Горячая линия бесплатной юридической помощи:
Москва и область:
Москва И МО:
+7(499)938-71-58 (бесплатно)
Регионы (вся Россия, добавочный обязательно):
8 (800) 350-84-13 (доб. 215, бесплатно)


Как вернуть страховку после выплаты кредита

Выплачивает ли банк страховку после погашения кредита

Закон о страховании

С 2018 года в законе, регулирующем вопросы о страховании заемщиков, появились дополнения – при желании досрочно возместить страховую премию обращение доступно в течение 14 дней от даты подписания договора ссуды. Этот «период охлаждения» не позволяет страхователям отказываться от выплаты, ссылаясь на добровольное согласие поставить подпись.

Страховка подлежит перечислению на счет потребителя в полной сумме без учета дней обслуживания нового кредита. Если в последующие 2 недели заемщик не обратился за возмещением, можно вернуть страховку, когда ссуда выплачена или погашена досрочно.

В основных положениях Закона, которые необходимо знать потребителям, предусмотрены такие права:

  • банк обязан выдать деньги при нежелании оформлять полис;
  • страховая премия предусматривает полное/частичное погашение долга, если присутствуют страховые обстоятельства;
  • заемщик вправе инициировать возмещение всей суммы по заявлению, подаваемому в произвольной форме.

Важно! Компании необходимо вернуть деньги за страховку в обозначенный в положении период – 10 дней от даты приема документов клиента. За страховщиком остается право пересчета премии с вычетом суммы за период обслуживания займа до его полного закрытия.

Выплачивает ли банк страховку после погашения кредита

Любая организация ведет трудовую деятельность в своих интересах. Страховая – не исключение. Преждевременный отказ от услуг и вынужденные выплаты влекут потерю финансов. Несмотря на возможность этого сценария и правовую поддержку населения, СК всеми способами старается избежать таких ситуаций.

Учитывая только некоторые законодательные проекты, у граждан не остается сомнений, можно ли вернуть страховку при (досрочном) погашении кредита.

Правовые основания:

  • ст. 958 ГК РФ;
  • ФЗ №4015-1 РФ;
  • обращение Минфина №03-04-05/4-420 от 08.05.2013.

Юридическая неосведомленность граждан позволяет СК обходить закон стороной в своих интересах. При этом клиенты несут ежемесячные убытки. Хотя возврат страховки после (во время) выплаты кредита регламентирован законодательством РФ.

Договор, заключенный с банкой или СК рассчитан на срок существования объекта страхования. То есть с последующего дня после внесения финального платежа в соответствии с графиком дополнительная услуга неактуальна. Обязательства сторон выполнены вне зависимости от того, наступил случай из списка рисков или нет. Вернуть деньги за страховку по кредиту нельзя.

Но есть одно исключение. Если банк выдал ссуду на 12 месяцев, полис оформляется на год. Больший срок подразумевает сделку с СК на весь период возврата средств. А когда займ должен быть возвращен за, скажем, 8 месяцев, то вернуть часть страховых выплат возможно.

1 января 2018 года Центральный Банк изменил период охлаждения с одной рабочей недели на две, что значительно упростило процесс обращения граждан за возвратом страховки. Это касается досрочных выплат кредитов и тех, по которым еще планируются ежемесячные платежи.

В договоре с СК право отказа от услуги в 14-дневный период должно быть прописано отдельным пунктом. Отсутствие этой поправки – отклонение от закона. Выплата составит 100% от премии.

Возврат страховки после погашения кредита в период охлаждения не составляет труда. Процедура занимает немного времени.

Как вернуть страховку по выплаченному кредиту спустя больше, чем две недели? Гражданский кодекс РФ оставляет право на расторжение договора со СК до полного прекращения рабочего периода полиса за заемщиком.

Сумма, которую можно вернуть, выплатив основное тело займа, зависит от срока подачи заявления СК. Чем раньше после получения кредита клиент обратится за компенсацией, тем больше будет выплата невостребованной премии.

Если заявитель потребует вернуть страховку в течение месяца со дня оформления договора, возврат может составить 100%. Обращение до конца первой половины сделки – 50% от платежа. Далее часть выплаты будет уменьшаться пропорционально рабочему периоду.

История вопроса

В январе 2018 года произошли первые законодательные подвижки в области смягчения для заемщика условий страхования по кредиту. Так называемый период охлаждения, когда можно вернуть страховку после получения кредита, был увеличен с пяти дней до двух недель.

Весной произошло еще более существенное изменение. Согласно постановлению Верховного Суда РФ от 22.05.2018 N 78-КГ18-18, стало возможно вернуть страховку по кредиту при досрочном погашении займа. Но с одним условием: страховая премия при этом должна быть привязана к задолженности по кредитному договору.

Если раньше некоторые банки могли штрафовать своих клиентов при преждевременном возврате займа, то теперь для заемщиков стало возможным даже сэкономить при досрочной выплате полной суммы по кредиту.

При досрочном погашении кредита возврат неиспользованной страховки банк должен осуществлять добровольно. Однако многие кредитно-финансовые организации далеко не всегда выполняют данную обязанность без принуждения и зачастую начинают выдвигать дополнительные требования как для досрочного погашения, так и для перерасчета страховой суммы при погашении кредита.

Какие виды страховок можно вернуть в 2019 году?

Удастся ли вернуть страховку после выплаты кредита без судебного процесса? Для этого внимательно изучайте пункты договора на этапе подписания. Хитрости таких документов – в мелких пунктах, где четко прописано, что согласие заемщика было добровольным. В этом случае доказать навязанное страхование невозможно.

Возмещению не подлежат такие виды страховок:

  • полис, оформляемый при получении автомобильного кредита (КАСКО, ОСАГО и др.);
  • ипотечные ссуды (страховка на недвижимость).
    В перечисленных ситуациях закрытие кредита не предполагает получение страховой суммы, о чем гласит действующий договор, заключаемый при получении денег.
    Когда осуществляется полное погашение кредита, клиенты коммерческих структур вправе вернуть такие виды страховок:
  • жизни и/или здоровья;
  • титульную (для ипотечных займов);
  • от утраты дееспособности, сокращения, увольнения;
  • финансовых трудностей (рисков);
  • имущественные.
Предлагаем ознакомиться:  Ходатайство о поощрении сотрудника полиции образец

Важно! Услуга страхования является дополнительной, не может обязывать заемщика выплачивать страховую премию с телом кредита и процентами. Однако в 6 из 10 случаев банковские структуры ужесточают условия кредитования при полном отказе от страховки.

Наименование организации Потребительский займ с обязательным страхованием Кредиты без оформления страховки
ВТБ Повышение лимита до 5 млн руб. под 11% Наличие дополнительных комиссий за обслуживание займа, повышение ставки до 19,5%
СовкомБанк 11,9% годовых на сумму до 1 млн руб. (в зависимости от программы) До 29,9% в год, требуются поручители, залог, справка 2-НДФЛ
РоссельхозБанк 10% на 7-летний заём без обеспечения При ставке от 12,8% требуется обеспечение
СберБанк 11,9% на сумму до 5 млн руб. сроком на 5 лет Снижение лимита до 3 млн руб., перерасчет ставки, обязательное поручительство

*Приведенные сведения по банковским продуктам актуальны на 2019 год (март).

Когда возврат денег невозможен? Правовые аспекты

Каким образом получить страховку, если потребитель полностью рассчитался по ссуде на недвижимость? Ипотечные займы не предусматривают страховую компенсацию при любом варианте расчета по кредитам. Заемщикам также не предоставляется право отказа от подобного договора – он является обязательным, как и страхование автомобильных кредитов.

Выплачивает ли банк страховку после погашения кредита

Возмещение средств также недопустимо в таких случаях:

  • нарушены сроки подачи заявления (1 месяц со дня закрытия кредита);
  • предоставлены неверные данные, допущены ошибки в личных сведениях;
  • нет полного пакета документов по кредитным обязательствам и страхованию;
  • при наступлении смерти клиента.

Важно! Получение суммы становится проблемным, если банковские сотрудники и работники страховщика намеренно затягивают сроки приема заявления. По истечению 30 дней обращение теряет смысл.

По новым правилам, принятым в мае 2018 года, при возврате займа прекращается действие кредитного соглашения, а вместе с ним и страхового договора. Таким образом, существование страховых рисков прекращается. На заемщика в этом случае уже невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, а значит, он как застрахованное лицо имеет право на часть страховой премии – в соответствии со сроком, в течение которого действует полис.

Другими словами, банк должен вернуть страховку по кредиту при досрочном погашении – сделать перерасчет страхового взноса и перечислить неиспользованную сумму клиенту.

Если банк по какой-то причине отказывается это сделать, вопрос необходимо решать в судебном порядке. Но в этом случае нужно иметь убедительные доказательства того, что банк навязывает страховку, а это не всегда легко осуществить. Практика показывает, что банки неохотно идут на добровольный возврат при досрочном погашении кредита, аргументируя отказ тем, что клиент сам подписывал все документы, а значит, это было его решение.

Средства, которые вы потратили на бесполезную для вас страховку, вернуть можно в том случае, если вы самостоятельно заключили договор со страховой компанией. Это условие должно быть прописано в тексте договора, который вы заключается с банком. После подписания кредитного договора вы заключаете еще один – страховой.

Здесь нужно обязательно выяснить, является ли документ страховым договором или говорит лишь о присоединении к договору коллективного страхования. Во втором случае банк самостоятельно будет решать, если вы решите вернуть или нет деньги за страховку, даже если было досрочное погашение кредита. Определить разницу можно по названию сторон. Договор должен быть заключен между вами и страховой компанией напрямую.

Как вернуть страховку после досрочной выплаты кредита

Надежные способы вернуть страховку по кредиту включают подачу заявления при личном посещении офиса страховщика или составление иска в судебные инстанции при отказе от возмещения (письменно). Также можно подать жалобу в органы Роспотребнадзора.

Если юридической подкованности в вопросе нет, желательно прибегнуть к помощи квалифицированного специалиста в юридическом деле.

Должен ли кредитор возвращать деньги, если клиенту оформлен коллективный договор? В этом случае каждый заемщик присоединен к общему договору, не подлежащему расторжению при досрочном расчете с банком или выплате в установленные сроки.

Выплачивает ли банк страховку после погашения кредита

Частичный либо полный возврат страховки по кредиту не осуществляется, когда оформляется ипотечный или автомобильный займ. На практике получение возмещения по потребительскому кредиту или рассрочке довольно сложный процесс: компания-страховщик ссылается на добровольное подписание полиса при получении денег в кредит.

Каждый гражданин вправе:

  • предоставлять заявление страхователю или в банк (если возмещение предусмотрено самым финансовым подразделением) письменно с нотариальным заверением;
  • забрать ответ, в случае положительного – получить сумму на карту или р/с за 10 дней;
  • инициировать обращение в Роспотребнадзор (требуются копии договоров, составленного заявления и письменного отказа).

Важно! При досрочной оплате долга страхование возмещается, если иные ситуации не указаны в документах. Перед обращением проконсультируйтесь с сотрудником банка о ваших возможностях и шансах на возврат.

В случае добровольного согласия клиента на страхование своего здоровья и жизни на время выплаты кредита, выгодоприобретателем при наступлении страхового случая является банк-кредитор. При любом раскладе клиент не обязан оформлять страхование у указанного банком страховщика. Клиент сам вправе выбрать страховую фирму.

как вернуть страховку по кредиту

Отличие страховок по кредиту

Другие же продукты страхования, например, жилья при ипотечном кредитовании, страхование автомобиля – при получении автокредита, обязательны (статья № 343 Гражданского Кодекса) и могут быть даже выгодны заемщику. Если вдруг произойдет разрушение (полное или частичное) строения, взятого в ипотеку, или автомобиля, купленного в кредит, то страховка полностью покроет долг перед банком.

При оформлении кредитного договора заключается и договор страхования.Существуют два варианта:

  • клиента вынуждают (под угрозой отказа в кредитовании) купить какой-либо продукт страхования.
  • клиент приобретает полис добровольно и осознанно. Но в любом случае, если клиент по истечении какого-то времени захочет расторжения договора страхования, то он может подать соответствующее письменное заявление в банк (или страховую компанию).
как вернуть страховку по кредиту

Претензия по возврату страховых сумм при кредитовании

В письменном заявлении (досудебной претензии) должно быть изъявлено желание расторгнуть договор страхования и требование о возврате страховой премии. Претензию нужно составить в количестве 2 экземпляров и одну вручить в банк (или страховую компанию) под роспись на экземпляре клиента. Если отделение банка-кредитора (или страховой компании) находится в другом населенном пункте, то претензию нужно отправить Почтой России заказным или ценным письмом с описью вложения и уведомлением о вручении.

Если претензия не будет рассмотрена в течение 10 рабочих дней, то клиент вправе подать исковое заявление в суд и в Роспотребнадзор. Необходимо помнить о том, что сделать это нужно не позднее 3 лет со дня оформления кредитного договора (это срок исковой давности). При этом неважно, закрыт данный кредит или еще не погашен.

Предлагаем ознакомиться:  Когда должны выплатить расчет при увольнении в 2019 году

Сроки возврата страховой премии зависят от правил, принятых в конкретном банке. Обычно время, отводимое на рассмотрение претензии и выплаты денежной суммы, составляет около 1 месяца.

Далее события могут развиваться по одному из трех возможных вариантов.

Банк (или страховая фирма) может отказать вернуть средства, затраченные на оплату страховки.

Это может произойти в следующих случаях:

  • если в договоре кредитования прописан пункт о том, что страховая премия выплачивается единовременно и без возможности перерасчета и возврата. Данная формулировка законна. В законодательстве записано, что возможность и порядок возврата денежных средств зависит от условий конкретного договора страхования;
  • заключен договор об ипотечном кредитовании с обязательной залоговой страховкой имущества. Данный аспект зафиксирован в Законе РФ «Об ипотеке»;
  • если после наступления страхового случая вышел срок обращения к страховщику для выплаты компенсации. Это время составляет 1 месяц (если в договоре не прописан иной срок);
  • в заявлении, поданном на возврат страховой суммы, не в должной мере предоставлены необходимые сведения или не полностью собран пакет документов. В разных банках этот пакет может быть различным.
как вернуть страховку по кредиту

Различные дополнительные сборы при выдаче кредита

Так, при обращении клиента в первый месяц после оформления страховки, выплачивается 100 % денежной суммы, в период до 3 месяцев – 75 % и т. д. Может существовать и другой механизм выплаты: в зависимости от неиспользованного времени страхования.

Иногда банк (страховщик) может потребовать излишне большую сумму за администрирование договора страхования. В этом случае для выяснения истинного положения дел лучше обратиться к судебному разбирательству.

как вернуть страховку по кредиту

Увеличение суммы выплат при навязывании страховых услуг

Данная ситуация возможна, если заемщик выплачивает кредит спустя 1 – 2 месяц после его получения. Банк (или страховая фирма) могут удержать из суммы страховки (но не всегда) лишь небольшие средства за оформление договора страхования. Все зависит от условий, прописанных в договоре.

  1. Перерасчета и возврата переплаченной суммы – при единовременной и полной оплате страховки, что бывает обычно сразу после подписания кредитного и страхового договоров, в форме вычета причитающейся страховой суммы из суммы предоставляемого клиенту кредита.
  2. Перерасчета и прекращения договора страхования – в случае оплаты страховки аннуитетными или дифференцированными платежами в течение действия кредитного договора.

Если вы полностью рассчитались по кредиту и намерены вернуть часть страховки:

  • Еще раз внимательно изучите кредитный и страховой договоры, уточнив для себя условия страхования и возврата страховки. Если возврат не предусмотрен (не указан в договоре), это не ограничивает ваших прав требования – необходимо будет руководствоваться положениями законов. Хуже, если возврат страховки прямо запрещен договором. В этом случае формально вы сами согласились на такое условие и связанные с ним последствия, поэтому уже можно готовиться решать спор в суде, потому что добровольно возвращать переплаченные суммы никто не будет.
  • Сделайте расчет страховки, подлежащей возмещению. Это не обязательно, но позволит более аргументировано предъявлять претензии и четко понимать, за что идет борьба.
  • Подготовьте в банк или страховую компанию – в зависимости от того, кто является выгодоприобретателем (получал выплаты), – заявление с требованием перерасчета страховки и возврата переплаченной суммы.
  • Если банк (страхования компания) отказался возвращать страховку, вы вправе обратиться в суд.

Если страховая премия уплачивалась постепенно (вместе с погашением кредита), то шансов не переплачивать лишнего намного больше. Закон (ст.958 ГК РФ) разрешает страхователю досрочно отказаться от договора страхования. Правда, если договором не предусмотрено иное, все, что было до этого момента уплачено страховщику, возврату не подлежит.

Заявление на возврат страховки по кредиту при досрочном погашении

Для того чтобы вернуть страховку по досрочному кредиту, необходимо правильно составить заявление (в том числе и для того, чтобы при необходимости использовать его в суде).

В заявлении на возврат страховки при досрочном погашении кредита следует указать следующие данные:

  • реквизиты компании-кредитора;
  • номер кредитного договора, дату его заключения и фактического погашения (досрочного);
  • свои данные как одного из субъектов соглашения (ФИО, год рождения, серию и номер паспорта и пр.);
  • законодательное основание каждого пункта ваших требований.

Чтобы обращение было составлено правильно, вы можете обратиться к юристу.

К заявлению нужно приложить все документы и справки, которые подтверждают факт заключения кредитного и страхового договоров, совершение вами всех необходимых выплат, а также факт погашения досрочного кредита.

Порядок выплаты: варианты развития событий

В законе четко прописаны сроки зачисления средств по страховке – 10 рабочих дней от даты письменного уведомления о решении. Для получения денег необходимо точно указать реквизиты заемщика с расчетным счетом (внимательно проверяйте соответствие данных). Сумма пересчитывается при досрочном закрытии долга, возвращается за вычетом средств, израсходованных в период погашения.

Например: договор заключен на 12 месяцев в сумме 20 тыс. руб. Заемщик погашает займ в течение 7 месяцев. Возмещение осуществляется только за следующие 5 месяцев, когда кредит не обслуживался страхователем. При этом обязательно предоставляются копии и оригиналы чеков об оплате ссуды, страховой полис.

Предлагаем ознакомиться:  Порядок заключения трудового договора

Как вернуть страховку после выплаты кредита

Чтобы оформить возмещение в банке-кредиторе, пользуйтесь потребительскими кредитами от крупных коммерческих учреждений, где существуют собственные правила по страховке. Важно уточнить возможность получения страховки через финансовую организацию без личного контакта со страховщиком. Если такое сотрудничество не предусмотрено, требуется посещение представительства компании, заключившей договор через банк.

Для получения страховки потребительского займа:

  • подается заявление со справкой из финансовой организации о закрытии долга;
  • при согласии следует пересчет суммы за период, когда клиент не пользовался услугами страховщика;
  • ожидаем зачисление средств по предоставленным в заявлении реквизитам.

Интересно: экспертное мнение гласит об упрощенной процедуре получения всей суммы сразу после получения займа. При оформлении рассрочки, любых нецелевых кредитов в течение 14 дней подавайте заявление об отказе от услуги. После закрытия займа возврат проблематичен.

Ваш кредит погашен за несколько месяц, а взят на год или более? Здесь пересчитываются проценты на день погашения, общая стоимость услуг кредитора. В банке обязательно уточняйте сумму к закрытию в день последней выплаты. Схема запроса возмещения премии по страховке одинаковая со стандартными условиями: подается заявление (не позднее 30 дней от даты полного погашения) с полным пакетом документов, ожидается ответ страховщика.

Ваш займ выплачен ранее установленного срока, а страхования компания отказала в возмещении средств по полису? Здесь следует обращение в высшие инстанции. На данном этапе заручитесь поддержкой грамотного юриста, имеющего опыт в страховых разбирательствах. Каждый заемщик имеет право на защиту собственных интересов.

Выплата не проводится, если кредит оплачен в четко установленный срок или наступили страховые обстоятельства с возмещением ущерба вследствие травм, серьезной болезни, финансовой нестабильности и прочих условностей.

Отказ должен выдаваться лично заемщику или почтой с описью для обращения в органы регулирования страховых споров. Забрать средства невозможно, если:

  • взята ипотека с обеспечением или без него;
  • в наличии автомобильное страхование (КАСКО, ОСАГО, ДСАГО и др.);
  • отсутствуют пункты об обязательном возврате при досрочном закрытии долгов;
  • присутствует условие, предусматривающее запрет на возврат взносов по страхованию.

Важно! В ситуации, где заемщик гасит займ, рассрочку своевременно (не досрочно и без просрочек), без судебного разбирательства возмещение страховой суммы не осуществляется. Решается вопрос двумя способами: оставить идею с возмещением или обращаться за юридической помощью.

Насколько возможно вернуть страховку после полного расчета по кредитному долгу? Если процедура инициирована непосредственно после получения потребительского или иного вида займа, в сроки действия периода охлаждения клиент получает всю сумму. Если время упущено, возвращается сумма без стоимости обслуживания кредита за прошедшие дни.

Документы на частичное возмещение подаются после 6 месяцев от даты получения кредитных средств.

При оплате кредита за 1-2 месяца страховщик обязан вернуть всю сумму премии на основании копий и оригиналов кредитных документов и справки о полном погашении обязательств перед банком. Метод выигрышный для клиентов, желающий получить максимально комфортные условия по быстрым займам на покупку товаров в рассрочку или на текущие нужды.

Интересно: чтобы избежать бумажной волокиты по страховкам оформляйте крупные покупки на карту рассрочки, выдаваемую известными финансовыми учреждениями и электронными сервисами. Здесь действует сниженный процент (вплоть до 0% в магазинах-партнерах), сумма погашается равными частями без переплат и страховок.

 Порядок, условия, сроки, этапы подачи заявление на возврат страховки 

Если вы погасили кредит в срок, предусмотренный договором кредитования, но полагаете, что страховка была навязана банком, можно попытаться вернуть ее сумму практически в полном объеме. В этом случае писать претензии в банк (страховую компанию) бессмысленно, поэтому следует проанализировать факты, документы, доказательства и оценить судебные перспективы дела.

  1. Потребовать признать недействительным договор страхования в целом или отдельные его положения (без отсылки к факту навязывания этого договора как условия кредитования). В данном случае анализируются именно договор страхования и обстоятельства его заключения, определяются основания для признания его недействительным. Такой вариант возможен, но при отсутствии серьезных оснований, доводов и доказательств практически бесперспективен.
  2. Потребовать признать недействительными договор страхования (или его отдельные пункты) и договор кредитования в части, касающейся страхования. Это более рациональный вариант, но от этого не становящийся простым. Выиграть процесс очень сложно, особенно если все грамотно сформулировано в договорах и придраться к ним можно лишь с натяжкой. Для повышения шансов крайне важно привлекать компетентного в таких делах юриста.

Аналогичные требования можно заявить и в случае, если не удалось вернуть страховку по досрочно погашенному кредиту. Как вариант, можно обратиться с жалобой на банк в Роспотребнадзор, но следует понимать, что этот орган власти не может принудить банк (страховую компанию) возвратить страховку. Он лишь принимает меры административного характера. Все равно вопрос окончательно придется решать в суде.

Заключение

Для получения компенсации, предусмотренной гражданским кодексом, необходимо обращаться лично в офис компании-страховщика. Более действенный, по мнению кредитных экспертов, вариант – отказаться от полиса в процессе получения кредитных средств.

Заемщик не обязан становиться клиентом страховой компании по рекомендации сотрудника кредитующей организации. Подобные действия считаются административным правонарушением.

Не всегда можно заранее определить, возвращается ли страховка по кредиту при досрочном погашении в том или ином случае. Практика, однако, показывает, что кредитный договор может быть составлен таким образом, что суд встанет на сторону банка вместо того, чтобы обязать его сделать возврат страховки при досрочном погашении кредита.

Как вернуть страховку после выплаты кредитаhttps://www.youtube.com/watch?v=rL_AEiMqDfA

Чтобы не оказаться в такой ситуации, внимательно читайте не только кредитный, но и страховой договор. Обратите внимание, является ли он прямым или это присоединение к договору коллективного страхования. Лучше всего выяснить, можно ли вернуть страховку по кредиту, еще до заключения договора с банком.

Поделиться:
Нет комментариев

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.

Adblock detector