Судебная практика по КАСКО

Страховая отказала в выплате по КАСКО судебная практика

Что представляет собой страховка КАСКО

В отличие от полиса ОСАГО, страхующего гражданскую ответственность владельца авто, полис КАСКО – защита автомобиля. В идеале этот полис должен страховать абсолютно все риски, начиная от повреждений, нанесенных автомобилю в результате хулиганских действий (царапины, разбитые стекла), и заканчивая падением на него метеорита.

Например, владелец оставляет машину на ночь на охраняемой стоянке, а днем – на такой же стоянке возле офиса. Он уверен, что риск угона машины в этих случаях минимален, и может заключить страховой договор, который покрывает только повреждения от ДТП. Разумеется, такая страховка стоит намного дешевле.

Заключают и договоры КАСКО с франшизой, когда возмещение ущерба до определенного уровня берет на себя страхователь. Допустим, франшиза составляет 20 тыс. рублей. Если сумма ущерба оказалась больше, страховая компания выплатит только разницу между реальной суммой ущерба и франшизой. Безусловно, такая страховка тоже дешевле.

Следует отметить, что вариантов страхования автомобиля существует множество.

Суброгация

Сам термин «суброгация» регламентируется в ГК РФ статьей 965 и подразумевает, что после компенсации убытков своему клиенту страховая компания вправе потребовать возврата потраченных денег с виновника ДТП в сумме, которая превышает выплаченное страховое возмещение по КАСКО. Например, если расходы страховой компании составили 550000 тысяч, а по КАСКО была произведена выплата в рамках установленного лимита, т. е. 400 000 тысяч рублей, то оставшиеся 150 000 должны быть компенсированы виновником аварии за счет своих средств.

Правом суброгации пользуются все без исключения страховые компании, поэтому участники дорожного движения, в том числе и пешеходы, которые достаточно часто являются виновниками происшествий на дороге, должны быть готовыми к «письмам счастья» из страховых компаний. Также таким особам следует знать о своих правах и возможностях снизить предъявляемые к страховому возмещению по суброгации суммы.

Разбирательства, связанные с суброгацией по КАСКО, как правило, проводятся в досудебном порядке. Это значит, что страховая компания не вызывает должника непосредственно в суд, а сначала направляет ему обычную претензию на сумму возмещения и предложением о добровольном страховом возмещении. К тому же делается это обычно через 2 года и более после происшествия, когда его участник (виновник) успел позабыть о большинстве обстоятельств дела.

Ответчику приходится восстанавливать в памяти все обстоятельства дела, устанавливать реальность заявленных сумм, принимать решение о том, как действовать дальше. Сразу следует отметить, что игнорировать претензии не стоит, так как после попадания дела в суд решение однозначно будет принято в пользу истца, еще и с дополнительными выплатами неустоек.

Если дела по суброгации доходят до суда, то в зависимости от обстоятельств события можно повернуть следующим образом:

  • Доказать, что виновником ДТП является не только ответчик по суброгации, а также и второй участник;
  • Провести независимую экспертизу стоимости ремонтных работ с учетом износа деталей, возраста машины. Сумма суброгации может быть уменьшена значительно.
  • Отказ в иске страховой компании может быть из-за окончания срока исковой давности, который составляет 3 года, начиная с даты ДТП.

Страховая отказала в выплате по КАСКО судебная практика

Как уже упоминалось выше, страховые компании в большинстве своем практикуют отказ в выплатах по утере товарной стоимости. Судебная практика в этом вопросе также достаточно противоречива.

По одному мнению, УТС автомобиля, наступившее в результате порчи, преждевременного ухудшения внешнего вида автомобиля, его узлов, агрегатов, технических характеристик из-за ДТП относится к реальному ущербу автовладельца, наравне со стоимостью запчастей к ТС и ремонтом. Уменьшение товарной стоимости нарушает права владельца и должно подпадать под действие КАСКО.  Выделение УТС в отдельные положения полиса, исключающие выплаты премии, суды в этом случае признают неправомерным.

Согласно другому судебному мнению, право страховой компании исключать УТС из страхового возмещения признается законным, а следовательно, страховщики могут давать отказ своим клиентам в выплате УТС. Мотивируются подобные судебные решения тем, что согласно ГК РФ физические и юридические лица вправе самостоятельно устанавливать в договорах права и обязанности, и исключение УТС из обязательной выплаты относится как раз к этому праву. При заключении договора страхования автовладелец был ознакомлен с его условиями, а поставив под ним свою подпись, принял все условия.

Суброгация по КАСКО – это определенные обстоятельства, после возникновения которых, страховая фирма может требовать конкретную сумму ущерба с виновника ДТП.

Для наглядности рассмотрим пример, когда наступает суброгация. К примеру, произошла авария, при этом у пострадавшей стороны есть ОСАГО и КАСКО. Сумма ущерба по договору составила 500 000 рублей. Для экономии своего времени пострадавшая сторона сразу обратилась по КАСКО и получила деньги в полном объеме.

Выставить требования финансовая компания может только в судебном порядке. Как показывает практика, существует несколько вариантов развития события:

  1. В судебных спорах выигрывает организация, которой виновная сторона обязана перевести средства в течение фиксированного срока. Суд может пойти навстречу клиенту и установить оплату частями, если сумма доходов минимальная или нет имущества в собственности, которое можно продать для погашения задолженности.
  2. Выигрывает клиент, поскольку срок исковой давности истек. Стоит отметить, что он составляет 3 года по договорам суброгации. Если страховщик поздно начал процедуру взыскания, то клиент освобождается от перечисления разницы.
  3. В 2018 году выиграл клиент, который управлял машиной, в которую не был вписан. Участник движения был застрахован только по ОСАГО, в результате чего смог сохранить свое финансовое положение.
Предлагаем ознакомиться:  Выплаты по договору гпх в рсв

Возмещение

Не перечисление денег в срок – это самое популярное нарушение со стороны финансовых компаний. При этом важно учитывать, что в правилах организации пишут, что выплата происходит в разумные сроки.

Если оплата, после подачи последнего документа, не поступает в течение 30 дней, следует обращаться в суд.

На практике судья выносит решение перечислить средства в полном объеме в течение 3-5 дней и оплатить неустойку. Если срок оплаты после этого также будет нарушен, то автолюбитель имеет право повторно обратиться в суд и получить компенсацию в большем размере.

Встать на сторону страховщика суд может только в том случае, если компенсация полагается в случае угона или хищения. В этом случае возбуждается уголовное дело и при выяснении новых обстоятельств сроки выплаты могут быть увеличены.

Порядок возмещения ущерба указан в страховом договоре. Поэтому следует внимательно изучить этот документ перед его подписанием. Если служащий страховой компании на словах обещал вам одно, а в договоре написано другое, доказать вы ничего не сможете, поэтому придется руководствоваться текстом, скрепленным вашей подписью.

Для получения выплат владелец застрахованного автомобиля должен обратиться в страховую компанию, предоставив следующие документы:

  1. Страховой полис.
  2. Заявление о том, что произошел страховой случай.
  3. Паспорт.
  4. Справку из полиции о факте возбуждения дела по факту повреждения машины при обстоятельствах, не связанных с ДТП или угоном. Если машина пострадала в ДТП, вместо справки предоставляется копия протокола ГИБДД.

Зачастую страховые компании включают в договор дополнительные требования, в частности, о необходимости предъявить ключи от машины и документы на нее (паспорт транспортного средства и свидетельство о регистрации транспортного средства). Кроме того, порой в договоре содержится требование об обязательном сообщении в call-центр компании о наступлении страхового случая.

Оценивает ущерб и определяет сумму выплат эксперт страховой компании, после чего денежные средства перечисляются либо СТО, либо страхователю. В последнем случае владелец машины, получив деньги, самостоятельно решает, где и как он будет восстанавливать свой автомобиль.

Эксперт страховщика может занизить сумму ущерб. В этом случае вам придется заказывать независимую экспертизу и вступать со страховой компанией в юридическую тяжбу.

Взыскание УТС

Изучив основные законы, становится ясно, что на основании Президиума Верховного Суда РФ, который был 30 января 2013 года установлено, что возмещение УТС по КАСКО относится к реальному ущербу. Поэтому клиент обязан получать средства с общей суммой компенсации, сразу после наступления аварийного случая.

Если же страховая произвела выплату без учета УТС, то она признается не полной. В таком случае автолюбитель имеет полное право обратиться в суд с претензией и получить недостающую часть компенсационной выплаты.

споры по каско

Если верить судебной практике, то для получения выплаты по утере товарной стоимости следует сначала воспользоваться услугами независимого эксперта. Для подачи претензии должен быть официальный документ, подтверждающий тот факт, что страховщик нарушил условия договора.

Оценщик обязан:

  • произвести оценку всех поврежденных деталей;
  • указать точную стоимость ремонтных работ;
  • проверить наличие скрытых повреждений и указать стоимость их восстановления;
  • вычислить разницу между стоимостью транспорта до наступления аварийного случая и после (УТС);
  • выдать официальное заключение, в котором будут указаны все параметры полной проверки.

После следует:

  • подготовить досудебную претензию и обратиться в офис страховой организации;
  • при получении отказа подготовить судебную претензию;
  • приложить отказ, экспертизу и обратиться в суд.

Подробнее о том, что такое УТС по КАСКО и как происходит взыскание, читайте в отдельном посте.

Судебная практика, касающаяся выплаты неустойки по КАСКО, долгое время носила неоднозначный характер, так же, как и судебная практика об упущенной выгоде, связанной с невыполнением страховщиком своих обязательств в полном объеме. Более-менее определенным положение дел стало только после принятия ВС РФ Постановления в феврале 2014 года.

Обзор судебной практики до 2012 года свидетельствует о принятии абсолютно разных решений в вопросе присуждения неустойки по КАСКО. Некоторые судебные инстанции полностью удовлетворяли иски о взыскании со страховщиков неустойки в размере 3% за каждый просроченный день, руководствуясь Законом «О защите прав потребителей», ст.28.

Базой для расчета размера неустойки выступала сумма положенного страхового возмещения. Другие суды выдавали отказы в исках о взыскании неустойки, мотивируя это тем, что обязательства страхователя имеют денежную форму и подпадают под действие ГК РФ ст.395, которая предусматривает выплату штрафа, а не неустойки.

Постановление Пленума ВС РФ от 28.06.2012 года №17 внесло в вопрос небольшую ясность, но решения, касающиеся присуждения к возмещению неустойки или штрафа и дальше принимались неоднозначные. Только после публикации ВС 05.02.2014 года Обзора судебной практики за 3 кв. 2013 года была внесена окончательная ясность в этот вопрос, и суды стали применять единую методику, согласно которой на взыскание неустойки по договорам КАСКО действие Закона «ОЗПП», а именно ст.

Причины, по которым отказывают в выплатах по КАСКО

Случаи, когда страховая отказала по КАСКО, происходят довольно часто. Страховщики существуют на разницу между суммой, полученной от продажи страховых полисов, и размером произведенных выплат, поэтому с деньгами расставаться не спешат. Так что рассчитывать на то, что вам немедленно выплатят всю сумму ущерба, не стоит.

Предлагаем ознакомиться:  Образец возражения в суд если страховая банкрот

Если вам отказали в выплате по КАСКО, следует сразу привлечь к делу юриста, специализирующегося на ведении таких дел. Бывают случаи, когда отказ правомерен и не стоит тратить время, силы и средства на судебные тяжбы. Но бывает, что отказ в выплатах связан с нарушением закона, и вы можете выиграть дело в суде, взыскав со страховой компании в качестве судебных издержек в том числе и гонорар адвоката. Самостоятельно определить, был ли нарушен закон при отказе в выплате компенсации, большинство граждан не в состоянии.

Если машина сильно пострадала или похищена, держать себя в руках сложно, тем не менее необходимо разобраться, является ли произошедшее событие страховым случаем по вашему договору страхования. Например, если машина застрахована только от угона, а произошло ДТП, обращаться в страховую компанию бесполезно – в выплатах вам обязательно откажут.

В остальных случаях причины отказа чаще всего носят формальный характер и связаны с неисполнением клиентом требований закона и страхового договора. Например, если в договоре содержится пункт об обязательном сообщении о страховом случае в call-центр по телефону, факт отсутствия звонка может послужить причиной отказа в выплате компенсации. Причем это может произойти даже в том случае, если вы прямо с происшествия отправились к страховщику и написали заявление на возмещение ущерба.

Нередко в страховой компании при заключении договора требуют предъявить документы на машину и ключи от нее. Однако в случае похищения зачастую оказывается, что в автомобиле находились и документы на него. Отсутствие документов – тоже формально правомерная причина отказа в страховых выплатах, хотя в суде это требование договора удается оспорить.

Разумеется, правомерны отказы в выплатах при попытках мошенничества. Например, когда клиент, попавший в ДТП, хочет, чтобы страховая компания заодно оплатила и устранение повреждений, полученных еще до наступления страхового случая.

Стремясь увеличить свою прибыль, страховщики пытаются минимизировать выплаты и достаточно часто отказывают в возмещении ущерба с нарушениями закона. Наиболее часто в обосновании отказа указывается, что характер повреждений, полученных машиной, не соответствует произошедшему с ней происшествию. Фактически это обвинение страхователя в попытке мошенничества в завуалированной форме.

К неправомерным отказам можно отнести и занижение суммы ущерба. То есть формально в выплатах вам не отказывают, но устранить ущерб за счет предлагаемых средств невозможно.

Если вы уверены, что ваши требования законны, а страховщик просто пытается избежать ответственности, придется вступать с ним в юридический спор, который чаще всего находит разрешение в суде.

Взыскание неустойки по КАСКО

Говоря про неустойку, важно понимать, что ее компенсировать фирма обязана, если сроки выплаты или ремонта были нарушены. Также обратиться с таким требованием может автолюбитель при задержке сроков рассмотрения пакета предоставленных документов.

Размер неустойки:

  • В случае, когда страховщик не предоставляет письменный ответ, на досудебную претензию, размер пени может составить до 50% от размера страховой премии по КАСКО.
  • Если в судебном порядке вынесено решение, но организация отказывается перечислять средства, то дополнительно выставляется неустойка в размере 1/3 от размера ставки рефинансирования.

Подробнее о том, что такое неустойка по КАСКО и как её реально получить вы узнаете далее.

Что делать, чтобы избежать отказа

Чтобы не получить отказа в возмещении ущерба, внимательно изучите условия договора страхования и в обязательном порядке выполняйте все его требования. Не храните документы в машине, своевременно звоните в call-центр, дожидайтесь аварийного комиссара, если того требует договор, – то есть старайтесь выполнить все те действия, которые не позволят отказать вам в выплатах по формальным причинам.

Если отказ все же произошел, но вы уверены в том, что он неправомерен, примите меры для защиты своих прав.

Тотал

Под тоталом понимается полная гибель транспортного средства, когда более 65% повреждений, в результате чего проводить ремонтные работы не целесообразно. В таком случае страховщики стараются занизить сумму компенсации, путем вычета годных остатков.

Также нарушения отмечаются по срокам выплаты, когда организация умышленно затягивает их или делает перечисления частями.

Прежде чем обращаться с претензией, следует изучить правила и понять, как происходит перечисление денег:

  • в размере всей страховой премии, при этом остатки переходят в собственность страховщика;
  • за минусом годных остатков.

Суд встает на сторону клиента и обязывает максимально быстро перечислить средства с учетом начисленной неустойки.

Подробнее про тотал автомобиля по КАСКО вы узнаете из специального поста.

Как отстоять свои права, нарушенные страховой компанией

Прежде чем подавать в суд иск по КАСКО, российское законодательство требует провести досудебное урегулирование спора, которое заключается в проведении претензионной работы. Прежде всего нужно составить документ, именуемый «претензией», в котором следует изложить причины несогласия с действиями страховой компании и свои требования к ней.

Факт проведения претензионной работы нужно подтвердить документально, иначе иск в суде не примут. Для этого на втором экземпляре претензии должна стоять подпись ответственного лица страховщика и дата ее получения. Найти желающих поставить такую подпись довольно сложно, поэтому лучше отправить претензию по почте заказным письмом с описью вложения и уведомлением о вручении. Именно уведомление и подтвердит, что претензионная работа вами проведена.

Срок исковой давности в страховой компании составляет два года. Несмотря на то что при наличии уважительных причин этот срок может быть продлен судом, все же лучше подавать иск своевременно.

Суд со страховой компанией – дело сложное и ответственное. В штате страховых компаний имеются квалифицированные юристы, постоянно ведущие подобные дела и достаточно часто их выигрывающие. Если вы не имеете подобного опыта и соответствующей юридической подготовки, следует нанять хорошего адвоката. Причем лучше всего пригласить его еще на стадии досудебного разрешения спора. Возможно, тогда судиться и не придется.

Предлагаем ознакомиться:  Ответ судебным приставам на постановление по алиментам

В суд необходимо подать исковое заявление. Ниже представлен образец искового заявления о взыскании страхового возмещения по КАСКО. Однако следует иметь в виду, что в текст должны быть внесены изменения, соответствующие вашему делу. Безусловно, лучше, если составлением и оформлением этого документа займется профессиональный юрист.

Отказ по КАСКО

При наличии на то оснований суды, как правило, защищают интересы потребителя услуг – в данном случае речь идет о страховых услугах. При этом судебная практика при отказе страховой компании в выплате по КАСКО показывает, что добиться восстановления нарушенных прав и справедливых выплат вполне возможно.

Не вписан в полис

Чаще всего в качестве оснований для отказа по выплатам КАСКО (судебная практика по ОСАГО свидетельствует о том же) страховые организации указывают следующие причины:

  1. Непризнание наступившего события случаем, подпадающим под страховой. Многие компании включают в договора страхования длинный список событий, которые являются исключениями и не подпадают под компенсацию. Клиенты, заключая договор на условиях «Полное КАСКО», пребывают в уверенности, что они полностью защищены, но на самом деле это далеко не так. Ярким примером может послужить следующее: дерево упало на машину, что повлекло за собой его полную гибель, а страховая компания идет в отказ, не признавая этот случай страховым. Судебная практика чаще всего признает внесенные в полис пункты-исключения неправомерными и обязывают страховщиков выплатить страховое возмещение.
  2. Непризнания полученных повреждений автомобиля результатом ДТП, которое указывается в заявлении о произведении выплат. Свои выводы страхователи делают на основании экспертных выводов, свидетельствующих о том, что страхового случая не было, но подобные экспертизы, проведенные в одностороннем порядке, как правило, не являются в суде достаточным доказательством. Каждый подобный случай индивидуален и тактика ведения дела зависит от конкретных обстоятельств.
  3. Несоблюдение сроков обращения в компанию. Несмотря на то, что законом не определены какие-либо сроки, в которые нужно подать заявление о страховом возмещении, подобные случаи время от времени встречаются. Если в судебных разбирательствах страховая компания не будет в состоянии доказать, что запоздавшее обращение как-то повлияло на степень рисков по страховке, отказ будет признан незаконным.
  4. Практически все страхователи отказываются выплачивать утерю товарной стоимости машины (УТС). Его сумма может достигать достаточно крупных размеров, особенно если машина новая и дорогая, поэтому организации пытаются сразу обезопасить себя от финансовых потерь по УТС. Если по ОСАГО суды давно и однозначно занимали позицию истца, то по КАСКО эта практика стала применяться совсем недавно и компании все чаще обязывают возмещать УТС по решению суда.
  5. Так же, как и в предыдущем случае, страхователи отказываются возмещать клиентам потери при хищении транспортного средства, относя этот случай к не страховым, и, по мнению суда, поступают неправомерно. Судебная практика при рассмотрении подобных исков признает эти положения полиса по КАСКО как противоречащие законодательству.
  6. Также нередко в суде рассматриваются дела и принимаются решения в пользу истца, когда отказ в выплатах был принят из-за  невозможности установить виновника, причинившего вред машине, эксплуатации нерабочего т/с, другим причинам, как правило, надуманным и рассчитанным на юридическую неграмотность автовладельцев.

Некачественный ремонт

Практически каждая финансовая компания при наступлении страхового события выдает направление на ремонт, а не производит выплату в денежной форме. К сожалению, не все компании сотрудничают с официальными станциями, которые качественно выполняют возложенные на них обязательства.

При некачественном ремонте необходимо:

  • в акте приеме-передачи указать, что качество ремонтных работ не устраивает;
  • обратиться к страховщику, с требованием исправить неточности, путем предоставления направления на другую станцию;
  • при получении отказа обратиться в суд.

Помощь юриста

Получается, приобретение договора КАСКО не дает полной уверенности того, что фирма сделает выплату при наступлении страхового случая. Если ваши права нарушены, стоит доверить дело опытному эксперту.

Предлагаем воспользоваться услугами юриста на нашем портале, который:

  • ответит на любой вопрос за считанные минуты;
  • поможет подготовить претензию;
  • будет представлять ваши интересы в офисе страховщика и суде;
  • поможет получить выплату быстро и просто, даже если страховщик отказывает на основании правил.

Если вы попадали в ситуацию, когда финансовая организация отказала по КАСКО, и пришлось отстаивать свои права, предлагаем поделиться опытом. Расскажите нашим читателям, самостоятельно вы подготавливали документы или воспользовались услугами юриста. Всем читателям будет интересная конкретно ваша судебная практика по КАСКО.

Будем благодарны за оценку поста и репост.

Поделиться:
Нет комментариев

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.

Adblock detector