Горячая линия бесплатной юридической помощи:
Москва и область:
Москва И МО:
+7(499)938-71-58 (бесплатно)
Регионы (вся Россия, добавочный обязательно):
8 (800) 350-84-13 (доб. 215, бесплатно)


Кредит продали коллекторам - советы адвокатов и юристов

Как продать долг коллекторам – узнайте условия продажи долга физлица коллекторам на сайте НАО «ПКБ»

Преимущества и недостатки

Продажа долга коллекторам выгодна в первую очередь банку. Кредитное учреждение получает возможность избавиться от задолженности, покрыв убытки. Заемщик может не выполнить решение суда по взысканию задолженности, если у него не будет ценного имущества и счета в банке. А если еще официально человек получает только минимальный оклад, то возвращать задолженность он будет годами, поэтому не всегда есть смысл обращаться в суд. Тем более что для работы с проблемными клиентами банки содержат колл-центры, сотрудников которых нужно поощрять не только зарплатой, но и бонусами.

Продажа долгов банками коллекторам имеет один серьезный недостаток – невозможность получить всю сумму с процентами и штрафами. За переуступку задолженности придется заплатить примерно 30% от суммы. Банк все равно свою прибыль получит как минимум за счет страховки от невозврата. Но упущенная прибыль также будет.

Законна ли продажа долга коллекторам?

Статья 382 ГК РФ предусматривает возможность продажи долга другому лицу. Работа коллекторов с должниками строится на основании кредитного договора или расписки при соблюдении следующих условий:

  • значительный размер долга;
  • заёмщик в принципе платёжеспособен;
  • займ обеспечен залогом;
  • агентству предоставлена скидка от 50%.

Продажа долга возможна только в том случае, если договор или расписка содержат такой пункт – передача права требования. Во всех остальных случаях кредитор имеет право нанять коллекторов для взыскания. Однако в этом случае им придётся действовать от имени банка за комиссионное вознаграждение.

Российскими законами переуступка долга третьим лицам разрешена даже без согласия на то должника (ст. 12 ФЗ, ст. 382 ГК). Продажа долга юридического лица коллекторам подразумевает под собой уступку прав требования возврата средств. Сделка оформляется договором цессии между первым кредитором и третьим лицом. При этом в обязанности кредитора входит информирование должника о подписании такого соглашения.

ФЗ «О потребительском займе» дает кредиторам право передавать сведения о клиенте при переуступке долга коллекторам. Последним полагается сохранять информацию в тайне, но на практике она становится достоянием общественности. Например, когда коллектор сообщает работодателю сумму долга его подчиненного, то он нарушает закон. Рассмотрим детальнее, как происходит сотрудничество агентства с первым кредитором.

Кредитные учреждения обычно продают задолженность коллекторам по истечении года просрочки оплаты. При этом задолженность увеличивается на сумму штрафов и пеней. Сделка будет являться законной только при условии, что в кредитном договоре прописан данный пункт. Коллекторы обычно работают с клиентами по агентскому договору.

С физлицами коллекторы сотрудничают по договору займа. В нем должна быть прописана возможность переуступки права требования задолженности. Продажа долга по расписке коллекторам незаконна.

Статистика

Что касается физлиц, то большинство банков готовы реструктурировать долг, нежели названивать клиенту и самостоятельно контролировать большие объемы информации. Кредитным учреждениям нужна хорошая репутация для привлечения новых клиентов. Одним из показателей этой самой репутации является процент «невозвратов» долгов.

Разрешение вопроса в судебном порядке

Большинство проблемных задолженностей продаются коллекторам до передачи дела в суд, что избавляет кредитную организацию от бумажной волокиты, дополнительных денежных и временных трат. Но в некоторых случаях долг может быть переуступлен новому взыскателю и после получения исполнительного листа судебным приставом.

Предлагаем ознакомиться:  Если я в суде откажусь от апелляционной жалобы приговор вступит в силу

Продажа до суда

Нормы гражданского права позволяют кредитору уступить свои права по взысканию на любом этапе решения вопроса с проблемной задолженностью. Для этого ему необходимо:

  • подыскать подходящую организацию, специализирующуюся на взыскании долгов;
  • предоставить им все документы по проблемному кредиту;
  • обсудить условия и заключить договор цессии;
  • получить сумму по договору для покрытия части убытков;
  • уведомить должника о переходе права требования к другому лицу.

Продажа после суда

Долги с исполнительными листами имеют больше шансов на успех, поэтому высоко оцениваются коллекторскими агентствами. Алгоритм этой процедуры следующий:

  1. Кредитор получает исполнительный лист и передаёт его судебным приставам.
  2. Судебный пристав открывает исполнительное производство.
  3. Кредитор заключает с коллекторскими агентством договор цессии.
  4. Коллектор обращается в суд о процессуальном правопреемстве и в случае положительного решения уведомляет ФССП о смене правопреемника.

При этом коллекторы могут только уведомлять должника о размере задолженности и заниматься розыском средств для его погашения (неофициальные доходы, имущество и пр.), действуя в рамках Федерального закона от 03.07.2016 №230-ФЗ «»О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»». Обнаружив активы, они уведомляют пристава, а тот уже принимает меры по взысканию, накладывая арест или занимаясь реализацией.

Только судебные приставы наделены правом арестовывать имущество должника, ограничивать выезд за пределы РФ, входить в помещение. Коллекторы такими полномочиями не обладают.

Процесс

Как осуществляется продажа долгов физических лиц коллекторам? Закон о банках этот вопрос никак не регулируют. Поэтому заемщики могут грамотно ставить коллекторов на место, если, конечно, смогут справиться с профессиональными вымогателями. В штате крупных коллекторских агентств числятся профессиональные психологи, которые, манупулируя, могут выбить долг у простых граждан.

Как бороться?

На практике коллекторы часто необоснованно завышают сумму к взысканию, самостоятельно занимаясь начислением пеней, неустойки и других штрафных санкций. Однако это незаконно, поскольку они могут предъявлять к возврату только ту сумму, которая указана в договоре цессии с банком. Поэтому без предъявления копии этого документа, заверенной печатью агентства, должник может отказаться вести дальнейший разговор с новым кредитором, сославшись на статью 385 ГК РФ.

Как извещает банк?

Продажа кредитной организацией вашего долга становится следствием ее нежелания дальше работать с вашей задолженностью. Произойти это может по нескольким причинам:

  • банк посчитал нецелесообразным продолжать дальнейшее взыскание, ввиду высоких затрат на связанные с ним процедуры;
  • у кредитной организации нет уверенности в успешном взыскании задолженности;
  • у банка отсутствует собственный отдел по работе с просроченными задолженностями. Как правило, такими подразделениями не располагают МФО и небольшие региональные банки.

Также продажу долга коллекторам практикуют и крупнейшие кредитные организации страны. К ним относится Сбербанк, Тинькофф, Альфа-банк, ОТП-банк, Русский стандарт.

Важно! Согласно статье 382 ГК РФ, продажа долга третьим лицам производится без согласия должника. Максимум, на что может рассчитывать заемщик — на то, что ему будет отправлено уведомления о переуступке прав требования.

Также стоит уделить внимание распространенному заблуждению: многие ошибочно полагают, что отраженное в кредитном договоре несогласие заемщика на продажу долга коллекторам служит гарантией запрета на поведение банком подобных действий. Фактически это не так: статья 381 ГК РФ позволяет коллекторам продавать долг, вне зависимости от согласия или несогласия должника.

В случае заключения договора цессии кредитор обязан уведомить должника, указав в документе необходимые реквизиты старого кредитного договора, общей суммы долга и заключённого контракта с коллекторским агентством. На практике уведомлением проблемных заёмщиков занимаются сами взыскатели, отправляя соответствующую корреспонденцию заказным письмом.

Предлагаем ознакомиться:  Кто и куда может подать жалобу на действие коллектора

Отсутствие письменного уведомления при предъявлении договора цессии или его заверенной копии не является основанием для жалобы. Тогда как отказ продемонстрировать контракт по переуступке права требования становится поводом для отказа взаимодействовать и составления жалобы на незаконное вымогательство.

Как продать долг коллекторам – узнайте условия продажи долга физлица коллекторам на сайте НАО «ПКБ»

Таким образом, продажа долговых обязательств физического лица коллекторским агентствам закона при соблюдении законодательных норм: уведомление должника, заключение договора цессии, оформление правопреемства в суде (при необходимости). При этом полномочия нового кредитора ограничиваются нормами коллекторской деятельности по частоте и форме напоминания и суммой долга, оговорённой в цессионном соглашении.

Разбиваем мифы

Самое главное заблуждение должников заключается в том, что сделка по продаже долга является незаконной. Как уже говорилось ранее, в ГК и ФЗ «О потребительском кредитовании» прописано, что переуступка права требования долга может иметь место, если данный пункт пописан в кредитном договоре.

Второе заблуждение заключается в том, что, по мнению должника, если банк не сообщил о продаже задолженности, операция также не является законной. В ст. 382 ГК говорится, что в случае не получения должником уведомления об переуступке долга у кредитора появляется риск, что клиент не погасит задолженность.

Отсутствие уведомления не является основанием для оспаривания сделки. Это просто означает, что должник может погасить задолженность старому или новому кредитору. Если клиент не получил уведомления и продолжает погашать задолженность банку, то коллекторское агентство не имеет права что-либо у него требовать.

Методика

Продажа долга коллекторам банками осуществляется пакетами. Кредитные учреждения сотрудничают сразу с несколькими агентствами, подбирая оптимальные условия по сделке. Банк продает только бесперспективную задолженность, по которой не было оплаты более 1 года, отсутствует залог, а также задолженность, в которой должник не является владельцем имущества.

Полномочия нового кредитора не могут превышать тех, который были у старого. В первую очередь коллекторы нападают на должников, которые могут или обещают что-то заплатить. Агенства могут самостоятельно выбирать какую задолженность выкупать и за какую сумму. Для этой цели кредиторы во время подачи заявки заполняют специальную форму, а администрация решает, стоит ли браться за дело. Ключевыми являются такие факторы:

  • законность переуступки долга;
  • сумма задолженности;
  • срок просрочки;
  • наличие обеспечения;
  • сумма, которую хочет получить кредитор.

Как продать долг коллекторам – узнайте условия продажи долга физлица коллекторам на сайте НАО «ПКБ»

Продажа долгов ЖКХ коллекторам практически невозможна. Агентства берут только крупные (более 500 тыс. руб.) «свежие» долги.

После продажи долга

После покупки задолженности коллекторы могут требовать уплату только той суммы, которая была начислена на момент подписания договора цессии. Банк может продать агентству сумму основной задолженности с учетом процентов, штрафов, пеней и неустоек. После заключения сделки коллекторы не имеют права ставить должников «на счетчик».

Данное требование действует при условии, что в законе или кредитном договоре не прописаны другие условия. На практике в договор цессии включаются права нового кредитора. Банки часто продают задолженность агентству, оформляя один договор цессии на 100-500 кредитных договоров. Это противоречит ст. 384. В результате в суде встречается масса исков по обжалованию суммы задолженности из-за того, что:

  • На каждого должника должен быть отдельный договор.
  • Если у заемщика имеется обеспечение в виде поручительства, страховки или залога, то «коллективный договор» смешивает разные требования. Получается, что коллекторы выставляют требования по обеспечению обязательств.
Предлагаем ознакомиться:  Что Могут Арестовать Приставы В Съемной Квартире

Права заемщика

В ст. 385 ГК сказано, что должник может требовать от кредитора предоставить доказательств переуступки права требования. Звонок, письмо или устная беседа с сотрудниками агентства таковыми не являются. Доказательством является заверенная печатью агентства копия договора цессии. Если коллектор отказывается предоставить документ, то должник имеет право не исполнять требования.

В ст. 386 сказано, что заемщик имеет право выражать свое несогласие с требованиями любого из кредиторов. Например, если банк насчитал необоснованные комиссии и уже продал долг коллектору, то заемщик имеет право не платить излишне начисленные суммы.

Как быть должникам?

Продажа долга коллекторам любого может застать врасплох или шокировать. Бояться сотрудников агентства не нужно. Если долг перекуплен, но клиент все равно собирается платить, необходимо выполнить ряд операций.

Получить из банка информацию о новом кредиторе (название агентства и его адрес). Их нужно будет сверить с данными договора цессии. После подписания этого документа банк уже не имеет права требовать возврата средств.

Дождаться звонка коллектора. Самому искать кредитора не нужно. Он должен предъявить свои требования сам. По телефону следует назначить встречу в офисе агентства и заранее уведомить о желании изучить документы: сам договор цессии, выписку из банка с обоснованием сумм, уставные документы агентства. Обязательно уведомите, что хотите взять копии всех документов для проведения юридической экспертизы.

Пересчитать сумму задолженности. Агентства не имеют права накручивать суммы, а продажа долга физического лица коллекторам по расписке вообще не законна. Поэтому если в документах хоть что-то смущает, следует сразу обращаться за иском в суд. До вынесения официального решения ничего платить нельзя. Тяжбы с коллекторами составляют 25% дел у юристов.

Если документы оформлены корректно, то следует попросить о реструктуризации задолженности. Отказать в этом праве агентство не имеет права. Платить следует только по официальным реквизитам. По каждой операции должна остаться квитанция. Эти документы следует хранить минимум 5 лет.

Часто для ускорения сроков оплаты сотрудники агентства используют шантаж, угрозы и хамское поведение. Все разговоры с коллекторами следует записывать хотя бы на аудиопленку, чтобы в случае необходимости предоставить доказательства в правоохранительные органы.

Исключения

В ст. 387 ГК прописаны случаи, в которых продажа задолженности возможна на законных основаниях:

  • в результате универсального правоприемства;
  • по решению суда;
  • вследствие исполнения обязательств должника третьим лицом;
  • при суброгации прав кредитора.

Как продать долг коллекторам – узнайте условия продажи долга физлица коллекторам на сайте НАО «ПКБ»

Еще один особый случай прописан в ст. 388 ГК. Если для должника личность кредитор имеет особое значение, то переуступка долга возможна только с письменного и ясновыраженного согласия заемщика. В кредитных договорах часто встречается фраза «согласна на обработку персональных данных и на переуступку права требования задолженности». Ссылаться на дынный текств в рамках ст. 388 не получится.

Поделиться:
Нет комментариев

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.

Adblock detector