомиться:  Доп соглашение о смене банковских реквизитов образец

Практика «наездов» на должников с серьезными последствиями для последнего осталась в приснопамятных лихих 90-х годах прошлого века. И хотя изредка встречаются еще случаи избиения клиентов МФО с большим долгом коллекторами и даже убийства, все же это очень единичные случаи. Другое дело, что грань между законными и незаконными методами «выбивания» долгов настолько размытая, что многие представители микрофинансовых организаций или нанятые ими коллекторы сами не замечают, как становятся нарушителями действующего законодательства. К незаконным, но часто используемым методам взыскания задолженности с клиентов МФО относятся:

  • звонки на номер телефона должника в ночное время суток;
  • звонки на номера телефонов родственников, друзей и коллег должника;
  • письма, звонки и СМС-сообщения с угрозами жизни и здоровью должника и его близким;
  • угрозы уничтожения и лишения имущества.

От автора: недавно в Москве произошел вопиющий случай, который ярко характеризует работу коллекторов, которые используют незаконные методы для работы с должниками МФО. Пытаясь заставить жителя столицы вернуть долг, коллекторы расклеили в районе проживания человека объявления, в котором утверждалось, что он находится в розыске по подозрению в педофилии. В результате должник едва не стал жертвой местных жителей, которые хотели совершить над ним самосуд.

Возврат к списку

5. Если нет других вариантов, рассмотрите вариант рефинансирования

Сегодня у должников появился новый инструмент — рефинансирование, когда новый заём на погашение старого привлекается по более низкой ставке, потому что это кредит с обеспечением. Например, если вы предоставите в залог автомобиль, сможете привлечь банковский кредит под 26–30% годовых. Средняя ставка по залоговым кредитам в МФО, по данным ЦБ, составляет около 75% — даже это на порядок ниже, чем ставка по потребительским займам в тех же МФО (такие, по данным ЦБ, могут достигать 600–800% годовых — Сравни.ру).

Подают ли МФО в суд на должников

Если должник не выполняет своих обязательств и даже коллекторы не могут на него повлиять, кредитная организация обратится в суд. Это ее полное право. Какие МФО подают в суд на должников? Это делают все компании, работающие легально. Суд встает на сторону МФО и выносит соответствующее решение. Но при этом судья может списать часть задолженности, если она слишком раздута относительно изначально полученной заемщиком суммы.

Как микрофинансовые организации выбивают долги

Далее с должником уже будут работать приставы, которые могут организовать арест половины заработной платы или счетов, а также заняться изъятием имущества. При необходимости с приставами можно договориться о постепенном закрытии долга.

7. Найдите новые источники дохода

Если денег катастрофически не хватает, стоит задуматься об альтернативном заработке. Например, часть должников в прошлом смогли решить свою проблему за счёт того, что монетизировали свое хобби — живопись, шитье, кулинарию, ведение блога или телеграм-канала и даже более оригинальные вещи.

Долг — это не приговор. Как показывает практика, если у должника есть желание выбраться из кабалы, то в его силах это сделать.

Поделиться:
Нет комментариев

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.

Adblock detector