Горячая линия бесплатной юридической помощи:
Москва и область:
Москва И МО:
+7(499)938-71-58 (бесплатно)
Регионы (вся Россия, добавочный обязательно):
8 (800) 350-84-13 (доб. 215, бесплатно)


Возврат процентов по ипотечному кредиту: советы и документы

Можно ли вернуть ипотеку обратно в банк

Как отказаться

В том случае, если банковское учреждение перевело деньги на покупку квартиры недавно, и заемщик еще не внес первоначальный взнос, то он может оформить возврат денег в пользу банка с выплатой процентов за срок пользования предоставленной суммы.

Существуют некоторые нюансы, которые позволяют отказаться от ипотеки. Сделать это можно в следующих случаях:

  • В момент оформления договора до оплаты первоначального взноса.
  • После выплаты денежных средств в течение непродолжительного периода времени.
  • В случае длительного погашения ипотечного кредита по графику.

Прежде чем определиться с процедурой и сроками расторжения кредитного договора, необходимо ознакомиться с его условиями, так как в каждом банке они имеют отличия. Например, условия, как отказаться от ипотеки в Сбербанке, не применяются в отношении полученных займов в других финансовых учреждениях.

Существуют разные сроки уведомления о преждевременном расторжении договора или предоставления разрешения на переуступки права требования на другого покупателя.

На практике довольно часто возникает вопрос у желающих развестись супругов, как отказаться от ипотечной квартиры при разводе.

Согласно закону, если имущество было приобретено после официального заключения брака, то оно является общим, а значит и уплата ипотечного кредита распределяется между ними в равных долях, если иное не предусмотрено брачным договором, в случае его наличия.

Для этого один из супругов составляет письменное согласие о переходе права собственности на вторую сторону с условием снятия с него обязательств по выплате ипотеки в объеме, равному размеру его доли.

Необходимо знать, что несовершеннолетние дети не получают долю в праве собственности на имущество, которое было взято в ипотеку, поэтому процедура выселения проводится на общих основаниях, даже в том случае, если это единственное их место жительства.

Существует несколько способов в ситуации, когда семейная пара оформила развод, а платить за ипотеку нет возможности:

  1. Реализация недвижимости, которая ранее была оформлена в кредит, и возврат ранее выплаченных супругами денежных средств в равных долях.
  2. В том случае, если один из супругов отказывается от ипотеки, то его часть собственности и долг переходят второй стороне.
  3. Составляются два графика платежа с выплатой денег отдельно для каждого супруга в равных долях или ином объеме, предусмотренном в брачном договоре.

Можно ли вернуть ипотеку обратно в банк

Среди мер, которые применяются в сторону заемщиков, имеющих задолженность по платежам, являются:

  1. Начисление пеней за каждый просроченный день, а также штрафов на основании заключенного договора.
  2. Арест имущества с последующей продажей и выселением граждан.
  3. Продажа квартиры на публичных торгах с возвратом уплаченной суммы заемщику.

Период наложения штрафов или иных мер указывается в каждом отдельном договоре об ипотеке. Если должник платил вовремя и не нарушал сроки платежей, то банк может предоставить отсрочку.

Важно помнить, что финансовая несостоятельность заемщика не отменяет обязательств по выплате ипотеки.

В случае, если банковская организация одобрила Вашу заявку на ипотеку, но договор еще не был заключен и ни одного платежа внесено не было, то Вы спокойно можете передумать и отказаться от оформления сделки. Подобный отказ не грозит никакими санкциями, но может негативно сказаться на кредитной истории.

Если дело дошло до суда, то Ваша кредитная история будет окончательно испорчена, и в будущем оформить кредит даже в другом банке будет довольно проблематично. Однако на этапе судебного разбирательства тоже можно постараться уладить спор мирным путем, ведь кредиторы обращаются с исковым заявлением только в крайнем случае. Когда уже все остальные способы урегулирования конфликта испробованы, но с недобросовестным плательщиком так и не удалось прийти к компромиссу.

Банковские организации заинтересованы прежде всего в получении ежемесячных платежей на постоянной регулярной основе, поэтому велика вероятность на стадии рассмотрения дела в суде заключить мировое соглашение. В основном оно подписывается на тех же условиях, что и кредитный договор с приложением графика платежей.

Только банк оставляет за сбой право подать исполнительный лист в службу судебных приставов в случае задержки внесения платежей. Бывает в качестве гарантии платежеспособности за должника поручаются близкие родственники. Далее суд проверяет текст соглашения и утверждает его. Обращение взыскания на заложенную недвижимость – это самая крайняя мера, на которую кредиторы идут в последнюю очередь.

Порядок проведения процедуры

Существует несколько вариантов, которые дают возможность изменить порядок внесения ипотечных средств из-за ухудшения материального положения.

Если нечем платить кредит, то можно обратиться в отделение банка с просьбой о снижении финансовой нагрузки за счет изменения процента, составления нового графика платежей, а также смены валюты и т.д.

Перекредитацию лучше провести в том банке, где оформлен ипотечный кредит. При этом специалисты кредитного отдела должны объяснить, как отказаться от ипотечного кредита или сделать перерасчет ежемесячного платежа.

К заявлению прилагаются доказательства об обстоятельствах, которые привели к финансовой несостоятельности. Перекредитование осуществляется несколькими способами:

  • Увеличивается график погашения задолженности, что снижает ежемесячный взнос по кредиту.
  • Получение кредита в другом финансовом учреждении на более улучшенных условиях.
  • За счет смены валюты кредитования.

Рефинансирование может проводиться только при условии отсутствия задолженности по кредиту и иных нарушений по кредитному договору. Перекредитование означает заключение другого договора на более выгодных условиях.

Продажа квартиры

Очень часто возникает вопрос, можно ли избавиться от ипотеки, продав ее другому покупателю? На практике такой вариант возможен, но только с разрешения банка. Такой вариант уместен в том случае, когда ипотека выплачивалась в течение продолжительного времени, но из-за определенных обстоятельств дальнейшее погашение невозможно.

Предлагаем ознакомиться:  Проверить регистрацию договора долевого участия в росреестре

Квартира выставляется на продажу на публичных торгах с дальнейшим вложением вырученных средств в счет погашения возникшей задолженности. Внесенные по договору денежные средства возвращаются заемщику за минусом процентов, которые были начислены за весь период пользования предоставленными кредитными средствами.

Данная ситуация подразумевает переоформление кредита на третье лицо, которое будет в дальнейшем платить основную сумму по ипотеке и станет полноправным собственником жилья. При этом заемщик будет выступать арендатором, а его платеж по кредиту существенно снизится.

Как правило, такой способ предусматривает проживание предыдущего заемщика в ипотечном жилье около 5 лет, а далее он должен освободить имущество.

В судебном порядке

Если произошла ситуация, при которой заемщик перестал платить ипотечные взносы, то рано или поздно придется столкнуться с судом.

Причем если проблема не решается совместно с банком, то существует большая вероятность, что придется вернуть квартиру банку, купленную в ипотеку. Сразу после наложения взыскания, заемщик должен будет освободить жилье.

Как отказаться от ипотеки

В том случае, если некуда пойти, то максимум, на что можно рассчитывать — это отсрочка приведения принятого решения в исполнение на 1 год. Это возможно, если имеются маленькие дети.

Доводя дело до суда, заемщик портит свою кредитную историю, так как банки обмениваются базами данных о неплатежеспособных заемщиках и в дальнейшем это может стать причиной отказа от предоставления кредита. Поэтому данный способ не будет являться оптимальным вариантом.

Таково правило. Но есть исключение из него. Это исключение называется налоговый вычет. Будучи заинтересованным в том, чтобы люди покупали жильё, государство частично разрешает своим гражданам списывать подоходный налог, если граждане потратили зарплату на покупку жилья. Происходит возврат НДФЛ при покупке жилья.

Если Вы покупаете квартиру или дом по ипотечному кредиту, то выплаты по ипотеке, пошедшие на то, чтобы погасить банковские проценты, тоже считаются потраченными на жильё. Гражданин, купивший это жильё, получает налоговый вычет. На этом основании происходит возврат уплаченных процентов по ипотеке.

Начнём с налогового вычета по основной сумме с покупки квартиры или другого жилья, так как прежде чем заявлять возврат с процентов по ипотеке, следует компенсировать основную сумму. Проценты Вы, может быть, вернёте банку досрочно, а основная сумма никуда уже не денется.

Так работает налоговый вычет. В принципе.

При переходе к конкретным расчётам приходится учитывать целый ряд ограничений, не позволяющих так просто получить 13 процентов от покупки квартиры в ипотеку.

  • Государство устанавливает предел налогового вычета. Он не может превышать сумму в два млн. руб. на стоимость жилья и три млн. на проценты по ипотечному кредиту. 13 процентов от этих сумм составляют 260 тыс. и 390 тыс руб. соответственно. Значит, максимальный полученный возврат составит 650 тысяч рублей. И ни копейкой больше. А вот меньше – запросто.
  • Государство не согласно возвращать Вам больше, чем Вы уже заплатили. То есть если Вы заработали миллион, купили жильё на полмиллиона, то вычет составит полмиллиона, а тринадцать процентов от него – 65 000 рублей. А если наоборот – заработали полмиллиона, а жилья купили на миллион? Может быть, Вы копили несколько лет или тёща помогла ускорить процесс покупки. Ваш возможный вычет за текущий год составит столько, сколько подоходного налога Вы заплатили в этом году, то есть 13 процентов от 500 тысяч – это 65 тысяч рублей. Справедливости ради надо сказать, что когда в следующем году Вы заработаете ещё полмиллиона и, соответственно, заплатите ещё 65 тысяч подоходного, государство вернёт Вам эти деньги, таким образом, весь причитающийся налоговый вычет в 130 тысяч от 500 тысяч вы выберете за 2 года.

Вернуть налог за ипотеку могут оба супруга, если квартира приобреталась на двоих. При этом неважно кто оплачивал ипотеку.

работающие методы отказа от ипотеки

Распределение  будет при покупке по долевой собственности – в соответствии с долями каждого супруга. При покупке квартиры в совместную собственность – согласно заявлению от мужа и жены по величине их доли (30% на 70% или 90% на 10% и т.д.). При этом если один из супругов уже получал вычет, то доля второго не может быть больше 50% от причитающегося вычета. Вторые 50% никто не получит, т.к. ранее супруг вычет уже получал по другой квартире.

Налоговый вычет на проценты по ипотеке распределяется между супругами произвольно в соответствии с заявлением и неважно кто реально оплачивает ипотеку. Каждый год при подаче заявления нужно будет указывать нужное соотношение долей, чтобы вернуть налог за ипотеку максимально возможный.

Как вернуть 13 с ипотеки? Налоговый вычет и возврат подоходного налога с процентов по ипотеке устроен аналогично вычету по стоимости.

Пусть Ваша зарплата составляет один миллион рублей в год. И так – в течение 10 лет. Допустим, в конце декабря текущего года, Вы приобрели жильё ценой в 2 200 000 рублей. Для этой покупки Вы взяли ипотечный кредит на полтора миллиона рублей. Ипотека 2016 год выдана сроком на пять лет, ставка составляет 12 % годовых. Что Вам полагается в смысле возврата НДФЛ с процентов? И как вернуть проценты по кредиту?

Предлагаем ознакомиться:  Что дает страхование жизни при ипотеке

В отчётном году Вы заплатили подоходного налога 130 000 рублей – 13 процентов от заработка в один миллион. Все компенсации НДФЛ при покупке квартиры в ипотеку или без неё, будут находиться в пределах этих 130 000.

Можно ли вернуть ипотеку обратно в банк

На что Вы можете претендовать в год, следующий за годом покупки? Если доходы не изменились, то вы получите еще 130 000. За 2 года вы полностью получили имущественный налоговый вычет по квартире и пора подавать заявление на возмещение ндфл с уплаченных процентов.

На третий год вы можете сделать возврат процентов по ипотеке. За эти три года вы заплатили банку примерно 417000 рублей процентов. Из них вы вправе вернуть 13 процентов с ипотеки, на проценты по ипотеке – 54210.

Таким образом, хотя вы и заплатили налогов в третий год так же 130000 рублей, но вычет вы получите всего 54210. В следующем году будет сумма еще меньше т.к. вы подаете данные только за уплаченные проценты за 4 год. Это примерно 63700 из них возврат налога за проценты по ипотеке составит всего 8281 рублей.

Максимальный возврат с процентов по ипотеке в нашем примере составит 2200 000 * 13% = 286 000. Их вы получить не сможет т.к. по графику за 5 лет будет выплачено всего 501807 рублей процентов. Из них вернуть 13 процентов, через налоговую, можно максимум 65234 руб. и это при условии гашения ипотеки строго по графику.

Расторжение уже подписанного договора

А как же быть, если в следствие определённых жизненных проблем, все же потребовалось расторгнуть уже подписанный ипотечный договор? Каким образом с наименьшими потерями и минимальным риском для себя отказаться от ипотеки? Об этом и пойдет речь в нашей статье.

Некоторые наивно полагают, что можно просто перестать платить по ипотечному договору, но это огромное заблуждение, поскольку если заёмщик перестаёт обслуживать свой ипотечный кредит, то кредитор в соответствии с условиями договора будет вынужден начислять санкции в виде штрафов и пеней. Впоследствии банковская организация обратится с исковым заявлением в суд к заемщикам/залогодателям для взыскания предмета залога, то есть вашей квартиры.

И совершенно не имеет значения владеет ли должник каким-либо еще жильем или нет, ведь согласно ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. И кредиторы апеллируют к данной законодательной норме.

Как видите такой сценарий развития событий весьма неутешительный, поэтому учтите, что в одностороннем порядке нельзя взять и отказаться от исполнения своих обязательств по кредитному договору, также, как и просто вернуть банку деньги, выданные по нему. Что же делать в такой непростой ситуации?

Расторжение договора ипотеки про инициативе какой-либо из сторон скорее исключение, чем правило, такие случаи в практике встречаются довольно редко.

Можно ли вернуть ипотеку обратно в банк

Если залогодатель (физическое лицо) пришел к выводу о необходимости расторгнуть уже заключенный договор, в первую очередь необходимо в письменной форме известить об этом залогодателя (банк) с обоснованием причин и приведением аргументов, и только в случае получения официального отказа или игнорирования требований можно обращаться в суд.

Ситуации, толкнувшие к принятию подобного рода решений могут быть различными (нарушений условий договора со стороны банка в виде необоснованного повышения ставки по %, рефинансирование ипотеки и т.д.). Вескими основаниями может послужить обнаружение существенного недостатка или дефекта приобретённой недвижимости, несвоевременная постройка многоквартирного жилого дома, затянувшиеся сроки ввода в эксплуатацию.

Некоторые юристы советуют попытаться оспорить сделку на основании ссылки на ее заключение под влиянием обмана или заблуждения. Можно попытаться убедить суд, что Вы в должной степени не осознавали и не отдавали отчета в своих поступках (подписание соглашения о залоге).

В практике встречаются случаи, когда один супруг получает ипотечный кредит без ведома и согласия второго. Хотя в законе не предусмотрена обязательное предоставление согласия на сделку, так как установлена презумпция согласия супруга на действия другого супруга по распоряжению общим имуществом (п. 2 ст. 35 СК РФ; п. 2 ст.

Это означает, что обязательства сторон в случае признания сделки таковой окажутся тоже недействительными, и Вам нужно будет вернуть банку только сумму, взятую у банка без каких-либо штрафов, пеней или процентов.

Можно ли вернуть ипотеку обратно в банк

В любом случае, учтите, что при расторжении договора по инициативе клиента, придется возвращать оставшуюся часть долга сразу и в полном размере. Будьте готовы к тому, что первое о чем спросит судья будет — если Вы хотите расторгнуть кредитный договор, почему  тогда просто не погасите досрочно весь свой долг?

  • В случае, если документы подписаны, а сделка еще не заключена, то при принятии судом положительного решения по делу, договор расторгается, продавец жилья возвращает покупателю полученные средства в полном объеме, а тот в свою очередь погашает долг в досрочном порядке.
  • В случае, если ипотечный договор еще не заключен, а банк уже перевел денежные средства на счет клиента, но они не были потрачены, то деньги возвращаются кредитору с оплатой % за каждый день нахождения их на счете. Тот факт, что они не были потрачены или куда-либо вложены залогодателя не интересует.
  • В случае, если залогодатель настаивает на расторжении договора для освобождения недвижимости от обременения, то, как правило, банк не возражает при условии оплаты % за пользование кредитом и комиссии (как показывает судебная практика, ее оспорить не удастся).

В настоящее время судебная практика складывается не самым благоприятным образом для физических лиц, поэтому шансы на успех не особо велики.

Можно ли отказаться после одобрения заявки

Вариант 1 

Предлагаем ознакомиться:  Пневматика для охоты без лицензии, выбираем себе мощную винтовку

Если Вы понимаете, что финансовый кризис – это временное явление и в скором времени удастся восстановить свою платёжеспособность, то лучше попробовать занять денег у родственников/друзей/знакомых или найти подработку.

Вариант 2  

Если материальные трудности затянулись, тогда в срочном порядке необходимо уведомить банк о наличии серьезного препятствия финансового характера, приложив подтверждающие документы, и тогда вполне возможно, Вам пойдут на уступку, проявив лояльность. Ведь кредитные организации заинтересованы в скорейшем урегулировании вопроса, они прекрасно понимают сколько времени и сил потребуется затратить на судебные разбирательства. Гораздо выгоднее немного смягчить условия договора, чтобы не потерять прибыль по займу в целом.

Должники в праве рассчитывать на снижение процентной ставки, продление срока для оплаты с целью снижения размера ежемесячных платежей (так называемое рефинансирование), смену валюты, предоставление кредитных каникул на срок от 6 до 12 месяцев (когда тело кредита не уплачивается, а погашаются только проценты, либо наоборот).

Вариант 3  

Сравнительно новый способ под названием «Цивилизованная аренда», который заключается в переоформлении ипотеки и недвижимости на третье лицо, которое ежемесячно обязуется погашать задолженность, но при этом станет полноправным собственником. Вам отводится роль арендатора и дается срок до 5 лет на проживание в данной квартире.

Эта мера позволит решить проблему с долгом, но лишит возможности иметь собственное жилье, как поступить – решать только Вам.

Вариант 4 

Продажа ипотечной недвижимости, пожалуй, один из самых радикальных методов, позволяющих кардинальным образом решить проблему с банком. В таком случае вырученные денежные средства от сделки пойдут в счет погашения задолженности.

Но прежде чем решиться на такой смелый поступок, необходимо выяснить в банке каким образом и на каких условиях происходит смена заемщика, поскольку пока не истечет срок действия кредитного договора, собственником квартиры является банк со всеми вытекающими отсюда последствиями.

Помимо прочего, довольно-таки проблематично будет найти покупателя, желающего обзавестись недвижимостью, обремененной ипотекой, поэтому придется максимально снизить цену, а это может привести к нехватке полученной от сделки суммы для покрытия долга. Покупатели нервничают и переживают, что требования перейдут и на них.

Если ни один из вышеперечисленных вариантов Вам не подошел, или не вышло мирным путем урегулировать спорную ситуацию с банком, Вас с высокой долей вероятности ждет судебный спор.

Что это значит? Давайте разбираться: незначительность и несоразмерность в данном случае означает одновременное выполнение двух условий:

  1. незначительная просрочка по внесению ежемесячных платежей (не более 3-ех месяцев).
  2. невыплаченная сумма составляет менее 5 % от стоимости предмета ипотеки.

Распространены ситуации при которых, как только начинаются просрочки по выплате ипотеки, банки стремятся побыстрее сбросить с плеч этот груз, передав права по закладной другому банку, который уже и будет разбираться с должником самостоятельно.

1) Банк, грубо, говоря, продает своего должника и самоустраняется из процесса взыскания. Причем еще на стадии подписания кредитного договора, указываются условия, касающиеся проверки персональных данных, возможность переуступки прав коллекторам и т.д.

Как отказаться от ипотеки

2) Банк пользуется лишь определенным набором коллекторских услуг (телефонные переговоры, рассылка сообщений, личные встречи с должником, розыск имущества и т.п.), а право требования оставляет за собой.

Кстати говоря, для должника продажа банком долга в определенной мере тоже выгодна и удобна, ведь появляется шанс значительно сэкономить на %. Так как после вступления в законную силу судебного решения, в котором четко указан размер основного долга и пеней, их размер остается неизменным, а значит у коллекторов нет права увеличивать штрафы.

После бракоразводного процесса

Иногда уже после вступления в силу решения суда о взыскании задолженности по кредитному договору, у должника появляется возможность погасить долг полностью или частично. Бывает, банки в рамках исполнительного производства соглашаются заключить соглашение, в котором определяются сроки (не более 3 лет из-за наличия исполнительного листа) и суммы ежемесячных платежей.

Но следует упомянуть и о существенных недостатках подобной процедуры, ведь в данном случае условия, перечисленные в таком соглашении не проверяются и не утверждаются судом в отличие от мирового соглашения, заключенного в рамках судебного разбирательства, а значит могут быть не очень выгодными для должника.

Кому положен вычет, а кому нет

Существует несколько категорий граждан, кто может получить налоговый вычет:

  1. Получает его впервые
  2. Имеет официальную «белую» зарплату с отчислениями НДФЛ
  3. Иностранцы, резиденты РФ (живут и работают в России от 183 дней в году).
  4. Получающие иной доход, облагаемый по ставке 13% НДФЛ.

Не могут получить вычет:

  1. Безработный, пенсионеры и граждане с неофициальным доходом, женщины в декретном отпуске.
  2. Предприниматели со специальными формами налогообложения.
  3. Ранее получавшие вычет.
  4. Владельцы недвижимости приобретенной за счет средств других граждан (должно быть документально подтверждено чеками, расписками и т.д.).
  5. Нерезиденты
  6. Покупатели, если приобрели недвижимость у близких родственников или опекунов.

Возвращение ндфл по ипотеке имеет ряд сложных моментов, но, поверьте, списание части основного долга за счет этих выплат будет серьезным подспорьем. Тем более что, если вы не хотите гасить этими деньгами ипотеку, то всегда их можно потратить на ремонт или другие важные вещи, ведь данный вычет просто приходит на ваш счет и вы можете им распоряжаться по своему усмотрению.

Поделиться:
Нет комментариев

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.

Adblock detector