Оспорить кредитный договор - советы адвокатов и юристов

Можно ли оспорить кредитный договор с банком

○ Понятие и особенности кредитного договора

Отношения между сторонами сделки регулирует ст. 819 ГК. Финансовая организация предоставляет заемщику денежные средства на определенных условиях. Кредитный договор является возмездным.

Размер процентов и порядок их выплаты устанавливают в соответствии со ст. 809 ГК. Если средства предоставляют гражданину для целей, которые не связаны с предпринимательской деятельностью, то особенности начисления прочих платежей регулирует Закон о потребительском кредите № 353-ФЗ.

Когда кредитный договор считается недействительным?

Кредитный договор считается недействительным в следующих случаях:

  1. При выявлении факта отсутствия у финансовой компании лицензии на оказание данного вида услуг, выполнение денежных операций, возможности заключения договорных обязательств.
  2. Непреднамеренное или целенаправленное предоставление потенциальному клиенту недостоверной или неполной информации о теле кредита, процентных ставках, дополнительных комиссиях или иных услугах, которые кредитор пытается скрытно навязать заявителю.
  3. Плавающая ставка по переплате – наиболее распространённая причина, не устраивающая заёмщика и мотивирующая его к попытке аннулировать договор.
  4. Правовой дисбаланс между обязательствами финансовой компании и клиента. Если воля одной из сторон не совпадает и не отражена в документе по принципу справедливости, такой документ априори считается некорректно составленным, и им нельзя апеллировать как доказательной базой.
  5. Несоблюдение положений семейного кодекса. Например, один из супругов не знает о сделке или не согласен с ней. Нередко встречаются ситуации, когда родители, подписав определённый договор, нарушают или ущемляют интересы других членов семьи, например, несовершеннолетних детей. Это один из редких случаев, когда по факту возбуждения судебного делопроизводства у заёмщика неплохие шансы на то, чтобы оспорить договор.

○ Способы заключения

Согласно ст. 820 ГК договор необходимо оформлять только в письменной форме. Если это условие не соблюдается, договор становится ничтожным.

  Письменный

В договоре должны быть прописаны его предмет, а также условия существенные или необходимые по закону. В противном случае договор будет считаться незаключенным на основании п. 1 ст 432 ГК.

  В форме оферты

В этом случае кредитор предлагает займ одному или нескольким лицам, например, в виде предложения оформить кредитную карту дистанционно.

По сути, у банка в этом случае нет в наличии подписанного клиентом документа. Начало пользования кредитной картой будет считаться принятием оферты и заключением договора.

Как оспорить договор поручительства: судебная практика, основания, подпись

Порядок признания любой сделки недействительной определен в  ст. 166 ГК. В отношении кредитного договора чаще всего используют следующие основания.

В данном случае это несоблюдение письменной формы заключения сделки. По этому основанию можно оспорить договор, если подпись была подделана, и заемщик на самом деле не получал кредит.

Можно ли оспорить кредитный договор с банком

Его можно будет признать недействительным на основании ст. 160 ГК из-за нарушения требований к письменной форме оформления договора.

Если дееспособность заемщика ограничена или не понимает значение своих поступков и не может руководить ими, договор признают недействительным.

Так не имеет юридической силы сделка, которую заключил несовершеннолетний ребенок или человек с психическим расстройством.

Такую сделку можно считать недействительной на основании ст. 179 ГК. Обманом в этом случае будет считаться умолчание об обстоятельствах, о которых должен знать заемщик, например, о дополнительных комиссиях.

Если обман совершило третье лицо, которое является представителем или работником для того, чтобы способствовать совершению сделки, она также может быть признана недействительной.

Кроме того можно оспорить отдельные пункты. Чаще всего подают иски по таким основаниям, как необоснованные комиссии, например, за выдачу кредита или за рассмотрение заявки. А вот плата за открытие кредитной линии является обоснованной, т.к. в этом случае банк несет расходы.

Также спорным является условие об обязательном страховании жизни и здоровья при оформлении договора. Суд может признать его недействительным, если выяснит, что без него отказывали в выдаче кредита. В этом случае заемщику обязаны вернуть уже уплаченные взносы.

Договор может быть признан недействительным в следующих случаях:

  • процедура оформления соглашения проводилась с нарушением действующего законодательства либо несоблюдением нормативно-правовых актов, касающихся проведения сделки;
  • цель заключения договора противоречит базовым принципам правопорядка и норм нравственного поведения;
  • в подписании бумаги участвовало лицо, официально признанное не дееспособным, либо на данный момент ему не исполнилось 18 лет (соглашение можно также оспорить, если заёмщик частично ограничен в способностях, не контролирует свои поступки, не в состоянии принимать адекватные решения);
  • попытка введения одной из сторон в заблуждение с целью финансовой выгоды, под давлением, насильственными действиями или прямыми угрозами;
  • условия договора прямо или косвенно выводят величину процентных ставок за пределы допустимого;
  • при предъявлении компанией права требовать досрочного погашения займа в полном объёме на фоне возникновения материальных затруднений у заёмщика;
  • при выявлении факта запрета досрочного погашения займа и при получении комиссии, если кредит погашен ранее установленного документом времени;
  • при требовании о начислении штрафных санкций за попытку отказа заявителя на получение денежных средств после подписания соглашения.

Кроме того, есть и иные основания, непредусмотренные законодательно, но дающие возможность оспорить кредитный договор в суде. Данным правом наделена гражданская коллегия при Верховном суде России. Своим решением инстанция может заключить, что бумага характеризуется своей экономической и юридической слабостью, либо плательщик не имел возможности повлиять на условия, заявленные банковской организацией.

Можно ли оспорить кредитный договор с банком

Обязательное требование при получении кредита – это наличие поручителя. Но в некоторых случаях, когда заемщик не в состоянии погасить свой долг, или при возникновении иных обстоятельств, у поручителя возникает желание уйти от ответственности и оспорить договор.

Предлагаем ознакомиться:  Нужна лт лтцензия на пневматику

Оспорить данный вид договора можно через иск в арбитражный суд. В этом случае действуют правила, действительные во всех случаях расторжения соглашений через судебную инстанцию.

Но перед началом процедуры надо определиться с побудительными причинами отказа от поручительства. Ведь суд примет к сведению только законные и подтвержденные документально основания независимо от мотивации заявителя.

Надежду на то, что истец сможет оспорить ДП, дает только веские основания. А они в данном случае могут быть такие же, как и при расторжении других видов сделок. А именно:

  • Документ оформлен не по форме или неверно.
  • В содержании договора есть не стыковки с действующими правовыми или нравственными нормами.
  • При заключении договора преследовались иные цели.
  • В момент заключения ДП поручитель был недееспособен, или не мог отвечать за свои деяния.
  • Поручитель был введен в заблуждение или подписал договор под угрозой.

Процедура

Оспорить ДП можно исключительно в судебном порядке, при соблюдении следующей процедуры:

  1. Окончательно выбрать законное основание, на которое будет сделан упор при подаче иска.
  2. Собрать доказательства, подтверждающие законность данного действия.
  3. Составить иск в выбранную судебную инстанцию (арбитражный суд).
  4. Подать документы.
  5. Пройти процедуру разбирательства.
  6. Дождаться решения суда.

Но кроме общей процедуры бывают и особые случаи.

Это вариант, когда должностное лицо компании является ее поручителем как частное, физическое лицо. Обычно это:

  • Генеральный директор.
  • Учредитель ООО.
  • Крупный акционер.

В случае если данные категории поручителей теряют свое положение в фирме, они пытаются оспорить ДП, ссылаясь на:

  • Служебную зависимость на момент заключения сделки.
  • Невыгодные условия, на которых они были вынуждены заключить ДП.
  • Ухудшение материального положения после потери работы.

Возможность оспорить ДП перед кредитором допустима, если для этого имеются реальные основания. Например:

  • Доказуемый факт мошенничества.
  • Условия ДП противоречат закону.
  • Заемщик оспорил сам кредитный договор.
  • Истечение срока поручительства.

В любом случае еще до начала тяжбы поручитель должен подготовить и собрать хорошую правовую базу для подтверждения своей правоты.

Оспорить подпись

Если есть уверенность в том, что подпись в ДП поддельная, то ее можно оспорить. Для этого:

  • В исковом заявлении предложить провести экспертизу подписи.
  • Предоставить образец правильной подписи.
  • Произвести независимую экспертизу у специалиста, предложенного судом или по собственному выбору, но с согласования суда.
  • Заключение, в данном случае, будет единственным основанием для принятия решения по разрыву ДП.

Это видео расскажет также и об оспаривании договора поручительства:

  • Гражданский кодекс РФ определяет срок давности для оспаривания поручительства в 1-н год со времени поступления претензий по договору.
  • А весь период доступного обжалования составляет 3-и года с его заключения.

Судебная практика

Вот несколько случаев судебной практики, которые демонстрируют применение законодательных норм при различных вариантах оспаривания ДП:

  • Банк, в полном согласии с основным договором увеличил ставку по кредиту, и проинформировал поручителя. Тот, основываясь на том, что данное изменение несет для него неблагоприятные последствия, оспорил ДП. Суд удовлетворил иск, ссылаясь, что при изменении ставки действующий договор прекратился, а на новый документ поручитель согласия не давал.
  • После требования кредитора исполнить обязательства по ДП, поручитель оспорил договор, ссылаясь на то, что с момента окончания основного договора до предъявления к нему требования банка прошло более года. Суд удовлетворил данный иск.

Как оспорить кредитный договор с банком?

Спор о признании договора поручительства недействительным (незаключенным), заключенного в обеспечение кредитного договора можно разрешить в судебной порядке, для этого необходимо знать нормы законодательства и судебную практику сложившуюся в судах РФ. Многие физические и юридические клиенты нашего центра задаются вопросом –

 «как оспорить договор поручительства по банковскому кредиту?!».

По вопросу как можно оспорить договор банковского поручительства по банковскому кредиту существует множество информации.

 Ключевые «кухонные» моменты договора поручительства известны многим гражданам Российской Федерации, так как большинство договоров поручительства связаны с кредитными правоотношениями и, как правило, носят исключительно психологический момент – некий вид помощи своим близким и родственникам.

Оспорить договор поручительства можно целиком или в отдельных пунктах (моментах), нарушающих законодательство РФ. Бывают счастливые моменты, когда банк потерял договор или позволяет изменить условия путем оформления дополнительного соглашения к поручительству!

1. Четкое определение сведений о физическом лице, за кого выдается поручительство.2. Четкое определение обязательств, по которому представлено поручительство.3.

При заключении договора поручительства сторонам необходимо проверять наличие у контрагента одобрения сделки как в случае, если сделка для общества является крупной, так и в случае, если сделка для общества-контрагента является сделкой с заинтересованностью.4.

Семейное положение: получение согласия супруги/супруга (п. 1 ст. 35 Семейного кодекса РФ).5. Отсутствие наличия формулировок, позволяющих увеличить обязательства поручителя или изменить иные существенные условия договора без получения письменного согласия поручителя.

Предлагаем ознакомиться:  Договор аренды автомобиля между организацией и физическим лицом

В договоре поручительства должно быть отражено, какую ответственность несет поручитель перед кредитором — солидарную или субсидиарную ответственность. При рассмотрении споров между кредитором, должником и поручителем, несущим солидарную ответственность с должником, кредитор вправе предъявить иски одновременно к должнику и поручителю; только к должнику или только к поручителю.

7. С 1 июня 2015 г. изменение обеспеченного обязательства без согласия поручителя не является основанием для прекращения поручительства (п. 2 ст. 367 Гражданский кодекс РФ). См. Федеральный закон от 08.03.2015 г. № 42-ФЗ. Ранее это являлось железным аргументов для судов.

Отношения поручительства возникают в результате заключения особенного договора – договора поручительства. Договор поручительства выступает в качестве одного из способов обеспечения исполнения обязательств.

Важно понимать юридическую позицию при расторжении договора поручительства.

— По кредитным договорам на финансирование покупки квартиры, машины, оборудования, пополнения оборотных средств компании.

— В рамках исполнения контрактных обязательств компаний собственниками последних перед иным контрагентом.— Гарантия исполнения обязательств по уплате налогов и сборов (ст. 77 Налоговый кодекс РФ).

— Для исполнения иных финансовых и хозяйственных операций.

— Исполнения обязательств по ценным бумагам, в т. ч. облигациям.

Но в процессе исполнения/действия обязательств (кредитных и иных финансовых и имущественных требований), как правило, складываются различные негативные ситуации, меняющие позицию поручителя по ранее одобренному вопросу, и поручитель спустя какое-то время начинает жалеть о своем собственном решении.

— Отсутствие возможности оплаты кредитного обязательства ввиду снижения финансового благосостояния заемщика.— Гибель/потеря, снижение рыночной стоимости объекта залога по кредитному соглашению без возможности предоставить замену.

— Смерть заемщика и отсутствие имущества у заемщика, необходимого для покрытия кредитных обязательств.— Невозможность исполнения иных условий кредитного и иного связанного с поручительством договора.

— Действие и расторжение договора поручительства регулируется Российским законодательством – Гражданским Кодексом.

1. Обязательства, которые могут быть обеспечены поручительством.2. Указание в договоре поручительства на обеспеченное обязательство.3. Выдача поручительства по просроченному обязательству.4.

Заключение договора поручительства под условием.5. Заключение договора поручительства как недобросовестное изменение подсудности спора.

Учесть срок исковой давности по заключенному договору поручительства.

1. Влияние отношений между должником и поручителем на договор поручительства.2. Отношения поручительства в случае смерти должника.3. Отношения поручительства в случае реорганизации должника.

4. Отношение поручительства при смене поручителя.

1. Поручительство, данное по уже не исполненному в срок обязательству, по общему правилу прекращается, если кредитор в течение года со дня предоставления обеспечения не предъявил иска к поручителю. Важно понимать, что законодательно установленные сроки прекращения поручительства не являются сроками исковой давности.

 Если срок исполнения основного обязательства изменился без согласования с поручителем, поручительство не прекращается, а поручитель отвечает перед кредитором с учетом первоначальных условий обязательства.2. По смыслу п. 3 ст.

365 ГК РФ одним из мотивов принятия поручителем на себя обязательств по договору поручительства с кредитором является договор, заключенный между должником и поручителем (договор о выдаче поручительства). Расторжение данного договора, признание его недействительным или незаключенным не влечет прекращения поручительства (п. 3 ст. 308 ГК РФ), т.е.

Отпадение общих экономических интересов поручителя и должника не влечет прекращения поручительства. Отсутствие в договоре поручительства сведений о цели предоставления кредита не может послужить основанием для признания договора поручительства недействительной сделкой.5.

Поручительство не прекращается при изменении основного обязательства без согласия поручителя, если поручитель заранее дал согласие на увеличение ответственности или иные неблагоприятные для него изменения.

В иске о признании договора поручительства недействительным по мотиву отсутствия согласия супруга при его заключении отказано правомерно, так как договор поручительства не является сделкой по распоряжению общим имуществом супругов и является способом обеспечения обязательств, носящим личный характер.6.

 В случае смерти одного из поручителей обеспечиваемое обязательство не изменяется, поскольку смерть не относится к тем обстоятельствам, с которыми согласно ст. 367 ГК РФ связана возможность прекращения поручительства.9.

Можно ли оспорить кредитный договор с банком

Расторжение кредитного договора не препятствует взысканию с поручителя убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств, если соответствующее условие содержится в договоре поручительства.10. В случае изменения подсудности.

При изменении по соглашению кредитора и должника подсудности спора государственному суду поручительство не прекращается; иное может быть предусмотрено договором поручительства.11. При расторжении договора лизинга поручительство само по себе не прекращается, поскольку не увеличивается объем ответственности поручителя.12.

Кроме того, поручительство может быть дано в отношении обязательства, возникшего не из договора (например, по возмещению причиненного вреда, возврату неосновательного обогащения), срок исполнения которого определяется в соответствии с п. 2 ст. 314 ГК РФ.13.

При рассмотрении вопроса о действительности договора поручительства, заключенного индивидуальным предпринимателем без согласия супруга, судам необходимо исходить из следующего. Согласно п. 3 ст. 256 ГК РФ, п. 1 ст. 45 Семейного кодекса Российской Федерации по обязательствам одного из супругов взыскание может быть обращено лишь на имущество этого супруга.

При недостаточности этого имущества кредитор вправе требовать выдела доли должника, которая причиталась бы ему при разделе общего имущества супругов, для обращения на нее взыскания. В связи с изложенным заключение индивидуальным предпринимателем договора поручительства без согласия супруга не нарушает права супруга поручителя и потому не является основанием для признания поручительства недействительной сделкой.14.

В случае если исполненный поручителем договор поручительства будет признан недействительной сделкой и судом будут применены последствия недействительности сделки в виде возврата всего переданного по сделке, кредитор обязан возвратить поручителю все полученное от него (ст. 167 ГК РФ). Предъявленные в такой ситуации поручителем к должнику требования, основанные в том числе на положениях гл.

  1. Как можно оспорить поручительство: варианты решения вопроса, процедура, важные моменты
Предлагаем ознакомиться:  Увольнение после отпуска по собственному желанию — СКБ Контур

Порядок действий

Срок исковой давности для предъявления требований составляет 3 года. Отсчет начинается с начала исполнения договора. Для признания договора недействительным, необходимо подать соответствующий иск.

Можно ли оспорить кредитный договор с банком

Если против заемщика уже подан иск, он может подать встречный иск или направить возражение о ничтожности договора. Однако, суд может отказать во встречном требовании, если решит, что заемщик просто не хочет платить по кредиту.

Например, до возникновения долга, он исправно вносил платежи, а теперь хочет признать договор недействительным.

Кроме основных, в иск можно добавить дополнительные требования, в зависимости от ситуации, а именно:

  • В случае нарушения прав потребителя, можно заявить о возмещении морального вреда на основании ст. 15 Закона № 2300-1.
  • Если до подачи иска заемщик направлял в банк требование о признании договора недействительным по причине нарушения прав потребителя, с ответчика можно взыскать штраф за несоблюдение претензии в добровольном порядке в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона № 2300-1.
  • Взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами, если заявлено требование о признании недействительными дополнительных комиссий.

Алгоритм действий заёмщика должен выглядеть следующим образом:

  • обратиться в банк, оформивший кредит, и попробовать встретиться с его руководством, объяснив свои претензии и предложив конструктивный вариант решения проблемы;
  • если компания не пошла навстречу, запросить официальный письменный отказ с указанием причины такого решения;
  • собрать необходимый пакет документов, обратиться в районный судебный орган по месту регистрации или по месту заключения договора;
  • написать заявление установленного образца и зарегистрировать его в канцелярии;
  • явиться на судебное заседание;
  • по факту получения решения, если оно будет вынесено в пользу истца – потребовать от банка выполнения предписания, если же суд отклонит иск – жаловаться в вышестоящие инстанции.

Как оспорить договор поручительства: судебная практика, основания, подпись

К сожалению, на практике иск заёмщика о признании кредитного договора несостоятельным удовлетворяется судебными инстанциями не слишком часто. Обременительные требования не поддерживаются законодательной властью, несмотря на принятое недавно правительственное постановление, дающее свободу договору. Хотя нередко даже без дополнительного разбирательства является вполне очевидным, что навязанные кредитором условия и проценты чрезмерно обременительны. Заявителю из сложившейся ситуации два выхода – сразу отказаться от получения займа или оспаривать условия банка.

Так почему же, если всё так прозрачно, большую часть стандартных обременений так и не получается оспорить? По-видимому, судья придерживается мнения, что если человек поставил свою подпись под договором, то он внимательно с ним ознакомился, и все пункты документа его полностью устраивают. Так, собственно, на практике и работает принцип свободы договора. Однако не всё так печально. Ряд условий всё-таки получается оспорить. Например, требование о комиссионном вознаграждении.

Последствия признания кредитного договора недействительным

В этом случае применяются нормы ст. 167 ГК. Недействительность сделки влечет за собой ряд последствий.

  1. В соответствии со ст. 395 можно взыскать проценты на сумму платежей заемщика, которую банк должен вернуть.
  2. Суд может полностью прекратить действие договора.
  3. Если плата за пользование кредитом превышала ключевую ставку, суд может признать ее неосновательным обогащением и обязать вернуть заемщику.
  4. В случае недействительности отдельных условий, договор в целом сохраняет свою силу, за исключением этой части. Например, если взимание комиссии за пользование кредитом признано незаконным, то заемщик платить ее не будет. Банк же обязан будет вернуть ему проценты за пользование чужими деньгами.

Признание кредитного договора недействительным

Учитывая, что кредитное соглашение является разновидностью гражданско-правовой сделки, на такие отношения распространяются положения ст. 167 ГК РФ. Любая недействительная сделка не может нести никаких последствий, за исключением тех, которые наступают в связи с ее недействительностью. Если соглашение признается недействительным полностью, то оно не имеет никакой юридической силы с момента своего заключения.

После признания договора ничтожным, обе стороны обязуются вернуть друг другу все материальные блага, которые были переданы ими в процессе исполнения соглашения. Следовательно, заемщик должен возвратить тело кредита, а банк – полученные за время действия соглашения проценты. В этом отношении допускается производить взаиморасчет сумм.

Если недействительным признается отдельное условие соглашения, то сам договор продолжает действовать, но события, предусмотренные этим самым условием, отменяются и стороны возвращают друг другу все материальные блага, переданные в процессе исполнения соглашения. В свою очередь, банк может заявить на следующее:

  1. Потребовать возврат процентов с заемщика по причине неосновательного обогащения.
  2. Потребовать возвратить всю сумму сразу – для многих заемщиков это требование является непосильным.

По банальному незнанию заемщик уплачивает указанную банком комиссию, после чего кредитный договор закрывается. Затем этот же заемщик узнает, что взимание банком комиссии противоречило действующему законодательству, и обращается в кредитную организацию с претензией.

Дело доходит до суда, и вопрос решается в пользу заемщика, так как такое условие действительно не может быть указано в кредитном договоре. В итоге, банк возвращает заемщику комиссию, но на сам договор такой возврат никак не влияет – он по-прежнему остается закрытым.

Поделиться:
Нет комментариев

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.

Adblock detector