Как вернуть страховку по кредиту

Страхование кредитов физических лиц как вернуть

Возврат страховок предусмотрен законом

Сбербанк

Сбербанк для страхования при потребительском кредитовании привлекает «Сбербанк страхование». Согласно отзывам, если по данному виду страхования отказаться от страховой защиты уже после подписания договора, то ставка процента останется неизменной.

По ипотечным договорам менеджеры лоббируют интересы этого же страховщика. Также клиенты могут обратиться к другим страховым компаниям. Списки тех, кто уполномочен страховать жизнь и здоровье, и тех, кому доверили оформление защиты предмета залога, разнятся.

Вернуть страховку по потребительскому кредиту в Сбербанке в полном объеме можно только в «период охлаждения». Если пропустить срок в 14 суток, то договор страхования можно расторгнуть, но страховая премия в таком случае не возвращается.

Если по ипотечному договору оплатить только страхование недвижимости, ставка процента повышается на 1%.

Заявление на отказ от страховки по кредиту в «Сбербанк страхование» подается либо в офис банка, либо отправляется по почте на адрес: 115093 г. Москва, ул. Павловская, д. 7. Выплаты производятся в течение не более чем 7 дней с момента поступления заявления страховщику.

«ВТБ Страхование»

Банк ВТБ сотрудничает со страховой компанией «ВТБ Страхование». По ипотечным договорам предлагается комплексное страхование, предполагающее оформление страхования жизни и здоровья, предмета залога и титульное страхование. Если отказаться от страховки по кредиту в ВТБ24, то ставка процента по ипотеке увеличивается на 1%.

Отказ от страховки «ВТБ Страхования» возможен только в «период охлаждения», а после досрочного погашения займа невозможен. Но если страховой случай произойдет после полного расчета с банком, то компенсацию застрахованному выплатят в полном объеме.

Согласно отзывам клиентов ВТБ, при отказе от страхования по потребительским кредитам в течение срока их действия ставка процента увеличивается на 20-30%. Данное право банк закрепил в тексте кредитного договора.

Отказ от страховой защиты, а «Альфа-банк» по ипотечным договорам предпочитает комплексное страхование, чреват повышением ставки. Если не оформлялось титульное страхование, то она повышается на 2%, если нет еще и полиса страхования жизни, то еще на 2%. В итоге кредит подорожает на 2-4%. Базовое покрытие распространяется на получение инвалидности 1 группы и смерть заемщика.

Расторжение договора «АльфаСтрахование-жизнь» с возвратом страховой премии возможен только в течение 14 дней с момента вступления соглашения в силу. При более позднем обращении уплаченные деньги не возвращают.

Согласно отзывам отказ от страховки «АльфаСтрахование-жизнь» при оформлении потребительского займа в период охлаждения приходится направлять почтой, а перевод средств страховщик задерживает.

В СК «Русский стандарт страхование» предлагают не только защиту жизни и здоровья, но и от недобровольной потери работы. Данная услуга на сайте заявлена как дополнительная. По ипотечным займам отказ от страхования жизни чреват повышением ставки.

Страхование кредитов физических лиц как вернуть

По отзывам заявление на отказ от страховки банк «Русский стандарт» принимать отказывается. Менеджеры направляют в офис страховщика — в «Русский стандарт страхование». Заявление, если отделения поблизости нет, нужно направлять по почте. Застрахованные отмечают, что при наступлении страхового случая выплаты минимальны, не соразмерны страховой сумме.

«Ренессанс жизнь»

Подключение к программе страховой защиты в банке «Ренессанс» стоит до 1,1% в зависимости от срока действия кредитного договора.

Заявление об отказе от договора страхования СК «Ренессанс жизнь» направляют почтовым отправлением. Согласно отзывам, средства возвращают в, указанные законом, сроки.

«Росгосстрах»

«Росгосстрах» также сотрудничает с банками по вопросам страхования заемщиков. Основная претензия к работе компании, согласно отзывам клиентов, заключается в излишней бюрократизации процессов.

Заявление о расторжении договора страхования жизни «Росгосстраха» можно принести и в офис страховщика, и направить по почте. При досрочном погашении займа страховая компания возвращает часть страховой премии.

«Почта Банк»

«Почта Банк» сотрудничает со страховыми компаниями «АльфаСтрахование-жизнь» и «Кардиф». Выгодоприобретателями по договорам выступают застрахованный или его наследники, а не кредитор.

«Сетелем Банк»

По автокредитам клиент «Сетелем Банка» вправе выбрать аккредитованного страховщика по своему усмотрению. При отказе пролонгировать КАСКО назначается штраф в сумме 10 000 рублей.

Клиентов, оформляющих потребительский займ, в «Сетелем Банке» подключают к программе коллективного добровольного страхования. Страхователем выступает «Сбербанк страхование жизни».

Возврат страховой суммы в полном объеме возможен, если не прошел «период охлаждения». Если заявление подано по истечении 14 суток, то никаких выплат не производится.

«ОТП-банк»

«ОТП-банк» сотрудничает со страховщиками «АльфаСтрахование-жизнь» и «РЕСО-гарантия».

Согласно отзывам, сотрудники крайне неохотно принимают заявления на отказ от страховки, затягивают сроки, регламентированные законом, информация у службы поддержки обновляется с задержками.

«Ренессанс Жизнь»

«Ренессанс Жизнь» возвращает 100% страховой премии, если соответствующее заявление подано в «период охлаждения».

После истечения указанного срока, но не дольше чем в течение 2 лет, выплачивают выкупную сумму. Обращения принимаются почтовыми отправлениями.

«Кардиф»

СК «Кардиф» предлагает застрахованным:

  • выплатить 25% от величины страхового покрытия при любом виде травм;
  • защиту от риска утраты работы, даже если увольняться по соглашению сторон.

Заявления принимают как в «период охлаждения», так и по его завершении. В первом случае, если договор вступил в силу, удерживают часть денег пропорционально сроку действия страховки. Во втором никаких выплат не будет.

Соответствующие статьи действующего сегодня Закона о страховании предусматривают два вида страховки, которые являются обязательными при оформлении кредита:

  • полис КАСКО при автокредитовании;
  • страхование объекта недвижимости при ипотеке или оформлении залога.

При получении других видов кредитов, включая наиболее распространенные потребительские, требование банка о страховке является незаконным. Более того, другие виды полисов, помимо перечисленных выше, а именно: страхование жизни и здоровья, на случай потери трудоспособности или от финансовых рисков и т.д. – также не могут быть обязательными даже при автокредитовании или ипотеке.

Несмотря на то достаточно четкие требования страхового законодательства, большинство банков открыто навязывают услуги по дополнительному страхованию, что вызывает множество справедливых вопросов со стороны клиентов. Например, даже Сбербанк требует оформления страховки жизни и здоровья для получения потребительского займа на сумму от 100 тыс. рублей.

Александр Гуров, директор Академии личных финансов

Страхование кредитов физических лиц как вернуть

Возврат страховки регламентирован п. 5 и 6 указания Банка России от 20.11.2015. Согласно этому документу, страховая компания обязана вернуть страховую премию по просьбе клиента. Если с момента заключения договора страхования не прошло 14 дней, можно вернуть всю сумму. Двухнедельный срок называют «периодом охлаждения».

Пункт 1 в тексте — 14 календарных дней

После 14 дней вернуть страховку сложнее. Придется внимательно изучать кредитный договор и смотреть порядок возвращения страховой премии. После «периода охлаждения» вы вряд ли вернете всю сумму страховки. Часть денег удержит страховая — за период пользования страховкой.

В начале 2017 Артем взял в банке УБРиР потребительский кредит на 100 000 р. По договору сумма получилась 120 000 р., двадцать тысяч — страховка. Через полгода Артем узнал о возможности вернуть страховку. Обратился к юристам. Юристы помогли вернуть Артему 17 000 рублей. 3000 рублей «съели» шесть месяцев пользования страховкой.

Иногда кредитная организация привязывает к страховке процентную ставку. Например, со страховой ставка 10%, без — 15%. Казалось бы, заемщику в таком случае возвращать страховку невыгодно. Но ничто не мешает отменить дорогую страховку и купить дешевле.

Алексей занял в МФО 200 000 р. под 33% на 5 лет. Сотрудники навязали Алексею две страховки на 92 000 р. В итоге получилось 292 000 р. Алексей хотел вернуть страховку, но испугался строчки в договоре о повышении процентной ставки на 7 пунктов при возврате страховки. Алексей обратился за помощью к юристам.

Предлагаем ознакомиться:  Отказ от наследства после подачи заявления на наследство в 2019 году

Вернуть страховку

Страховка при кредитовании и ее особенности

Страхованием занимаются страховые компании. Договора будут именно с ними, не с банком. Нередко такие страховщики относятся к тому же холдингу, что и кредитор.

Интерес кредитных организаций к страхованию клиентов объясняется снижением собственных рисков. Выгодоприобретателем записывают именно их, им же выплачивают страховое возмещение. В результате кредиторы получают назад собственные средства (остаток займа) и сохраняют свою прибыль (начисленные проценты).

Имеет ли право банк навязывать страховку? Нет, но по

ипотечным займам

, согласно ст. 31 «Закона об ипотеке», предмет залога страхуется обязательно. Аналогичные требования предъявляются и к прочим залоговым сделкам (ст. 343 ГК РФ). Все прочие виды страхования исключительно добровольные.

Банки делают так, чтобы клиенту было невыгодно даже думать о том, можно ли отказаться от страховки, хотя она и не обязательна. При отсутствии полиса кредиторы просто увеличивают ставку. При расторжении договоров со страховщиками будет то же самое. Это положение иногда прописывают в кредитных договорах.

В итоге даже при отказе от страховки после перечисления заемных средств процент вполне легально увеличивается. По ипотечным договорам разница соответствует величине страховой премии, а по потребительским может быть и 10%. В результате, вероятно, окажется, что выгоднее не отказаться от страховки по кредиту, а купить ее.

Многие менеджеры намекают, что при отказе от страховой защиты заявка будет отклонена. Это незаконно. Но доказать, что заявка отклонена именно из-за отказа от полиса, тоже невозможно.

Страховщики предлагают защиту при:

  • временной или постоянной потере трудоспособности;
  • смерти застрахованного;
  • утрате права собственности;
  • повреждении застрахованного объекта;
  • форс-мажоре;
  • потере работы.

Покупая страховку, внимательно изучите положения о том, что именно является страховым случаем, какие документы нужно предоставить, как производятся выплаты.

Например, увольнение по собственному желанию (по соглашению сторон) страховка почти никогда не покрывает, а сокращение работодатели стараются не оформлять.

При наступлении страхового случая и признания его страховой компанией выплачивают всю сумму остатка займа плюс начисленные проценты. Но до того момента, как будет совершен этот перевод, заемщик (его наследники) обязан выполнять свои обязательства перед кредитной организацией, то есть платить по кредиту, пока его не закроет страховщик.

Страхование кредитов физических лиц как вернуть

Вернуть страховку за выплаченный кредит или за вновь полученный не позволят, если:

  • произошел страховой случай, так как тогда должны выплатить страховую премию;
  • займ погашен точно в срок;
  • в договоре говорится, что подобные выплаты невозможны.

Заявление на возврат страховки по кредиту подается непосредственно страховщику, а не кредитору кроме случаев, когда банк является уполномоченным лицом страховой компании. Тогда можно обращаться и к кредитующей организации.

Если речь идет о «периоде охлаждения», то при обращении предъявляют:

  • паспорт;
  • кредитный договор;
  • страховой полис;
  • квитанцию (чек) об оплате страховой премии.

Если кредит погашен, то подается запрос в банк на выдачу справки об отсутствии ссудной задолженности. После получения документа его предъявляют страховщику. Также ему потребуются все вышеуказанные документы.

В офисе страховой компании заполняется соответствующее заявление. Там, где практика возврата страховой премии — это норма, предлагают типовую форму. В ней содержатся данные о:

  • страхователе (заемщике);
  • контактной информации клиента;
  • страховщике;
  • выгодоприобретателе (банке);
  • кредитном договоре;
  • договоре страхования;
  • дате прекращения обязательств перед кредитором;
  • ключевых суммах;
  • том, как удобно получить расчет;
  • прилагаемых документах, количестве листов, из которых они состоят.

Направить документы страховщику вполне реально самостоятельно. Если при наличии в договоре страхования упоминания о том, что часть страховой премии возвращается, а ваш случай подпадает под эти условия, понятно, что возвращать деньги страховая компания отказывается, обязательно нужно добиться приема заявления.

Важно получить мотивированный отказ в письменном виде. Если сумма компенсации приличная, можно попробовать обратиться к юристам или к брокерам. И те, и другие обещают помочь решить спор в досудебном или в судебном порядке. Стоимость их услуг — 35-50% от величины страховой суммы.

«ВТБ Страхование»

Как вернуть страховку по кредиту в Сбербанке?

В соответствии с Указанием Банка России сделать это невозможно. Если, конечно, иное не предусмотрено договором страхования. Поэтому обязательно читайте его.

Мы просмотрели условия страхования страховых компаний, являющихся дочерними предприятиями крупных российских банков – ВТБ, Сбербанк и Россельхозбанк. В документах первых двух компаний прописано, что при отказе клиента от страховки после истечения периода охлаждения возврат денежных средств не осуществляется.

А вот в страховой компании Россельхозбанка предусмотрено расторжение договора даже после периода охлаждения. Главное, чтобы за период, в который человек был застрахован, не наступил страховой случай. Тогда страховщик, получив заявление клиента, вычтет из предполагаемой суммы возврата стоимость страховки за тот период, который прошел с момента оформления документов, и свои расходы на ведение дела. Оставшуюся часть денежных средств получит страхователь, то есть тот, кто заключал договор страхования.

Если период охлаждения прошел, а вернуть деньги за страховку потребительского кредита хочется, мы предлагаем вам запасной выход. Это расторжение договора по соглашению сторон. В том случае, если 14 дней прошли, страхования компания не вернет деньги клиенту при его одностороннем отказе от страховки. Но если он как-то обоснует свое желание разорвать договорные отношения и заинтересует страховщика в этом, вполне возможен вариант расторжения договора по соглашению сторон. И в этом случае деньги можно получить, ведь зависеть условия соглашения будут только от вас и представителя страховой.

Действующее законодательство не только четко обозначает виды обязательной и добровольной страховки применительно к оформляемым кредитам. Также в нем предусмотрена достаточно эффективная процедура возврата средств клиента, если они были уплачены за незаконно навязанную страховую услугу. Для ее осуществления важно предпринять определенные действия до истечения так называемого «периода охлаждения», то есть в течение первых 5 дней после заключения договора страхования.

Возврату подлежат средства, уплаченные за любые виды добровольного страхования. Как уже отмечалось выше, обязательными являются только КАСКО при автокредитовании и страхование недвижимости при ипотеке или оформлении залога. Во всех остальных случаях заемщик получает право на возврат денег, выплаченных за оформление полиса.

Достаточно часто банки предлагают клиентам более лояльные условия, чем те, которые предусмотрены действующим законодательством. Например, Сбербанк России предоставляет заемщикам возможность отказаться от добровольных видов страховки в течение 30 дней, а не 5, как того требует закон.

Порядок действий по возврату страховой премии в «период охлаждения»

Аналогичная описанной выше для Сбербанка процедура предусмотрена и другим лидером банковского сектора страны – ВТБ 24. Установленные в банке правила также позволяют произвести возврат средств, уплаченных по страховке, в течение месяца после подписания договора.

Если не хотите тратить время на походы в банки и страховые, обратитесь к посредникам. Посредники — это юридические компании и кредитные брокеры. Они все сделают сами за комиссию от возвращенной страховки. Большинство компаний работают только по страховкам с «периодом охлаждения». Некоторые берутся за страховки, по которым прошло 14 дней.

Схема работы с посредником

Заходите на сайт фирмы-посредника.Оставляете заявку на звонок.Общаетесь со специалистом, объясняете ситуацию. Приезжаете в офис с кредитным договором и страховым полисом или присылаете информацию по почте.Специалист анализирует документы, говорит, какую сумму можно вернуть. Если сумма вас устраивает, заключаете договор.

Если посредники убедят страховую вернуть деньги без суда, вы получите сумму на счет в течение десяти дней. Через суд процедура возврата затянется до 3-4 месяцев.

По закону гражданин вправе решить сам, хочет он приобрести или отказаться от страховки. Заимодателю нельзя делать услугу обязательной. Взносы же можно внести отдельно, включить их в общую сумму задолженности, либо вычесть их из величины полученной ссуды. Оформление договора способно защитить стороны от возможных финансовых проблем, так что абсолютным злом страхование считать не стоит.

На практике мало кому менеджеры разъясняют варианты возмещения трат. Это зависит от разных обстоятельств.

Ситуация

Описание

Досрочное погашение

Нужно заранее изучить договор. Допускает он подобное или нет. Некоторые займодатели устанавливают определенный временной график, сокращать который гражданину нежелательно. Если это разрешено и воспользовавшись накоплениями, клиент смог погасить задолженность раньше срока, он вправе вернуть свой страховой взнос. Сумму ему рассчитают, ориентируясь по оставшемуся до окончания расчетного периода времени.

Расплатиться в срок

Едва клиент внесет последний платеж, его контракт автоматически закроется. Соответственно, будет прекращен полис страхования. Обычно это годовая услуга, которую надо продлевать периодически. Другой вариант – страховка охватывает весь срок кредитования. Бывает, клиент взял ссуду на 8-9 месяцев, а полис годовой. Тогда за оставшиеся неиспользованными 3-4 месяца он вправе потребовать возмещение.

Предлагаем ознакомиться:  Договор займа между физическими лицами в валюте

Страхование кредитов физических лиц как вернуть

По закону большинство полисов с добровольным страхованием гражданин вправе отменить в течении указанных 14 дней (2 недели) после оформления:

  • от внезапной потери работы (сокращение, ликвидация предприятия);
  • от инвалидности, утраты дееспособности или смерти (жизнь, здоровье);
  • защита от возможных финансовых рисков;
  • утрата прав гражданина на недвижимость;
  • медицинский полис;
  • гражданская ответственность;
  • транспорта (КАСКО).

После 14 дней, установленных нормативными актами,  вернуть деньги сложнее.

Это стандартные продукты, приобретение которых допускается при любом типе кредитования.

После погашения своего займа, гражданину стоит выяснить подробности оформления полиса. Зачастую обращаться непосредственно к кредитору бесполезно. Это помогает, если страхование ответственности заемщика (или другая) было услугой, оказанной банком. В иных случаях надо обращаться напрямую к страховщику, где произведут перерасчет остатка выплат и перечислят деньги.

Порядок действий:

  1. Изучить страховой договор и узнать, подлежит ли полис аннулированию в указанный срок 14 дней. Если нет – дождаться погашения кредита.
  2. Написать заявление, адресуя его услугодателю. Указать там свои ФИО, адрес проживания, номер полиса и описать причину расторжения договора.

Приложить к нему следующие бумаги:

  • паспорт гражданина;
  • копия от кредитного договора;
  • справка банка – подтверждает отсутствие задолженности (займ погашен);
  • номер счета, куда СК произведет возврат средств.
  1. Передать заявку сотруднику СК. Лучше составить 2 экземпляра бумаги, чтобы принимающая сторона сделала отметку на втором листе. Это послужит документальным подтверждением действия. При невозможности посетить СК лично, гражданин может передать заявку через представителя или почтой.
  2. Дождаться ответа получателя. В уведомлении представитель компании укажет дату повторного посещения. Тогда клиент получит подтверждение расторжения соглашения и деньги.

Как вернуть страховку по кредиту

Сроки рассмотрения могут отличаться. Обычно 3-5 дней (рабочих), смотря по загруженности СК. После получения клиентом средств, его полис считается аннулированным. При непогашенном займе кредитор может увеличить проценты или применить иные «карательные меры».

Сроки возврата варьируются в зависимости от вида займа.

Вид

Зачем нужна

Особенности возврата средств

КАСКО

Используется при оформлении автокредита. Защитит кредитора от риска лишиться залогового имущества – машины, приобретаемой заемщиком. Способен покрыть ремонтные расходы, связанные с пожаром, ДТП, наводнения или умышленной порче.

После выплаты кредита, причем досрочной. Детали отражены в содержании полиса. При наличии активного (непогашенного) займа отменить страхование за установленные 14 дней нельзя.

От возможной потери работы

Дает займодателю гарантию возмещения расходов. Если должник внезапно лишиться работы, займ вместо него будет погашать СК.

При осуществлении досрочного погашения или в рамках 14 дней с момента заключения договора.

Защита жизни, здоровья

Страховыми случаями будут – серьезное заболевание или смерть человека. Тогда СК погасит его долги.

Заблаговременно расплатиться или оформить отказ (14 дней).

Имущества

Обязательное по ипотеке.

Деньги вернут, если гражданин сможет погасить долг досрочно, умрет или выполнит рефинансирование займа.

Титульное

Защитит при внезапной потере всех имущественных прав. К примеру, на имущество стали претендовать другие люди.

Допускается возврат, если клиент обратится во время «охлаждения».

Как вернуть страховку по кредиту в Сбербанке?

Хоть законодательные акты едины и касаются всех финансовых учреждений одинаково, существуют внутренние правила. По ним клиенты должны ориентироваться.

Сбербанк

Официально выполняет требования, отраженные в Указе ЦБ (25.11.2018), согласно которым заемщики вправе не пользоваться услугой добровольного страхования. Вдобавок, продлен срок возможности вернуть средства. Вместо 14 дней в Сбербанке – 30 дней. Если клиент решит, что форс-мажорные ситуации ему не грозят, достаточно написать заявление, и он получит обратно свои деньги.

Единственное, при выборе страховой компании Сбербанк предпочитает дочернюю структуре. К остальным организациям предъявляет список требований, которым те должны соответствовать.

ВТБ 24

Его относят к тройке лучших учреждений, предоставляющих людям потребительский кредит. ВТБ предлагает коллективное страхование, заключаемое между кредитором и страховщиком. Расторгнуть такое соглашение сложно. Нужно изучить содержание полиса заранее, прикинуть перспективы.

Остается возможность возвращения части суммы, всю ее получить не выйдет.

Альфа банк

Клиентам своим Альфа-Банк настоятельно рекомендует услуги дочерней структуры – АльфаСтрахование. Туда же нужно адресовать претензии, связанные с полисом. Юристы советуют внимательно прочитать текст соглашения перед подписанием. Формально, менеджеры учреждения сообщат, что отказ не отразится на шансах получить займ, и на величине процентной ставки.

Хоум Кредит

Отзывы клиентов данного учреждения в большинстве негативные. Высокие проценты, условия «не очень». Вдобавок, желающие возвратить себе «страховые» деньги по утверждениям сотрудников, вносятся у Хоум Кредита в черный список. Что приводит к увеличению ставки. Единственный выход – изучать договор перед подписанием. Там часто имеется пункт, отменяющий возможность расторжения страховки.

Россельхозбанк

Редкая кредитная организация, где четко обозначено отношение к отказам клиентов страховаться. На странице официального сайта Россельхозбанка указано, что заемщику, кто не желает брать полис, будет процентная ставка повышена 4,5 п.п. Зато там нет услуги коллективного страхования.

Вопросами полисов занимается РСХБ-Страхование. Клиенты признаются, что вопросы решаются законным способом и впоследствии они не оказываются в черных списках.

Банк Открытие

Страховщиком у организации служит ПАО СК «Росгосстрах». Часто используются договора комбинированного страхования. Ими могут пользоваться и граждане, покидающие страну. Из-за чего на услугу не распространяется действие законодательных актов. «Период охлаждения» отсутствует, поэтому вернуть деньги по полису можно лишь за первую его часть. Клиенты Банка Открытие признаются, их часто «ненавязчиво» вынуждают оформлять полис.

Ренессанс банк

Считается активным игроком на рынке предоставления гражданам потребительских займов. Вернуть страховку по кредиту возможно в «период охлаждения», т.е. 14 дней. Если клиент – физическое лицо, не организация и был оформлен добровольный полис. При своевременном обращении Ренессанс банк обязан перечислить 100% взноса наличными или сделать перевод на карту.

Зачастую возврату подлежит лишь часть суммы. На 100% взноса вправе претендовать заемщики, кто погасил долг за первый месяц с момента заключения договора. Обычно в документе содержится подробная инструкция и условия перечисления денег.

Куда обращаться, когда выплатил кредит – зависит от услугодателя:

  1. Отдельная компания – посетить ее. Необходимо направить заявку СК. Туда же направлять все претензии.
  2. Сам банк – если страхование изначально было частью предоставляемых организацией услуг.

Главное следовать инструкциям. При невыполнении СК законных требований клиента, тот вправе забрать деньги через суд.

Страхование кредитов физических лиц как вернуть

Существует два законных основания, которыми может руководствоваться финансово-кредитная организация:

  1. Заемщик обратился не туда. Требовать возврата денег человек может лишь у учреждения, что изначально оформляло полис. Не всегда это кредитор. Иногда с ними работает сторонняя СК или дочерняя компания. Все реквизиты указаны в документе, по ним нужно ориентироваться.
  2. Упущено время. Нужно изучать текст соглашения заранее. Возможно, там предусмотрен «период охлаждения» 14 дней, по истечению которого возможность забрать деньги утрачивается.
  3. Возврат страховки в договоре не указан или есть отметка о невозможности этого. Например, это коллективный полис или он был оформлен до появления Указания ЦБ. Тогда позиция займодателя оправдана.

Отказ будет предоставляться в форме официального письма, и там подробно указана причина. Бывает, для получения денег заемщику нужно погасить сначала взятый заем у банка, желательно досрочно. Если причина устранимая, стоит решить проблему, затем отправить заявку повторно. Шансы ее удовлетворения вырастут.

Поможет одно – суд. Свои права гражданин должен знать досконально. Составить грамотный иск поможет юрист. Зачастую два учреждения банк и СК стараются переложить вину, отправляя заявителя туда-сюда. Чтобы исключить заранее такой «футбол» надо действовать поступательно:

  1. Изучить страховой полис, там будет описана инструкция, по которой осуществляется расторжение соглашения и соответственно, возврат средств.
  2. Следовать условиям. Например, указан «период охлаждения» — подать заявку своевременно, уложившись в 14 дней.
  3. Отправить два одинаковых заявления в обе организации и дождаться ответа.
  4. Если обе отказываются выплатить деньги, составить иск, указав ответчиком обоих. Приложить все нужные документы – паспорт, страховой полис, кредитный договор.
  5. На практике суды обычно поддерживают истца, когда его требования законны. Кредитору нельзя выдвигать заемщику требования выше тех, что указаны в соглашении. Например, он своевременно отдал полученные деньги во временное пользование от банка, и это было прописано как условие получения взноса. Кредитору останется выполнить свою часть сделки.
  6. Получив готовое судебное решение, гражданин направляет экземпляр исполнительного листа ФССП, которые возбуждают новое исполнительное производство. Приставы сами посетят ответчика и потребуют его выполнить решение суда.
Предлагаем ознакомиться:  Какой суд решает трудовые споры

Заемщик вправе повысить размер процентной ставки, стоит помнить это.

Банки обязаны разъяснять заранее клиентам, как вернуть страховку по кредиту. Зачастую кроме основных услуг они предоставляют массу «бонусов», ненавязчиво включая их в договор. Чтобы убрать все лишнее, человеку достаточно прочесть текст соглашения и уточнить необходимость дополнений. Насколько изменятся условия предоставления займа, если их вычеркнуть.

Вдобавок, клиент вправе выбирать самостоятельно СК. Кредиторы настороженно относятся к сторонним организациям, им выгоднее, когда «все вместе», но если компания соответствует всем требованиям, они должны принять полис. Возможно, условия другой СК выгоднее той, с кем сотрудничает финансовое учреждение.

Если вы оформили страховку, к примеру, на 5 лет, а погасили кредит за 3 года, полагается ли вам возврат денежных средств? Зависит от договора страхования. Раньше существовали компании, которые при досрочном гашении в течение конкретного периода готовы были вернуть страхователям всю сумму, даже не вычитая из нее стоимость использованного срока страхования.

Позже стал осуществляться возврат суммы страховки при досрочном погашении кредита пропорционально использованному сроку. Если обратиться к нашему примеру, то вернуть при таких условиях должны 2/5 от стоимости страховки. Допустим, она составила 30 тысяч. Следовательно, можно рассчитывать на возврат 12 тысяч рублей.

Анализ условий 3 уже упомянутых страховых компаний показал, что важна не только компания, но и продукт. В Сбербанке берущим ипотечный кредит предлагают застраховать жизнь в рамках специальной программы «Защищенный заемщик».

Если вы выбрали эту программу, то после периода охлаждения никаких денег не получите. Кроме той ситуации, когда вы гасите кредит досрочно. При этом часть страховки действительно возвращается.

Однако помните, что ипотека берется на десятилетия, а страховка обновляется каждый год. К примеру, вы заключили договор в сентябре 2010 года на 25 лет, а полностью выплатили кредит в декабре 2016 года. Поскольку первые шесть лет вы пользовались страховкой, плату за эти периоды вам никто не вернет.

Но страховка, оформленная в сентябре 2016 года, не использована полностью, остался незадействованным период в 9 месяцев. И вот за эти 9 месяцев страховая компания вам денежные средства вернет.

Следовательно, возврат страховки по выплаченному кредиту возможен, но только если он выплачен досрочно.

Страховой полис обычно оформляется на весь срок действия кредитного договора. Поэтому при досрочном погашении долга перед банком, клиент часто пытается вернуть неиспользованную часть страховки. Сделать это достаточно просто – необходимо получить в банке справку о досрочном погашении займа и на ее основе подать заявление в страховую компанию.

Далеко не все банки устанавливают настолько же лояльные правила работы с клиентами, как уже упоминавшиеся выше Сбербанк и ВТБ 24. Среди тех, кто предоставляет заемщикам возможность отказаться от страховки и вернуть средства можно указать достаточно известный Банк Хоум Кредит. Однако, большая часть кредитных организации предпочитает работать строго по законодательству, поэтому их клиентам для получения денег за страховку требуется уложиться в 5-дневный срок.

Возврат страховки по кредиту, если сделка обеспечена залогом, невозможен во время действия договора кредитования, поскольку обязанность по покупке страховки установлена законодательно.

Возврат страховки по потребительскому кредиту, например, при страховании жизни, поскольку это добровольная страховая защита, возможен. Но условия расторжения соглашений прописываются страховщиками.

Страхование кредитов физических лиц как вернуть

Также законодательно определено, что страховая должна вернуть деньги за страховку, если наступление страхового случая невозможно либо существование страхового риска прекратилось, но эти ситуации не являются страховым случаем. К примеру, застрахованное имущество было преднамеренно уничтожено залогодателем.

По Указанию ЦБ РФ №3854-У от 20.11.2015 г. клиент вправе отказаться от страховки после получения кредита в течение 14 дней.

Возврат страховки в первые 5 дней

Независимо от того, каким образом платились средства за полис – через банк или напрямую страховой компании, обращаться за возвратом денег необходимо к страховщикам. Для этого до истечения 5 дней с момента подписания заемщиком заявления на получение страховки необходимо обратиться в страховую компанию с заявлением об отказе от получения добровольных услуг.

Оно составляется в произвольно форме, но обязательно должно содержать сведения о подписанном договоре страхования, а также платежные реквизиты, на которые должны быть возвращены средства. В соответствии с действующим законодательством, деньги должны быть перечислены страховой компанией не позднее 10 дней с момента получения заявления.

После истечения 5 дней клиент может воспользоваться одним из двух способов вернуть средства, потраченные на страховые выплаты:

  • Обращение в банк. В данном случае решение о возврате денег возможно, но целиком зависит от доброй воли кредитной организации;
  • Подача искового заявления в суд. Вероятность выигрыша дела в суде весьма велика, однако, разбирательство потребует больших затрат времени и оплаты услуг квалифицированного юриста, так как далеко не каждый клиент сможет справиться с сопровождающим любой суд большим объемом документов.

Возврат в «период охлаждения»

Описанная выше схема возврата средств может быть использована только в течение первых 5 дней после оформления заявления на получение страховки. Этот промежуток времени и называется по-другому «периодом охлаждения». Важно понимать, что какое-то время в течение этих 5 дней страховка может действовать, поэтому заемщику обычно возвращается не вся сумма, однако, большая ее часть. Еще одним важным нюансом «периода охлаждения» выступает невозможность возврата средств по коллективным страховым договорам.

Судебные разбирательства

Если страховая отказывает в отключении от договора страхования или от договора коллективного страхования, необходимо подавать в суд. ФАС и Роспотребнадзор постоянно напоминают о недопустимости навязывания кредиторами добровольных страховок, что знают и принимают во внимание судьи.

Согласно отзывам клиентов разных кредитных организаций вернуть страховку, если обратиться с подобным требованием в «период охлаждения», вполне реально. Если очевидно, что страховщик затягивает сроки, нужно:

  • при отказе принять заявление — направить его почтой;
  • по истечении 10 суток с момента получения компанией обращения и при отсутствии ее реакции писать жалобу в ЦБ РФ и на сайт Банки.ру. Обычно через некоторое время проблема решается на этом этапе;
  • при неэффективности вышеуказанных мер обращаться в суд либо самостоятельно, либо с привлечением представителя.

В исковом можно требовать:

  • вернуть страховую премию;
  • взыскать неустойку;
  • назначить штраф (50% от заявленных претензий);
  • компенсировать моральные страдания;
  • оплатить издержки.

Согласно судебной практике реален возврат платежа по страховке, когда:

  • обращаются к страховщику в «период охлаждения»;
  • данное право записано в договоре страхования при расчете по долгу перед банком раньше срока (п. 3 ст. 958 ГК РФ).

В требованиях отказывают при досрочно выплаченных кредитах, если с даты расчета прошло несколько лет.

Вернуть страховку с помощью юристов и брокеров

Процедура возврата страховой выплаты в «период охлаждения» достаточно проста. Поэтому для ее осуществления не требуется наличия юридического образования. В то же время при попытке вернуть средства через суд без профессионального юриста обойтись будет намного сложнее. Именно поэтому намного эффективнее и правильнее решить проблему оперативно, что позволит быстро вернуть средства без необходимости нести дополнительные затраты, как финансовые, так и временные.

Поделиться:
Нет комментариев

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.

Adblock detector