Горячая линия бесплатной юридической помощи:
Москва и область:
Москва И МО:
+7(499)938-71-58 (бесплатно)
Регионы (вся Россия, добавочный обязательно):
8 (800) 350-84-13 (доб. 215, бесплатно)


Чем отличается реструктуризация кредита от рефинансирования. Что подойдет вам – Онлайн займы в Kredito24

Чем отличается реструктуризация от рефинансирования

Основные отличия реструктуризации от рефинансирования

Разница рефинансирования и реструктуризации достаточно существенная. Это две отличающиеся между собой услуги, которые достаточно часто путают. Их связывает только конечная цель – улучшить для заемщика условия кредитования.

К рефинансированию или реструктуризации кредита стоит подходить со всей серьезностью. Просмотрите варианты кредитования нескольких банков и выберите наилучшие условия для вас.

Характеристики Реструктуризация Рефинансирование
кредитный договор не меняется заключается новый
процентная ставка не меняется обычно уменьшается
ежемесячные выплаты чаще уменьшаются чаще остаются прежними
длительность займа увеличивается не меняется
кредитор не меняется изменяется
увеличение выплат да нет
дополнительные расходы нет комиссия за выдачу нового кредита штраф за досрочное погашение текущего займа
кем предлагается обычно банком, в котором возникает просрочка или заемщиком чаще клиентом банка
основная цель уменьшить финансовую нагрузку на клиента уменьшить переплату по кредиту

Кредиты достаточно выгодны для банков, так как есть определенная переплата со стороны клиента. Но возможные задержки выплат не только портят вашу кредитную историю, но и создают дополнительные проблемы и расходы для банковских организаций.

Старайтесь выплачивать заем вовремя, чтобы не переплачивать лишние средства и как можно быстрее рассчитаться с банком.

ВНИМАНИЕ!
В рамках нашего портала действует бесплатный юридический раздел, где наши эксперты отвечают на актуальные вопросы наших читателей. Все что необходимо — все лишь задать вопрос в форме ниже и ждать ответ нашего специалиста в течение 5 минут. Для вашего удобства консультации проводятся в любое время суток (круглосуточно). Задавайте вопрос:

Чем отличается реструктуризация от рефинансирования

Чтобы понимать, какую конкретно программу выбрать, следует четко развести все имеющиеся понятия. Ведь данные слова, с юридической точки зрения, не являются синонимами, следовательно, имеют разное нормативное обоснование и обеспечение.

Рассмотрим, в чем разница между реструктуризацией и рефинансированием кредита. Помимо мелких нюансов, отличие данных процедур заключается в самой сути:

  • первая мера нужна, чтобы спасти кредитную историю и предотвратить мирным решением судебные издержки (если прекратятся платежи, банк вынужден будет обратиться в суд);
  • вторая – поиск более выгодного условия кредитования.

Характеристики приведены в сравнительной таблице.

Критерий сравнения Реструктуризация Рефинансирование
Договор старый (к нему дописывают дополнительное соглашение) новый
Ставка уменьшается при пролонгации, в остальных случаях остается прежней зависит от программы, но чаще всего становится меньше (это одна из причин перекредитования)
Платеж уменьшается при пролонгации, в остальных случаях остается прежним зависит от программы (если он становится меньше, то увеличивается срок)
Период погашения остается прежним при изменении графика, в остальных случаях увеличивается зависит от программы
Общий размер долга увеличивается уменьшается
Кредитор старый может быть любым
Заемщик положительный клиент без просрочек любой
КИ влияет в случае с просрочками и невыплатами не влияет
Доп.расходы нет да (сбор документов, оценка недвижимости, пр.)

Отличие реструктуризации и рефинансирования ипотеки в том же, в чем разница этих программ для обычного потребительского кредита (см. таблицу выше).

Важно понимать, и в чем разница между рефинансированием и перекредитованием, И первый, и второй займ – это погашение одного долгового обязательства другим, абсолютно новым. Но первый является целевым, то есть выдается со строго определенным намерением – ликвидировать конкретный кредит. Денежные средства при этом переводятся безналичным способом прямо на счет текущего банка. Во втором варианте, по сути, клиент берет еще одну ссуду и уже ею самостоятельно погашает имеющийся долг.

Предлагаем ознакомиться:  Главный квартиросъемщик не дает жизни что можно сделать

Реструктуризация кредита

Запустить процесс реструктуризации кредита можно посредством подачи соответствующего заявления в организацию, в которой вы брали займ. Реструктуризация позволяет снизить кредитную нагрузку посредством следующих мер:

  • изменения основного графика выплаты задолженности;
  • увеличения срока действия кредитного договора, что позволяет снизить размер ежемесячных выплат по задолженности;
  • получения так называемых “кредитных каникул” – определенного срока, в течение которого клиент освобождается от необходимости выплачивать задолженность (сроки устанавливаются в индивидуальном порядке);
  • смены валюты выплаты кредита (используется в случаях, когда кредит оформлялся в иностранной валюте – евро или долларах США).

Меры реструктуризации могут применяться как по отдельности, так и в комплексе. К примеру, клиент может получить кредитные каникулы и одновременно продлить срок действия кредитного договора. Или продлить срок кредитования и изменить валюту кредита одновременно.

Реструктуризация и рефинансирование

Важно понимать, что реструктуризация не уменьшит сумму вашей задолженности. Пролонгация кредитного договора, к примеру, обычно приводит к увеличению общей суммы процентов, которые вы заплатите банку. Необходимо серьезно пересмотреть свое текущее финансовое положение, оценить перспективы погашения кредитной задолженности, чтобы понять, готовы ли вы реструктуризировать ее сегодня и принять на себя новые обязательства.

Рефинансирование – процесс, при котором клиент кредитной организации получает новый кредит на более выгодных для себя условиях в целях погашения предыдущих задолженностей (одной или нескольких) и избежания попадания в финансовую яму.

Рефинансирование в нашей стране получило активное развитие еще в 2008 году, когда клиенты многих банковских структур столкнулись с мировым экономическим кризисом. В какой-то момент стало понятно, что рефинансирование долгов позволяет не только помочь клиентам справиться с погашением своих кредитов, но и дает возможность кредитным организациям сохранять свою ликвидность в сложных условиях.

Чем отличается рефинансирование от реструктуризации кредита? Все довольно-таки проста. Посредством первого процесса финансовый институт может предложить повышение срока, снижение ставки процента или использование комбинированного варианта.

В то же время во второй ситуации можно «выйти из воды чистым» с минимальными затратами. Данная услуга может быть предложена банком самостоятельно, когда у заемщика возникают сложности в процессе погашения ссуды, в частности – задолженность и прочие неприятности.

Рефинансирование. Это мероприятие выбирается клиентом в случае сложности с регулярным внесением обеспечения задолженности и при оплате одновременно нескольких ссуд в различных инстанциях. Путем оформления нового договора трудности в погашении прежних займов улетучатся.

Реструктурирование. В отличие от прежней формы перемен в договоре, данная мера не может быть осуществлена исключительно на базе желания заемщика.

Чтобы финансовое учреждение могло внести в соглашение соответствующие изменения, специалисты должны получить веские доказательства необходимости данной меры, включая документальное подтверждение.

получение

Эта мера применяется на практике чаще всего, потому что сулит выгоду для обеих сторон – участников соглашения.

В связи с этим тот или иной тип послаблений выбирается на основании индивидуальной ситуации.

Данным термином называют изменение условий текущего кредитного договора без участия других банков. Чаще всего реструктуризировать условия кредита предлагает сам банк. Такое возможно, если было замечено несколько просрочек выплат.

Реструктурировать кредит можно несколькими способами:

  1. Преобразование графика выплат.
  2. Предоставление кредитных каникул сроком до года.
  3. Пролонгация кредита с уменьшением суммы ежемесячных выплат.
Предлагаем ознакомиться:  Судебные приставы списали деньги с карты Сбербанка

Каждый из вариантов поможет в выплате кредита, но использовать их нужно с умом. В зависимости от ваших финансовых возможностей, можно выбрать что-то одно или скомбинировать два способа.

В случае если в ближайшее время вы не сможете выплачивать кредит по веской причине (болезнь, сокращение, срочный ремонт), вы можете подать заявку на оформление кредитных каникул.

Такая форма реструктуризации кредита может приостановить выплаты на оговоренный срок. При этом либо не выплачивается ничего, либо вы платите только проценты по кредиту.

После окончания периода каникул не уплаченная вами сумма будет добавлена к общему кредиту. То есть ежемесячно вы будете платить большую сумму.

Такой вариант удобен, если есть уверенность, что через определенное время ваше финансовое положение вновь станет стабильным или значительно улучшится.

Пролонгация – продление кредитного срока. Используя этот вариант, вы выплачиваете банку ту же сумму, что и планировалось, но дольше.

Положительные и отрицательные стороны

Каждая мера изменения кредитных обязательств имеет свои плюсы и минусы как для заемщика, так и финансового учреждения. Рассмотрим их подробнее, поскольку это также может лечь в основы выбора клиента.

Реструктуризация

В таблице ниже указаны лишь основные моменты кредитных программ, поскольку каждая может иметь дополнительные положительные или отрицательные нюансы для той или иной стороны.

  Достоинства Недостатки
Для кредитора — прибыль финансовой организации существенно увеличивается;
— отпадает необходимость взыскивать долги (заемщик сам идет навстречу);
— сохраняется клиентская база (тем более при отрицательной КИ клиент вернется только в этот банк);
— сохраняются показатели различных рейтингов (например, доля просроченных обязательств).
— заключение дополнительного соглашения к договору за свой счет (оплата услуг юристов и пр.);
— сохраняются риски, что должник все равно не будет платить.
Для должника — ежемесячная финансовая нагрузка снижается, платеж становиться меньше;
— кредитный договор, чаще всего, переоформляется за счет банка;
— сохранение кредитной истории (если процедура проведена до нарушения сроков погашения);
— если была просрочка, то неустойка списывается.
— сложно доказать банку финансовые затруднения без имеющихся просрочек и невыплат;
— следствие из предыдущего – ухудшение кредитной истории;
— процент по кредиту существенно увеличивается, соответственно, переплата становиться больше;
— срок погашения также увеличивается;
— если были кредитные каникулы, то на «плечи» клиента ложится дополнительная нагрузка;
— сложно добиться хороших условий для должника.

Нужно отметить, что для финансового учреждения преимущества реструктуризации более очевидны, тогда как для должника больше негативных моментов.

Рефинансирование

Чем отличается рефинансирование от реструктуризации кредита

Данный инструмент также имеет плюсы и минусы для обеих сторон финансового процесса, что видно из таблицы.

  Достоинства Недостатки
Для кредитора* — база пополняется еще одним клиентом;
— получение прибыли от взятия займа.
— всегда есть риск невыплаты кредита.
Для клиента — более выгодные условия кредитования;
— уменьшение ежемесячного платежа или срока погашения;
— возможность сэкономить переплату по процентам;
— можно объединить несколько невыгодных займов;
— смена неудобного финансового учреждения на более приемлемый.
— это абсолютно новый заем, придется пройти заново всю процедуру (сбор документов, оценка недвижимости и пр.);
— очень часто включается страховка (а это дополнительная нагрузка);
— банк может взыскать комиссию;
— при больших суммах требуется залоговое обеспечение.
Предлагаем ознакомиться:  Длинный договор переуступки и реструктуризация

*В таблице указаны достоинства и недостатки для рефинансирования стороннего банка.

Если посчитать все дополнительные затраты на переоформление кредита, может оказаться, что выгода данного предприятия минимальна.

Здесь важно отметить, что, несмотря на многочисленные предложения банков о программах перекредитования, очень часто клиенты с положительной КИ получают отказы без объяснения причин.

Что выбрать

Зная, чем отличается процедура реструктуризации кредита от рефинансирования, их положительные и отрицательные стороны, можно подобрать удобный вариант программы перекредитования.

В случае, если неожиданно для человека резко снизились доходы или он их совсем лишился (например, попал под сокращение), то разумнее всего обратиться в банк за реструктуризацией. Выбирать в этой ситуации рефинансирование не приходится – ни один банк на это не даст согласия.

Перенос заработной платы в другое финансовое учреждение – хороший повод рассмотреть в нем предложения о перекредитовании ипотеки и перевести заем в новую организацию (как правило, зарплатным клиентам предлагают более выгодные условия). Конечно, при отсутствии просрочек.

мысли

Каждая из процедур выгодна по-своему, поэтому следует выбирать подходящую в данном случае

Если кредит или ипотека брались несколько лет назад под высокие проценты, а сегодняшние предложения на 5-10% ниже, следует для начала изучить все имеющиеся у банков предложения о рефинансировании. Просчитать все расходы (не только ставку), только потом принимать решение.

Бывают ситуации, когда снижение платежеспособности является временной трудностью. А решать проблему нужно «здесь и сейчас». Тогда возможен третий вариант – рефинансирование ипотеки после реструктуризации. То есть, сначала договориться с текущим банком о пролонгации или каникулах, а затем перекредитоваться в сторонней организации.

Эта ситуация осуществима не в каждом финансовом учреждении, поскольку оно настороженно с недоверием относится к клиентам, которые хотя бы раз реструктурировали долговое обязательство. Но некоторые банки с пониманием подходят к данной ситуации либо рассматривают каждую заявку в индивидуальном режиме.

В целом, выбор программы перекредитования зависит от стоящей перед человеком задачи – справиться с имеющимся долговым обязательством или найти более выгодные условия для займа. В любом случае, рекомендуется это делать в первой половине срока, пока выплачиваются проценты.

Советы

Существуют простые правила, следуя которым, можно иметь небольшое пространство для маневра.

  • Иметь небольшой резерв для выплаты хотя бы пары ежемесячных платежей.
  • Не затягивать с принятием решения. Если человек понимает заранее, что впереди могут быть сложности, то следует сделать попытку сначала рефинансировать кредит на выгодных для него условиях.
  • Если ситуация «обрушилась» внезапно, не следует прятаться от кредитного учреждения. Еще есть возможность сохранить хорошую КИ.

https://www.youtube.com/watch?v=q4bzvv0Z4D8

Итак, банки предлагают различные программы перекредитования, названия которых созвучны, но и имеют существенные различия. Важно понимать, в чем именно они заключаются, а также знать, что каждая процедура имеет свои достоинства и недостатки.

Поделиться:
Нет комментариев

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.

Adblock detector