Горячая линия бесплатной юридической помощи:
Москва и область:
Москва И МО:
+7(499)938-71-58 (бесплатно)
Регионы (вся Россия, добавочный обязательно):
8 (800) 350-84-13 (доб. 215, бесплатно)


Что и от чего можно защитить? Виды автострахования.

ОСАГО: руководство по эксплуатации

Что такое ОСАГО и от чего оно защищает автовладельца?

ОСАГО – обязательное страхование автогражданской ответственности. Название говорит само за себя:

«Обязательное» – значит по Закону РФ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» каждый водитель на дороге обязан иметь при себе страховой полис ОСАГО. Отсутствие страховки считается нарушением закона и влечет административное наказание.
«Страхование ответственности» означает, что страхователь защищает не собственный автомобиль, а имущество и здоровье людей, пострадавших в аварии, виновником которой он оказался. Полис избавляет виновника ДТП от расходов, связанных с компенсацией ущерба пострадавшим, одновременно гарантируя последним полное или частичное возмещение ущерба.

Ваша гражданская ответственность

Гражданская ответственность (ГО) – это обязанность виновника дорожно-транспортного происшествия (ДТП) компенсировать ущерб, причиненный его действиями имущественным интересам третьих лиц. При этом вред может быть нанесен жизни, здоровью или имуществу пострадавших.

Самый распространенный вид страхования ГО – ОСАГО. Т. е. обязательное страхование вашей ответственности перед потерпевшей стороной. Существует и добровольное страхование ГО – ДОСАГО или как его еще называют ДГО.

Рассмотрим два этих вида в отдельности.

  1. Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО).
    Страховым случаем является причинение вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц в результате ДТП.
    Размеры компенсации ограничены: лимит выплат по вреду здоровью и жизни – 160 000 руб. на каждого пострадавшего, лимит по ущербу имуществу – 160 000 руб. на всех потерпевших или 120 000 руб. на одного.
    ОСАГО является обязательным для всех автовладельцев. При отсутствии полиса собственнику автомобиля грозит штраф и помещение авто на штраф-стоянку. Кроме этого, без полиса ОСАГО нельзя поставить авто на учет в ГИБДД, пройти техосмотр.
  2. Добровольное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ДОСАГО).
    Страховые случаи здесь те же, что и по ОСАГО, но ДОСАГО вступает в силу только тогда, когда ущерб превышает указанный в Законе об ОСАГО максимальный размер компенсации.

    Главная цель ДОСАГО – увеличение лимита ответственности. Очевидно, что размер выплат по обязательному страхованию гражданской ответственности (120 или 160 тысяч рублей) относительно невелик и может не покрыть стоимость одного крыла или двери дорогостоящей иномарки. А это значит, что разницу будете доплачивать вы из своего кармана. Чтобы такого не произошло, было придумано ДОСАГО, лимиты ответственности по которой составляют от 300 тысяч до нескольких миллионов рублей. И самое главное – ДОСАГО не стоит дорого. Обычная цена полиса ДОСАГО лимитом в 1-3 миллиона рублей составляет всего 1-5 тысяч руб.

    Если вы:
    — молодой или неопытный водитель;
    — проживаете в большом городе с высокой интенсивностью движения;
    — не уверены, что сможете самостоятельно заплатить за ремонт дорогостоящей иномарки.
    то рекомендуем задуматься о приобретении полиса ДОСАГО.

  3. Зеленая карта (международный полис ОСАГО).
    Если Вам приходиться выезжать на своем авто в другие страны, то на время пребывания за рубежом Вам необходима «Зеленая карта» (англ. Green Card). Называется он так, потому что бланк данного документа во всех странах зеленого цвета. Без действующего полиса Вас просто не впустят на территорию другого государства.
    Такое страхование обязательно за рубежом на территории 45 стран мира, которые являются членами Международной системы «Зеленая карта». Это все государства Европы и ряд стран Азии и Африки. Полис выдается страховой компанией страны — члена «Green Card» и действителен на территории всех государств — участников соглашения.

    «Зеленая карта» работает на подобии ОСАГО. Моторное Бюро страны, на территории которой произошел страховой случай производит документальное оформление ДТП и возмещение ущерба, причиненного третьим лицам владельцем «Зеленой карты», пребывающим в этой стране. В последующем данные затраты компенсируются страховой компанией, выдавшей полис своему клиенту.

    Страховые случаи такие же, как и для ГО – причинение вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц в результате ДТП. Страховые суммы (размеры компенсаций) устанавливаются в соответствии с законодательством страны, в которой совершено ДТП.

Коэффициенты, применяемые при расчете стоимости ОСАГО

Коэффициенты, применяемые при расчете страхового взноса по ОСАГО, устанавливаются Банком России. Они одинаковы для всех страховых компаний, но с 11 октября 2014 года автостраховщикам разрешено самостоятельно определять размер базовых ставок, правда, в строго оговоренных законом пределах. Калькулятор ОСАГО позволяет автовладельцу узнать, какие страховщики предлагают наиболее конкурентные тарифы в его населённом пункте.

Предлагаем ознакомиться:  Договор коммерческого найма жилого помещения в 2019 году

В соответствии с Законом об ОСАГО, при расчете стоимости полиса используются базовые тарифы, которые последовательно умножаются на ряд коэффициентов:

  • Кт – территориальный коэффициент. Определяется по месту регистрации собственника ТС (для физических лиц) или месту регистрации предприятия (для юридических лиц). Для крупных городов Кт существенно больше, чем для небольших населенных пунктов.
  • Квс – коэффициент возраста и стажа вписываемых водителей. При возрасте старше 22 лет и стаже более трех лет применяется Квс равный единице. Для остальных водителей Квс намного выше.
  • Км – коэффициент мощности (для легковых автомобилей). Чем больше мощность двигателя, тем выше Км.
  • Кс – коэффициент периода использования ТС.
  • Кбм – коэффициент бонус-малус.

Чтобы узнать, сколько стоит страховой полис, автовладельцу достаточно ввести в поля калькулятора соответствующие данные, после чего останется обратиться в выбранную компанию. Страхователь вправе использовать любой из следующих вариантов оформления полиса.

  • При личном визите в офис страховой компании.
  • Через сайт страховщика (электронное ОСАГО).

Может показаться, что невозможно сэкономить на полисе ОСАГО. Однако есть несколько вполне легальных способов, которые помогут максимально оптимизировать стоимость «автогражданки» (это легко можно рассчитать и проверить онлайн на калькуляторе ОСАГО):

  1. Кт (территориальный коэффициент), применяемый при расчете страховки, определяется по месту прописки собственника транспортного средства. За любой автомобиль можно платить в год на порядок меньше, если переоформить его на родственника, который прописан в небольшом населённом пункте.
  2. Правила ОСАГО не предусматривают возможность страхования автомобиля в рассрочку, но всё-таки она возможна. В «автогражданке» есть такие понятия, как срок страхования и период использования ТС. Срок страхования – всегда год. Период использования может составлять несколько месяцев. Если автовладелец заключает договор на полгода, он оплачивает 70% от годовой стоимости страховки. Для продления действия полиса на оставшиеся полгода нужно доплатить 30%.
  3. Иногда при внесении в полис ОСАГО «аварийного» водителя дешевле оформить договор на условии «неограниченного количества допущенных к управлению лиц». Повышающий коэффициент для водителя с «неблагоприятной страховой историей» может достигать 2,45. А коэффициент за «неограниченную» страховку составляет 1,8. В такой ситуации выгодней купить полис «без ограничений».

Ваш автомобиль

Попав в ДТП в качестве потерпевшей стороны далеко не всегда можно получить полную компенсацию ущерба по полису ОСАГО виновника, а ДОСАГО у него может и не оказаться, тогда вам придется взыскивать компенсацию через суд. Дело это малоприятное и весьма хлопотное, не говоря уж о том, что виновник может быть малоимущим, что приведет к затягиванию выплат на месяцы, а то и годы.

Если же вы сами совершили ДТП и при этом пострадал ваш автомобиль, то любой полис страхования ГО в данном случае вообще не поможет, его действие не распространяется на авто виновника.

То же самое и с другими неприятными событиями, в результате которых машина повреждена, а ДТП и вовсе не было. Речь идет о стихийных бедствиях, падении деревьев или сосулек, действиях злоумышленников, пожаре или поджоге, камне в лобовое стекло и т. д. и т. п., не говоря уже об угоне.

Для защиты от этих неприятностей существует КАСКО.
Это добровольный вид страхования, защищающий имущество страхователя, а именно автомобиль и его дополнительное оборудование вне зависимости от того, что послужило причиной нанесения вреда ТС (рассчитать стоимость полиса можно на онлайн калькуляторе КАСКО ).

Страховое покрытие по КАСКО распространяется на два основных риска:

Можно застраховать авто только от ущерба, без угона. Это называется «частичное КАСКО». А вот застраховать ТС только от угона, без ущерба, будет проблематично, страховые компании относятся с недоверием к такому варианту защиты ТС.

Ваша жизнь и здоровье

Бесспорно, что любому автовладельцу дорого его авто и материальное благополучие. Но собственное здоровье, жизнь близких – дороже.
Для их защиты существует страхование от несчастного случая (НС).
Страховой случай – причинение вреда жизни или здоровью водителя и пассажиров в результате повреждения или гибели автомобиля. Возмещение выплачивается пострадавшим или их родственникам в случае смерти, постоянной потери трудоспособности (инвалидности), временной потери трудоспособности в результате полученных травм.

Страхование от НС возможно в двух вариантах:

  • по паушальной системе страхуется весь салон автомобиля и выплаты производятся путем деления общей страховой суммы на количество пострадавших;
  • по системе мест на определенную сумму страхуется каждое место в автомобиле.
Предлагаем ознакомиться:  Образец письменных объяснений свидетеля по гражданскому делу

Данный вид страхования добровольный. Страховую сумму может назначить сам клиент. Следует отметить, что тарифы на страхование от несчастного случая вполне приемлемы и составляют от 0,3 до 1 % от страховой суммы.

В заключение о комплексных договорах автострахования.
Полис ОСАГО – это всегда отдельный документ установленного образца, который приобретается на каждое транспортное средство. То же самое касается договора КАСКО – он привязан к конкретному автомобилю.

Договоры ДОСАГО и страхования от несчастного случая в принципе могут быть оформлены отдельным документом, но с обязательной жесткой привязкой к конкретному транспортному средству. Хотя такой вариант используется крайне редко, так как страховщики прилагают максимум усилий, чтобы клиент приобрел в первую очередь полис КАСКО и без него редко страхуют ДОСАГО и НС.

Поэтому практически все страховые компании предлагают комплексные договоры автострахования. Они включают в себя все три вида добровольного страхования для определенного автомобиля: КАСКО, ДОСАГО, НС. При этом КАСКО выступает как основной и обязательный, а ДОСАГО и НС – как дополнительные. Если клиент не желает страховать дополнительные виды, то соответствующие разделы договора не используются. Для того, чтобы заинтересовать клиента в заключении комплексного договора, включающего все три вида страхования («три в одном»), СК, как правило, дают существенные скидки по дополнительным видам, а иногда и по всем трем. Бывают также случаи, когда при покупке КАСКО и ДОСАГО страховка НС предоставляется в подарок (или наоборот – ДОСАГО в подарок при покупке НС).

Поэтому, если Вы приняли окончательное решение по страхованию Вашего авто и определились с необходимыми Вам видами защиты, то желательно заключать комплексный договор, причем одновременно с оформлением полиса ОСАГО. Это в большинстве страховых компаний даст Вам возможность получить наибольший материальный выигрыш без потери качества.

Особенности тарификации ОСАГО

В отличие от Европы, где страхование автогражданской ответственности существует уже не один десяток лет, в России Закон об ОСАГО начал действовать сравнительно недавно – с 1 июля 2003 года. Среди особенностей отечественного обязательного автострахования стоит выделить следующие моменты.

  • Правила страхования ОСАГО и тарифы регулируются Правительством и Центробанком РФ.
  • Как и в большинстве западных стран, в российском ОСАГО существуют такие понятия, как «Европротокол» и «Прямое возмещение». «Европротокол» дает возможность страхователю при мелком ДТП получать страховые выплаты в СК, минуя обращение в органы ГИБДД. «Прямое урегулирование» – это обязанность обращаться за возмещением ущерба непосредственно в свою страховую компанию (а не в компанию виновника) в случае, если в результате аварии повреждено не более двух транспортных средств и не пострадали люди. При этом оба участника ДТП должны быть застрахованы по ОСАГО. Долгое время большим недостатком отечественного «прямого возмещения» являлось то, что оно было альтернативно (в отличие от европейского безальтернативного). То есть пострадавшая сторона могла выбирать, куда обратиться за выплатой: к своему страховщику или в СК виновника. Но свобода выбора зачастую оборачивалась против автовладельца, потому что страховые компании стремились отправить пострадавшего в другую СК. Поправки в Закон об ОСАГО, действующие с 2 августа 2014 года, изменили сложившуюся ситуацию.
  • При страховании ОСАГО действует система скидок за безаварийность, именуемая «бонус-малус». За каждый безаварийный год полагается скидка 5%. При наличии аварий по вине автовладельца взнос увеличивается в зависимости от числа ДТП в предыдущем страховом году.

Эффективность ОСАГО для водителей и страховщиков в значительной степени зависит от применяемой системы тарифов. Правильная тарификация крайне важна, ведь страхование ОСАГО, в отличие от добровольного КАСКО, является обязательным и полностью исключает выбор рисков.

В начале октября 2014 года были впервые изменены действующие базовые тарифы по ОСАГО, а 12 апреля 2015 года Центробанк повторно поднял размер базовых ставок. При этом был значительно расширен тарифный коридор. Кроме того, 1 апреля 2015 года был изменен коэффициент территории для отдельных областей и населенных пунктов.

Повышение тарифов в первую очередь обусловлено увеличением страховых сумм. В настоящий момент максимальная выплата за причинение вреда имуществу составляет 400 000 рублей на каждый поврежденный автомобиль, а максимально возможное возмещение за вред жизни и здоровью каждого потерпевшего составляет 500 000 рублей. Наряду с увеличением лимитов ответственности страховщиков на рост тарифов повлияли:

  • Высокий уровень инфляции.
  • Растущая стоимость медицинских услуг.
  • Рост цен на запчасти и ремонтные работы.

Изменения, внесенные в закон за период его существования

1 июня 2018 года вступили в силу новые поправки к закону от ОСАГО[20][21].

Предлагаем ознакомиться:  Страхование жизни выплаты это

Ключевыми изменениями, внесенным в закон об ОСАГО в 2017—2018 годах стали:

  • корректировка сроков осмотра представителями страховых компаний повреждённого автомобиля;
  • запрет на независимую экспертизу, которая зачастую проводилась в пользу одной из сторон;
  • увеличение с пяти до десяти дней сроков рассмотрения любых претензий владельцев транспортных средств, предъявляемых к страховым компаниям;
  • увеличение минимального срока действия договора ОСАГО до одного года;
  • разрешение страховщикам устанавливать стоимость полиса ОСАГО на 30 % ниже или выше базового тарифа (с 1 сентября 2019 года по 1 сентября 2020 года);
  • разрешение страховщикам устанавливать стоимость полиса ОСАГО на 40 % ниже или выше базовых тарифов ЦБ (с 1 сентября 2020 года);
  • увеличение лимита страховых выплат по ОСАГО по «европротоколу» до 100 тыс. рублей;
  • введение натурального возмещения по ОСАГО[22][23].

ОСАГО: руководство по эксплуатации

Выплата возмещения в денежной форме производится в следующих случаях:

  • счёт СТО превышает лимит в 400 тыс. рублей, а страхователь не желает доплачивать разницу из своего кармана;
  • при высоких рисках нарушения сроков ремонта (30 дней);
  • в случае невозможности восстановления аварийного транспортного средства;
  • при наличии дополнительных письменных соглашений на этот счёт между страхователем и страховщиком[22][23].

Все аспекты обязательного автострахования регулируются двумя основными правительственными документами: Федеральным законом «Об ОСАГО» и Правилами ОСАГО. Правила в сжатой форме излагают основные положения Закона, на основании которых работают страховые компании.
Основные положения Закона определяют в числе прочего:

  • Условия и порядок осуществления страхования ОСАГО.
  • Максимально возможные лимиты ответственности, то есть предельные суммы возмещения в случае ДТП.
  • Порядок заключения и расторжения договора обязательного страхования.
  • Обязанности страхователей и потерпевших при наступлении страхового случая.
  • Особенности расчета размера страхового возмещения и срок, в течение которого страховая компания обязана произвести выплату либо мотивированно отказать.
  • Полномочия профессионального объединения страховщиков – Российского Союза Автостраховщиков (РСА).
  • Порядок получения компенсационных выплат при банкротстве страховой компании.

С момента вступления в силу в 2003 году Закон об ОСАГО и Правила ОСАГО не раз претерпевали изменения, которые были направлены на совершенствование отечественной «автогражданки». Что-то удалось улучшить, но спорных моментов и недостатков остается более чем достаточно. Так, например, в марте 2009 года в Закон были введены понятия «Европротокол» и «Прямое возмещение». Но эти поправки, призванные приблизить российское ОСАГО к европейским нормам, по ряду причин пока так и не «заработали» в полной мере.
Наиболее же «революционными» изменениями в законе об ОСАГО за период его существования можно считать:

  • Поправку, которая «отвязала» скидки по ОСАГО от транспортного средства, после чего страховщики стали присваивать Кбм каждому конкретному водителю безотносительно авто. Ранее существовала абсурдная ситуация: при смене ТС скидка за безаварийность у водителя терялась.
  • ДТП, произошедшее на внутренней территории предприятия, стало признаваться страховым случаем.
  • Сокращение минимального периода использования ТС до трех месяцев (для физлиц).
  • Целый ряд поправок был внесен в 2012 году в связи с изменениями прохождения техосмотра. В итоге техосмотр был заменен на диагностическую карту, которую необходимо предъявить при заключении договора ОСАГО.
  • С января 2013 года действует единая для всех страховщиков информационная база ОСАГО.

Радикальные изменения были внесены в Закон об ОСАГО в 2014 году. Среди них можно выделить:

  • Уменьшение срока рассмотрения заявления о выплате до 20 календарных дней (кроме праздников и выходных).
  • Возможность получения возмещения не только деньгами, но и посредством ремонта на СТОА.
  • Необходимость процедуры досудебного разрешения спорных ситуаций по ОСАГО.
  • Увеличение размеров максимальной выплаты и отмена общего лимита выплаты.
  • Увеличение лимита выплат по «Европротоколу».
  • Снижение до 50% показателя максимально допустимого износа машины.

Еще одно радикальное новшество ввели в начале 2017 года. С 1 января все страховые компании с лицензией на ОСАГО обязаны продавать электронную «автогражданку». Эти мера призвана решить проблему навязывания дополнительных услуг и сделать невозможным безосновательный отказ в оформлении страховки.

Федеральный закон «Об ОСАГО» и Правила страхования ОСАГО

https://www.youtube.com/watch?v=ytdevru

Многие автовладельцы подходят к выбору страховщика весьма легкомысленно, мотивируя это тем, что «стоимость почти везде одинаковая». Также они часто приводят в качестве аргумента тот факт, что даже если страховая компания разорится, то полис все равно будет действовать.

Между тем, разумнее купить ОСАГО в надежной компании, чтобы не оказаться обладателем фальшивого бланка, ведь в таком случае компенсировать ущерб придется за свой счет.

Поделиться:
Нет комментариев

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.

Adblock detector