Горячая линия бесплатной юридической помощи:
Москва и область:
Москва И МО:
+7(499)938-71-58 (бесплатно)
Регионы (вся Россия, добавочный обязательно):
8 (800) 350-84-13 (доб. 215, бесплатно)


Почему отказывают в кредите: где узнать причины и как устранить проблему

Почему банки отказывают в кредите

Список банков, где одобряют кредиты всем

На сегодняшний день в интернете представлено множество банков, предлагающих кредиты с вероятностью в 100%. В связи с этим возникают вопросы — насколько правдивы эти предложения и существуют ли банки, где дают кредит без отказа?

На самом деле, отрицательный результат возможен везде. Различие в том, что в одних банках процент одобрений выше, в других – существенно ниже. Чем выгоднее ссуда — тем больше отказов от кредитной организации. Займы под 20-35% одобряют почти всем желающим, однако их выгода для заемщика сомнительна.

Чтобы максимально сэкономить, рассчитывайте ставку и срок, в течение которого необходимо выплатить задолженность. Пользуйтесь различными кредитными продуктами в зависимости от ситуации:

  • Если деньги нужны на 1-2 месяца, оформите кредитную карту с периодом, когда проценты не начисляются. В Сбербанке и Тинькофф грейс-период соответствует 50 дням, в Альфа-Банке – длительностью до 100 дней для закрытия займа без начисления процентов.
  • Зарплатным или корпоративным клиентам, держателям депозитов или ипотечным заемщикам банки Восточный и Ренессанс кредит выдадут под 11-12%. Новый клиент получит одобрение по ставке на 3-4% выше минимальной.
  • В СКБ-Банке и отделениях УБРиР, оформят экспресс-займ по двум документам. Ставка по такому кредиту 9,9-11%, однако шансы на одобрение одни из самых высоких на финансовом рынке.

Если кредитор предлагает завышенный процент по займу, плательщику необходимо быть внимательным. Часто за «выгодными предложениями» стоят посредники, основная задача которых – навязать консультационные услуги, сбор справок, составление заявления. За одобрение каждой заявки брокер получает свой процент, но на результат рассмотрения никак не влияет.

Если брокер окажется «черным», такое сотрудничество может негативно сказаться на кредитной истории гражданина. Дело в том, что посредник заинтересован в одобрении клиентской заявки любой ценой. Чтобы добиться результата, он рассылает запросы в десяток и более банков, а каждый отказ по запросу уменьшает кредитный рейтинг заемщика.

Отказы возможны в любой организации. Однако есть банки, отмеченные клиентами как учреждения с высокой лояльностью. Наибольшая вероятность одобрения запроса в следующих финансовых организациях:

  • МКБ – займы до 3 млн по ставке от 10,9% ежегодно;
  • Ренессанс кредит – от 10,5% на сумму до 700000 рублей;
  • ОТП Банк – ссуда до 4 000 000 по ставке от 10,5% за год;
  • Восточный – наличными или на карту до 500 000 под 11,5% и выше;
  • Почта Банк – кредит до 1 500 000 по ставке от 12,9% годовых;
  • Хоум Кредит – быстрый займ до 1 000 000 с выплатой от 10,9%;
  • УБРиР – займы до 200 000 с переплатой свыше 16,5% ежегодно.

Кредиты с высокой вероятностью одобрения и быстрым оформлением подразумевают высокие ставки. Если есть время на ожидание, сбор справок и поиск кредитора, можно выбрать наиболее приемлемые условия оформления.

Важность хорошей кредитной истории при проверке заявления

Кредитование населения — основной источник дохода многих финансовых учреждений. Но, выдавая заём, банк рискует. Снизить уровень риска помогают специальные системы анализа платёжеспособности и добросовестности заёмщика.

С 2005 годя вся информация о физических лицах аккумулируется в НБКИ. Сведения вносят не только банки и микрофинансовые организации (МФО), отметки делают даже сотовые операторы и судебные приставы при наличии неоплаченных долгов. Даже если гражданин ни разу не кредитовался — у него есть кредитная история, возможно нейтральная, нулевая.

Когда человек подаёт заявление, оно проверяется автоматически, скоринговой программой оценки, которая запрашивает данные в НБКИ. По каждому пункту анкеты заявителю присваивается определённое количество баллов. Недостаточный скоринговый рейтинг — самый очевидный ответ на вопрос, почему банк отказывает в кредите без объяснения причин, даже не проверив информацию о месте работы и уровне заработной платы.

Почему банки отказывают в кредите

Если общая сумма баллов позволяет пройти первый этап проверки, предоставленные данные передаются сотрудникам аналитического отдела для ручного анализа. Двухэтапная система оценки помогает отсеять людей, не вызывающих доверия у менеджеров банка и оптимизировать процесс выдачи займов, сократив время рассмотрения заявки до минимума. Поэтому очень важно следить за поддержанием хорошей кредитной истории.

Узнать как оценит ваши ответы скоринговая программа невозможно, механизм держат в секрете
Узнать как оценит ваши ответы скоринговая программа невозможно, механизм держат в секрете

Если у вас есть вопрос о личных финансах, дорогих покупках или семейном бюджете, пишите. На самые интересные вопросы ответим в журнале.

Почему могут отказать в кредите

Любой банк заинтересован в выдаче как можно большого количества кредитов, но стремится снизить риски невозврата, ограничив выдачу займов неблагонадежным заемщикам. Если пришел отказ, то для принятия такого решения у кредитора были веские основания:

  • проверка показала, что у заявителя испорчен кредитный рейтинг;
  • гражданин — резидент РФ, но еще не получил гражданство (исключение – ипотека);
  • в анкете заемщика предоставлены недостоверные данные;
  • у заявителя слишком низкий доход, не соответствующий сумме займа;
  • потенциальный заемщик имеет неофициальную заработную плату;
  • у гражданина более 3 открытых кредитов с высокой задолженностью;
  • проверка подтвердила наличие просрочки по текущим платежам.

Отказ также возможен, когда заемщик не соответствует возрастным требованиям банка. Сложно получить кредит молодым людям до 21 года, даже если они уже прошли испытательный срок и имеют больше года официального стажа. Также возникают трудности при кредитовании после 65 лет. В этом случае целесообразно выбирать специальные

Причины отказа финансовой организацией не разглашаются. Однако со многими клиентами, учреждения готовы сотрудничать на альтернативных условиях. Кредитор может предложить оформить займ на меньшую сумму или выдать кредит с увеличенным сроком выплаты.

Предлагаем ознакомиться:  Перечень вид имущества для налоговой

Причины отказа

Чтобы точно узнать, почему вам отказывают в кредите во всех банках, нужно трезво оценить ситуацию. Как правило, нет какой-то одной причины. На вероятность отказа влияет совокупность факторов, каждый из которых имеет значение.

Если гражданин уже брал займ и не вернул его, то новый ему не одобрят. Причём не имеет значения, где клиент собирается его оформлять. Данные каждого гражданина дублируется в БКИ, доступ к архиву которого имеют все крупные финансовые организации.

Поэтому не удивляйтесь тому, что Сбербанк отказывает в кредите, если до этого вы кредитовались в ВТБ 24 и впервые пришли в отделение «зелёного банка». О ваших долгах узнают все российские компании, сотрудничающие с Национальным бюро.

Иногда случается, что человек и не подозревает, что в его электронное досье закралась ошибка. Это может быть опечатка или неактуальность сведений. Нередки случаи мошенничества, когда по украденным паспортным данным берут заем на ваше имя. Все это может испортить вашу хорошую репутацию. К сожалению, разбираться с ошибками приходится самим клиентам.

Клиентам с хорошей кредитной историей проще получить положительный ответ
Клиентам с хорошей кредитной историей проще получить положительный ответ

Банки не выдают крупные суммы людям, которые никогда не брали кредиты. Расчёт прост: никто не знает, чего ожидать от таких клиентов. Может быть, вы вернёте деньги в срок, а может быть, не погасите долг никогда.

Поэтому, если вам нужен заём на внушительную сумму (ипотека, покупка автомобиля, ремонт), возьмите сначала несколько небольших потребкредитов. Пусть в НБКИ появится отметка о вашей добросовестности. Это позволит значительно расширить доступный лимит и серьёзно снизить процентную ставку.

Почему Сбербанк и другие банки отказывают в кредите зарплатным клиентам? Из-за низкого уровня заявленного дохода. В расчёт при этом берётся сумма уже после уплаты налоговых сборов и остальных обязательных платежей. Платёжеспособность — основная гарантия того, что деньги вернутся в установленный договором срок, поэтому этот параметр так же важен, как и хорошая репутация в НБКИ.

Закредитованность

Вы всегда вовремя платили по счетам и живёте в собственной квартире. Но вместо одобрения в отделение пришёл отказ. Как это объяснить? Почему отказывают в кредите людям с хорошей кредитной историей, пассивным доходом и большой зарплатой?

Возможно, из-за вашей закредитованности. Если человек обращается за деньгами, имея на руках 3–4 открытых кредитки, это говорит об определённых финансовых трудностях. Или о том, что заявитель не умеет обращаться с деньгами и берёт займы, не задумываясь о том, как и когда будет их отдавать. Таким заёмщикам могут отказать во всех банках не только в новом кредите, но и в рефинансировании старого.

Вовремя оплаченные долги по кредиткам - шаг к одобрению вашей заявки
Вовремя оплаченные долги по кредиткам — шаг к одобрению вашей заявки

Человек, оставляющий в разных банках разные сведения о месте работы, специальности и уровне зарплаты, неизбежно вызовет подозрение у службы безопасности. Узнать и проверить достоверность сведений совсем не сложно. Если сотрудники банковской организации обнаружат, что их пытаются ввести в заблуждение, вам откажут без объяснения причин.

И это только начало. Если служба безопасности установит, что вы хотите взять кредит на чужой паспорт или поддельную трудовую, ситуацией заинтересуются правоохранительные органы. Которые вполне могут привлечь вас к административной или уголовной ответственности за мошеннические действия с преступными намерениями.

Среди причин, на основании которых банки отказывают в кредите, стоит упомянуть и не вызывающий доверия трудовой статус. Это может быть как работа без официального оформления, так и небольшой трудовой стаж. Зарплата «в конверте» не сможет убедить скоринговую программу в вашей платёжеспособности. Придётся либо предоставить справку по форме банка, либо поговорить с начальством и оформить трудовой договор по правилам ТК РФ.

Многие банки заявляют о том, что выдают деньги с 18 лет. На самом деле, внутренний возрастной порог для одобрения зачастую установлен на уровне 21–23 лет. При этом, желательно наличие диплома о высшем или среднем профессиональном образовании и стабильная заработная плата в течение последних 2–3 лет.

Отказать в кредите могут и при превышении максимального возраста. На момент последнего платежа заёмщику не может быть больше 65–70 лет. Люди старшего возраста входят в категорию повышенного риска, поэтому деньги им выдаются при оформлении страхового полиса или привлечении поручителей.

Предлагаем ознакомиться:  Почему полустертые шины опаснее лысых и как определить износ шин
Зарплатные клиенты не вправе рассчитывать на привилегии при отсутствии хорошего уровня дохода
Зарплатные клиенты не вправе рассчитывать на привилегии при отсутствии хорошего уровня дохода

Банки неохотно кредитуют людей с судимостью. Ещё один отрицательный пункт — наличие среди родственников людей с плохой кредитной историей или уголовным прошлым. Изменить эти обстоятельства, к сожалению, вряд ли возможно. Поэтому, если вам отказывают, предложите в залог автомобиль, квартиру или любое другое материальное обеспечение в качестве дополнительной гарантии.

Почему банки отказывают в кредите

Наличие обременяющих факторов в лице родственников, материально зависящих от кредитуемого лица:

  • Многодетная семья.
  • Дети, супруги инвалиды, находящиеся на иждивении.
  • Нетрудоустроенная жена (муж).

Часто условием одобрения является наличие полиса страхования жизни, здоровья, имущества. Отказавшись оформить страховку, клиент рискует остаться без желанной суммы.

Являться зарплатным клиентом и иметь хорошую историю недостаточно для одобрения
Являться зарплатным клиентом и иметь хорошую историю недостаточно для одобрения

Иногда для того, чтобы узнать, почему отказывают в кредите без объяснения причин, достаточно посмотреть в зеркало. Если менеджеру, оформляющему документы, не понравится ваш внешний вид или поведение (неопрятность, криминальные татуировки, немотивированная агрессия, алкогольное опьянение), он может оставить в документах соответствующую отметку. И ваша заявка будет отклонена на начальном этапе согласования без каких-либо комментариев.

Заполняя анкету и заявление, убедитесь, что заполнили все поля. Иногда для отказа достаточно просто не указать номер телефона. Кстати, позаботьтесь о том, чтобы оставить номер стационарного (не сотового!) телефона. Подойдет домашний, рабочий или номер родителей, — главное, чтобы сотрудник имел возможность связаться с вами по городскому каналу связи.

Долги государству

Наличие крупной задолженности по налогам или накопившиеся неоплаченные штрафы могут стать одной из причин, почему отказывают, ведь это характеризует вас как ненадежного заемщика. Эта информация отражается в НБКИ и портит вашу хорошую репутацию. О долгах легко узнать на сайте налоговой по ИНН и паспортным данным.

Узнать задолженность перед налоговой

Согласно российскому законодательству банки могут отказать в получении кредита любому заявителю. Объяснять причину они не обязаны. Поэтому все попытки авторов статей на эту тему описать эти самые причины, остаются всего лишь предположениями.

Узнать задолженность перед налоговой

Но иногда они основаны на интервью руководителей кредитных организаций, которые часто можно встретить в СМИ. А это уже совсем другой уровень наших предположений, основанный на экспертном мнении. Поэтому стоит прислушаться к советам, которые я даю в статье. Кому-то они точно помогут. Кому нет, может, еще и спасибо скажут, что не смогли влезть в долговую яму.

Причины отказа могут быть самыми разными. От недостаточности ваших доходов до слишком грязной рубашки или помятого лица. Но есть объективные основания для вынесения отрицательного решения, которые должен знать каждый потенциальный заемщик. Эти знания помогут лучше подготовиться к походу в банк или в крайнем случае узнать, что делать, чтобы все исправить. Тем более стоит задуматься, если во всех банках вам не дают деньги.

Упрощенно схему принятия банком решения о выдаче кредита можно представить так.

По каким причинам и кому чаще всего отказывают в банке? Я разделила мотивы на объективные и субъективные. Рассмотрим и те и другие.

Объективные

Низкий скоринговый балл. Он применяется для оценки вашего кредитного рейтинга. Чем выше балл, тем выше рейтинг, ниже риск невозврата заемных средств, выше вероятность одобрения вашей заявки. При высоком балле и условия кредитования могут быть более привлекательными.

Балл рассчитывается в автоматизированной системе, которая разрабатывается во многих бюро кредитных историй и используется во всех банках. К сожалению, нет единого программного продукта. Поэтому в разных банках вы можете получить разные значения кредитного рейтинга.

иконка подписки

Россияне пока плохо представляют, что такое скоринговый балл, из чего он складывается, и что делать, чтобы его повысить. На Западе все заемщики знают свой рейтинг, понимают, какие факторы на него влияют, и работают над его повышением, если планируют пользоваться заемными средствами.

Центробанк сейчас изучает возможность внесения поправок в закон о кредитных историях. Хотят, чтобы любой человек при запросе своей кредитной истории получал и скоринговый балл.

Балл получается путем перевода разных параметров кредитной истории в цифровое значение. Например, на портале Банки.ру шкала от 0 до 1 000, а в НБКИ – до 850. Далее мы еще вернемся к вопросу, как узнать свой скоринговый балл.

Плохая кредитная история. Это один из самых важных критериев, по которому вам могут отказать в кредите. С 2005 года все финансово-кредитные организации обязаны сообщать сведения о выданных займах в специальные бюро кредитных историй (БКИ), с которым они заключают договор.

Если вы получали кредиты в разных банках, то и сведения об этом могут храниться в разных БКИ. Это вызывает определенные сложности, когда требуется узнать свою кредитную историю. Приходится делать запрос в несколько бюро.

Что делать, если банк отказал без объяснений

Предлагаю воспользоваться этими рекомендациями:

  1. Внимательно прочитайте условия, которые выдвигает банк к потенциальному заемщику. Они есть на официальном сайте кредитной организации. Не поленитесь и прочитайте приложенные документы – те, что мелким шрифтом на 50 страницах.
  2. Закажите кредитную историю и скоринговый балл. Проверьте документы на достоверность внесенных туда сведений. Оцените шансы на получение займа по рейтингу. Если они слишком малы, то стоит заранее подумать о возможности привлечения поручителя, страховки. На многие прегрешения банки закрывают глаза, если есть обеспечение кредита (автомобиль, квартира).
  3. Проверьте, нет ли у вас непогашенных задолженностей. Вам в помощь портал Госуслуги, сайты судебных приставов и налоговой службы.
  4. Закажите на работе справку о доходах и рассчитайте на кредитном калькуляторе ежемесячные платежи. Адекватно оцените ваши финансовые возможности. Они должны быть минимум в 2 раза выше, чем сумма платежей.
  5. Внимательно заполните заявку на кредит. Любая опечатка приведет к тому, что служба безопасности расценит это как фальсификацию данных.
  6. Приведите свой внешний вид в порядок.
Предлагаем ознакомиться:  Отказ в отпуске основания

Если не знаете, где взять кредит, то в отдельной статье я сравнила для вас банки с лучшими условиями.

Итак, вы получили отказ без объяснения причин. Что делать в этом случае? Вот несколько полезных советов.

  • Попробуйте выяснить причину отказа, написав заявление на сайте компании. Вероятность, что это поможет мала, но попробовать стоит. Например, Сбербанк принимает и отвечает на такие сообщения в течение 30 дней. Чтобы узнать почему отказали в кредите, зайдите в раздел «Обратная связь» и заполните необходимую информацию.
  • Внимательно прочитайте условия программы, по которой вы хотели получить деньги. Убедитесь, что вы соответствуете всем указанным требованиям.
  • Рассчитайте вашу платежеспособность: сопоСставьте доходы и расходы. Вычтите из зарплаты коммунальные платежи, долги по имеющимся обязательствам, арендную плату, проезд, обучение детей, затраты на проживание, налоги и другие расходы. Если оставшаяся сумма ничтожна — вот она, причина почему отказывают.
  • Изучите вашу кредитную историю. Для этого следует заказать выписку на сайте Центробанка (1 раз в год предоставляется бесплатно) или воспользоваться предложением платных сайтов-посредников. Получив сведения, проанализируйте их. При выявлении ошибок следует написать заявление о внесении изменений с приложением подтверждающих вашу правоту документов. Потребуется платежки и справка о погашении долга. Хорошая кредитная история — залог успеха!
  • Чтобы сэкономить свое время, можно прибегнуть к услугам брокеров. За договорную плату специалист соберет необходимые сведения, проанализирует их и представит заключение.
Если отказывают во всех банках, проведите самостоятельный анализ и расчет своих финансовых возможностей
Если отказывают во всех банках, проведите самостоятельный анализ и расчет своих финансовых возможностей

Что делать для повышения шансов на одобрение заявки

Чем больше документов предоставил потенциальный заемщик, тем выше шансы на одобрение. Полный пакет документов от работодателя, собранный не более недели назад, станет дополнительным плюсом. Запросите в бухгалтерии справку о доходах, в отделе кадров получите копию трудовой с печатью организации-работодателя. Если гарантий недостаточно, позаботьтесь о залоге или предложите родственникам стать поручителем.

Дополнительными факторами, повышающими вероятность положительного ответа будет открытый в банке счет, оформленный займ или зарплатная карта, регулярно пополняемый депозит. Готовность предоставить в залог имущество или транспортное средство также положительно оценивается кредитором.

Важно! Чтобы получить от банка крупную сумму, необходимо подтвердить официальную занятость и отсутствие просроченных платежей. Без справок от работодателя кредит не одобрят. А вот проверку платежеспособности банк выполнит самостоятельно.

Куда обратиться, если отказывают во всех банках

Часто в поисках выгодных условий физические лица оставляют заявки в нескольких организациях сразу. И несмотря на хорошую кредитную историю, являясь зарплатным клиентом и получая большой доход, — получают отказы. Почему так происходит? Как говорилось выше, рассматривая заявки каждый банк отправляет запрос в НБКИ.

Через несколько месяцев можно повторить попытку получить займ. Но что делать в критической ситуации, когда срочно необходимы деньги, а отказывают во всех банках? Есть несколько вариантов получить нужную сумму:

  • МФО — кредитуют практически каждого обратившегося, под большие проценты. Понадобится только паспорт.
  • Ломбарды, автоломбарды — дают возможность получить средства за ценные вещи или автомобиль.
  • Личный займ — имеется ввиду взять деньги взаймы у частного лица, друга или просто знакомого.

Альтернативные источники кредитования

Если вариант с оформлением ссуды в МФО не для вас, попробуйте найти частного кредитора, выдающего кредиты из личных накоплений. Для этих целей потребуется

на имущество или фиксирование обязательств в расписке.

Владелец украшений может отнести ценности в ломбард, а собственник авто – заложить ПТС. Ставки по таким займам составляют от 0,5-3% в день, сумма кредита – не более 50-60% от рыночной цены объекта залога.

Ситуация на банковском рынке меняется каждый квартал – в борьбу за клиента вступают новые финансовые организации, а также разрабатываются новые кредитные программы. Возможно, в ближайшее время появятся новые организации с повышенной лояльностью, готовые поддержать финансово всех клиентов без отказа.

Выводы

Поводов для вынесения отрицательного решения очень много. И не всегда можно узнать самостоятельно, почему отказывают в кредите без объяснения причин. Чаще всего причиной отказа является плохая кредитная история, в чем не всегда виноват клиент. Ошибки передачи информации и необдуманные действия (в случае просрочек и подачи заявок во все банки) могут испортить хорошую репутацию и отрицательно повлиять на решение организации.

Поделиться:
Нет комментариев

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.

Adblock detector